Dňa 12. októbra 2017 podpísal prezident Trump výkonný rozkaz "podporujúci voľbu zdravotnej starostlivosti a konkurenciu v Spojených štátoch." Výkonný príkaz prišiel pár hodín predtým, než vláda Trump oznámila, že financovanie zníženia nákladov zdieľaného ACA (CSR) sa okamžite skončí, takže nie je prekvapujúce, že efekt výkonného poriadku a zníženie financovania SZP niekedy súvisia.
Zatiaľ čo zníženie financovania SZP bolo jednoznačnou akciou, ktorá sa okamžite prejavila, výkonný poriadok neuskutočnil žiadne zmeny a jeho účinky sa časom prejavia. Výkonná objednávka jednoducho nariaďuje rôznym federálnym agentúram, aby "zvážili navrhovanie nariadení", aby urobili rôzne zmeny pravidiel, ktoré sa týkajú krátkodobého zdravotného poistenia, plánov zdravotného poistenia a dohôd o úhrade zdravotnej starostlivosti (HRA). Tieto predpisy by museli prechádzať normálnym procesom tvorby pravidiel, ktorý zahŕňa verejné obdobie pripomienok.
Poďme sa pozrieť na to, aké zmeny budú pravdepodobne a ako by mohli ovplyvniť vaše zdravotné poistenie.
Krátkodobé zdravotné poistenie
Krátkodobé poistenie s obmedzenou dobou trvania (STLDI) je to, čo znie: zdravotné poistenie, ktoré môžete mať len na obmedzené obdobie. Dĺžka času, ktorý by mal byť schopný niekto mať krátkodobé pokrytie, však bol v posledných rokoch kontroverzný.
Krátkodobé zdravotné poistenie nie je upravené zákonom o dostupnej starostlivosti. Takže oprávnenosť žiadateľov na krytie je stále založená na ich anamnéze, nepredstavujú sa už existujúce podmienky, uplatňujú sa maximálne doby životnosti a ročné dávky a plány nemusia pokrývať základné zdravotné prínosy ACA.
Pravidlá zdravotných strát (MLR) sa nevzťahujú na krátkodobé plány, takže nie je žiadna požiadavka, aby sa väčšina poistného vynaložila na zdravotné tvrdenia.
Skrátka, tieto plány sú v mnohých ohľadoch podobné niektorým z hlavných lekárskych plánov, ktoré boli pred predajom vo väčšine štátov pred rokom 2014. Spoločnosť ACA zakázala od roku 2014 predaj takých plánov na individuálnom veľkom lekárskom trhu, ale nové pravidlá sa nevzťahujú na krátkodobé plány.
Vzhľadom na to, že krátkodobé plány boli schopné naďalej pokrývať len zdravé osoby s prísnymi obmedzeniami výhod a keďže plány majú obmedzené trvanie, prémie majú tendenciu drasticky nižšie ako prémie s plnou cenou v súlade s ACA (ako na burze, tak aj mimo nej, keďže jednotlivé hlavné lekárske plány sú povinné dodržiavať rovnaké pravidlá mimo výmenu, ktorú sledujú vo výmene).
Pred rokom 2017 bola federálna definícia krátkodobého plánu krytie, ktoré trvalo až 364 dní. Niektoré štáty mali prísnejšie pravidlá (niektoré neumožňujú vôbec krátkodobé plány a niektoré ich obmedzujú na šesť mesiacov) a mnoho poisťovateľov obmedzilo svoje dostupné krátkodobé plány na dobu šiestich mesiacov bez ohľadu na flexibilitu, ktorú ponúkajú štátnej alebo federálnej vláde.
Vo väčšine štátov však existovali aspoň niekoľko krátkodobých plánov s trvaním takmer rokom.
Zápis do týchto plánov sa zvýšil po tom, čo sa ustanovenia ACA stali účinnými, pretože ľudia hľadali dostupnejšie alternatívy k pokrytiu ACA. ACA zabezpečuje individuálne pokrytie trhu pre ľudí, ktorí majú nárok na prémiové dotácie, ale osoby s príjmami len trochu nad 400% úrovne chudoby (tj nie sú oprávnené na dotácie na prémie) niekedy zistia, že plány, ktoré majú k dispozícii, rozpočet to umožní.
Pre týchto jedincov, ak sú zdraví, krátkodobý plán môže ponúknuť životaschopnú alternatívu k tomu, že je nepoistený.
Ale krátkodobé plány majú vážne nevýhody (o ktorých ľudia nevedia vždy, kým sa nenachádzajú v prípade vážnej lekárskej starostlivosti) a keď zdraví ľudia opúšťajú rizikový pool v súlade s ACA v prospech iných alternatív, opúšťa celkový súhrn rizík pre plány, ktoré sú v súlade s ACA, silnejšie naklonené voči chorým registrovaným osobám, čo má za následok nestabilný trh.
Hoci ľudia, ktorí sa spoliehajú na krátkodobé poistenie, podliehali zdaneniu spoločnej zodpovednosti ACA od roku 2014 (pretože krátkodobé poistenie sa nepovažuje za minimálne základné pokrytie), Obamova administratíva sa rozhodla zintenzívniť predpisy a zabezpečiť krátkodobé poistenie by sa mohol používať len tak, ako bol pôvodne určený: vyplniť krátku medzeru medzi ostatnými plánmi zdravotného poistenia a nie ako dlhodobú náhradu skutočného zdravotného poistenia.
Takže implementovali predpisy koncom roka 2016 (ktoré nadobudli účinnosť v januári 2017 a začali sa uplatňovať od apríla 2017), ktoré obmedzujú krátkodobé plány na tri mesiace.
Výkonný poriadok spoločnosti Trump pravdepodobne povedie k novým predpisom, ktoré by vrátili nariadenie z roku 2016 a obnovia predchádzajúce pravidlo, ktoré umožní, aby krátkodobé plány mali trvanie až 364 dní. Ale ľudia, ktorí sa spoliehajú na krátkodobé plány, by stále podliehali sankcii zdieľanej zodpovednosti ACA, keďže krátkodobé poistenie by sa aj naďalej považovalo za vyňatú výhodu a teda za minimálne základné pokrytie.
Existujú obavy, že zrušenie nariadení o krátkodobých plánoch destabilizuje individuálny trh, ktorý je v súlade s ACA. Niektoré štáty by však pravdepodobne ponechali prísnejšie pravidlá, ktoré mali pred rokom 2016, a iné by mohli prijať podobné predpisy, aby chránili svoje individuálne veľké lekárske trhy, ktoré sú v súlade s ACA.
Asociatívne plány zdravia
Výkonný poriadok spoločnosti Trump vyžaduje "rozšírenie prístupu" k združeniu zdravotných plánov (AHP), aby sa malým podnikom umožnilo spojiť sa a získať veľké skupinové pokrytie (zakúpené od poisťovateľa alebo poisteného), a nie mať každá firma kúpi vlastný plán malých skupín.
ACA uložila väčšinu svojich pravidiel na individuálny a malý trh. Hoci veľkí zamestnávatelia (50 a viac zamestnancov) sú jediní, ktorí vyžadujú zákon, aby ponúkli pokrytie zamestnancom, pokrytie, ktoré si môžu malé skupiny kúpiť, je prísnejšie regulované ako pokrytie veľkých skupín.
Pokiaľ ide o pokrytie, ktoré je účinné od januára 2014 alebo neskôr, ACA vyžaduje, aby poistné na malé skupiny bolo založené len na veku zamestnancov, na užívaní tabaku a fyzickom umiestnení – celkový zdravotný stav skupiny sa nemôže použiť na stanovenie poistného. Plány malých skupín sú potrebné na pokrytie základných prínosov ACA pre zdravie. Žiadna z týchto požiadaviek sa nevzťahuje na plány veľkých skupín (väčšina veľmi veľkých plánov skupín je samozamestnaných, ale tieto požiadavky ACA sa na ne nevzťahujú).
Takže myšlienka s AHP je umožniť malým skupinám v podstate spojiť skupinu, aby vytvorili veľké skupiny a vyhnúť sa niektorým predpisom ACA v tomto procese. Ale zatiaľ čo veľký zamestnávateľ bonafide má záujem zabezpečiť, aby jeho pracovná sila zostala zdravá a jej prínos pre zdravie je dostatočne robustný na to, aby bol pevným náborovým a udržiavacím nástrojom, nemusí to platiť pre združený zdravotný plán.
A hoci veľký zamestnávateľ musí dlhodobo premýšľať o svojej stratégii celkových výhod, nič nebráni tomu, aby malý podnik vstúpil do AHP, zatiaľ čo jeho zamestnanci sú zdraví, a potom sa neskôr vrátil na nesúlad malých skupín ACA ak by sa táto možnosť stala atraktívnejšou na základe zmenených okolností. Existujú obavy, že rozširovanie rozsahu AHP by mohlo destabilizovať trh s malými skupinami v súlade s ACA tým, že priláka zdravé malé skupiny z trhu ACA a do AHP.
Opatrenia na úhradu zdravotného poistenia
Vykonávací poriadok tiež požaduje nové predpisy na "rozšírenie flexibility a využitie" dohôd o úhrade zdravotnej starostlivosti (HRA). Myšlienkou v podstate je umožniť zamestnávateľom, aby využívali HRA na uhradenie zamestnancov za individuálne trhové poistné.
Zamestnávatelia to mohli robiť. Ale bola zakázaná úplne podľa skorších predpisov, ktoré boli napísané na implementáciu ACA (zákaz bol sprevádzaný strmou pokutou: 100 dolárov za deň na zamestnanca, ak zamestnávateľ pokračoval v preplácaní zamestnancov za individuálne trhové poistné). Obmedzenie bolo trochu zmiernené zákonom o liekoch 21. storočia, ktorý nadobudol účinnosť v roku 2017 a umožňuje malým zamestnávateľom (menej ako 50 zamestnancom) uhradiť poistné na individuálne trhové zdravotné poistenie zamestnancov až do vopred stanovenej dolárovej sumy pomocou HRA.
Od malých zamestnávateľov sa však nevyžaduje, aby poskytovali pokrytie v rámci ACA, zatiaľ čo veľkí zamestnávatelia sú. V súčasnosti neexistuje žiadne ustanovenie, ktoré by umožňovalo veľkým zamestnávateľom uhradiť zamestnancom individuálne trhové poistné. Zamestnanci majú možnosť získať akýkoľvek druh poistenia – akceptujú ponuku zamestnávateľa na skupinové zdravotné poistenie alebo pokrytie nákupov na individuálnom trhu – ale veľký zamestnávateľ nemôže platiť za individuálne pokrytie trhu (naopak zamestnanec nemôže získať prístup k dotáciám na prémie v individuálny trh, ak zamestnávateľ ponúka cenovo dostupné, minimálne hodnotové skupinové zdravotné poistenie).
Predpokladá sa, že výkonná objednávka spoločnosti Trump prinesie navrhované predpisy, ktoré by rozšírili flexibilitu pre zamestnávateľov, aby zamestnávali HRA, aby zamestnávateľovi uhradili individuálne trhové poistné, a to aj v prípade, že zamestnávateľ má 50 alebo viac zamestnancov.
To, čo ešte nevieme, je rozsah navrhovaných nariadení. Bude len pokrytie, ktoré je v súlade s ACA, považované za oprávnené na úhradu alebo by boli oprávnené výhody (ako napríklad vyššie uvedené krátkodobé plány)? Mohli by sa veľkí zamestnávatelia posudzovať v súlade s mandátom zamestnávateľa (tj požiadavkou, aby poskytli pokrytie alebo potenciálne museli zaplatiť pokutu), ak by používali HRA na náhradu individuálnych trhových prémií, a nie na pokrytie skupinových platieb?
Kedy uvidíme nové pravidlá?
Zostáva veľa, čo sa týka presne toho, čo sa navrhuje v nadchádzajúcich nariadeniach. Predpokladá sa, že predpisy pre AHP a krátkodobé zdravotné poistenie budú navrhnuté do 60 dní od dátumu uzávierky, takže by sme ich mali vidieť pred koncom roka. Očakáva sa, že nariadenia týkajúce sa HRA sa navrhnú do 120 dní, preto by mali byť dostupné do začiatku roka 2018.
Po uverejnení navrhovaných nariadení dôjde k verejnému komentáru predtým, ako nadobudnú účinnosť, takže ak máte spätnú väzbu federálne agentúry, ktoré pracujú na týchto otázkach, to bude vaša príležitosť zdieľať ich.
