Wondering, čo je chytrý krok, zaradenie peňazí do zdravotného úsporného účtu alebo jeho zavedenie do flexibilného výdavkového usporiadania? Napriek tomu, že by ste mohli byť nútení vybrať jeden druhého z dôvodu pravidiel oprávnenosti, ak máte na výber, HSA ponúka niekoľko výhod nad FSA. Tu je šesť z najväčších dôvodov, prečo je HSA lepšie ako FSA.
1Váš svoj HSA. Váš zamestnávateľ vlastní vašu FSA.
Vaša flexibilná dohoda o výdavkoch technicky vlastní váš zamestnávateľ, nie vás. Keď prispievate svojimi finančnými prostriedkami do peňazí, vkladáte peniaze do účtu, ktorý nevlastníte. Keďže váš zamestnávateľ použije peniaze na zaplatenie za svoje mimoriadne zdravotné výdavky. Existuje však aj šanca, že môžete stratiť peniaze vo svojom FSA.
Ak opustíte svoju prácu a na vašom FSA sú peniaze, tie peniaze – peniaze, ktoré prišli z vašich výplaty – prepadnú vášmu zamestnávateľovi. Získajte viac informácií o tom v článku "Čo sa stane mojej FSA keď opúšťam svoju prácu?"
Môžete dokonca stratiť peniaze vo FSA, ak nestratíte svoju prácu. Na konci každého roka nezaplatené peniaze, ktoré zostali vo vašom FSA, prepadli vášmu zamestnávateľovi. Hoci váš zamestnávateľ má možnosť prehodnotiť až 500 dolárov, čo zostane vo vašom FSA, vášmu budúcemu FSA, nie je to povinný. Ak máte na konci roka zostávajúcich viac ako 500 dolárov, prebytok musí prepadnúť.
Na rozdiel od toho, pretože vlastníte svoje HSA, v ňom nikdy neprepadnete peniaze. Je to iba tvoje. Vy spravujete to. Rozhodnete sa, ako sa strávi. Vy voláte zábery. Peniaze sa zvyčajne preberajú z jedného roka do druhého a ak ho nepotrebujete použiť na zdravotné výdavky, len sa naďalej hromadí.
2Môžete investovať peniaze do svojho HSA, ale nie do FSA.
Keď dáte peniaze do FSA, peniaze sedia tam a nerobia nič, kým ich nevyčerpáte na zbytočné zdravotné výdavky, alebo ich neukončíte.
Keď dáte peniaze do HSA, môžete tieto peniaze investovať. Úroky a výnosy z vašich investícií zvyšujú daňové odloženie, ako to robia v prípade 401 (k) alebo IRA.
Keď odčerpáte zárobok a použijete peniaze na kvalifikované zdravotné náklady, neplatíte na ňu dane z príjmov. Je ťažké poraziť investíciu, ktorá je daňovo odpočítateľná, keď peniaze idú, rastie daňovo odložená a je bez dane, keď je stiahnutá (ak sa stiahnete za niečoiné ako zdravotné náklady, musíte platiť daň na plus pokutu, ak vykonáte odstúpenie pred dosiahnutím veku 65 rokov).
3Môžete mať HSA aj bez práce.
Vaša FSA je prepojená s vašou prácou. FSA nemôžete začať sami. FSA sú súčasťou plánu zamestnaneckých požitkov.
Váš HSA nie je nevyhnutne prepojený s vašou prácou. HSA môžete začať aj v prípade, že ste nezamestnaný. Zatiaľ čo niektorí zamestnávatelia pomáhajú zamestnancom založiť HSA a niektorí dokonca prispievajú finančnými prostriedkami do HSA zamestnancov, samotný HSA nie je spojený s prácou. Ak stratíte svoju prácu, HSA a všetky finančné prostriedky v ňom – dokonca aj finančné prostriedky, ktoré vám poskytol váš zamestnávateľ – sú vaše.
Jedna námietka: Ak chcete začať alebo prispievať k HSA, musíte mať kvalifikovaný vysoko náročný plán zdravia alebo HDHP. Ak nemáte HDHP, nemôžete prispieť k HSA. Ak otvoríte HSA, kým máte HDHP a neskôr stratíte HDHP, môžete si udržať HSA a pokračovať v odoberaní. Nemôžete však viac prispievať do vášho HSA, kým nebudete opäť pokrytý HDHP.
4Získať svoju prácu? Môžete platiť za COBRA s HSA, ale nie s FSA.
Príspevky na zdravotné poistenie COBRA na pokračovanie sa považujú za oprávnené zdravotné náklady pre váš HSA. Ak stratíte svoju prácu a rozhodnete sa, že váš plán zdravotného poistenia založený na pracovných miestach bude mať prostredníctvom spoločnosti COBRA, môžete si od vášho HSA vziať peniaze na zaplatenie mesačného poistného. Nebudete platiť dane z príjmov alebo penále z finančných prostriedkov stiahnutých z vášho HSA na tento účel.
Nesmiete však použiť finančné prostriedky vo svojom FSA na platenie poistného na zdravotné poistenie, dokonca aj pre COBRA.
5 váš HSA je ďalší spôsob, ako ušetriť pre odchod do dôchodku.
HSA môže byť použitá ako prostriedok na skrytie úspor odložených z dôvodu odchodu do dôchodku, ale napriek tomu majú prostriedky okamžite k dispozícii, ak vznikne zdravotná potreba.
Zatiaľ čo tieto finančné prostriedky sú technicky vyčlenené na nevyčerpané zdravotné výdavky, po odchode do 65 rokov môžete z akéhokoľvek dôvodu odstúpiť od vášho HSA bez zaplatenia penále. Ak používate prostriedky HSA na oprávnené zdravotné náklady, nevyplatíte dane z príjmov z výberov. Ak vyberiete finančné prostriedky na iné než zdravotné náklady po dosiahnutí 65 rokov, budete platiť dane z príjmov z finančných prostriedkov, ale žiadne sankcie.
Akonáhle zase 65, môžete použiť svoje prostriedky HSA platiť poistné Medicare, ale nemôžete platiť za Medicare dodatočné pokrytie, ako je Medigap s finančnými prostriedkami HSA.
Na rozdiel od IRA, neexistuje (zatiaľ) žiadna požiadavka, aby ste každoročne dostali od svojho HSA minimálnu distribúciu. Môžete peniaze ponechať tam, rastúce dane odložené, tak dlho, ako sa vám páči. A áno, môže ísť na vášho určeného príjemcu po vašej smrti.
6 Limity prevodu sú vyššie pre HSA
V roku 2018, ak máte HDHP pokrytie len pre seba, môžete prispieť až do výšky 3,450 dolárov na HSA plus ďalších 1,000 dolárov, ak ste 55 alebo starší (príspevok môže byť od vás alebo vášho zamestnávateľom alebo ich kombináciou). Ak máte rodinné pokrytie v rámci HDHP, môžete prispieť až do výšky 6 900 USD na HSA v roku 2018.
S FSA však maximálny príspevkový limit na rok 2018 je 2 650 dolárov (bez ohľadu na to, či má zamestnanec rodinné poistenie zdravotného poistenia alebo jednotné krytie ).
Príspevky FSA aj HSA znižujú váš upravený hrubý príjem, ale príspevky HSA majú potenciál znížiť vašu AGI viac ako príspevky FSA.
