Na konci každého kalendárneho roka, budete pravdepodobne začnú počuť z oddelenia ľudských zdrojov svojich zamestnávateľov alebo od poisťovní a platiteľov, ktorí dohliadajú na váš zdravotné poistenie o tom, koľko budete musieť zaplatiť za pokrytie budúci rok. Každý rok sa tieto prémie zvyšujú, niekedy o dvojciferné percentá. Prečo je zdravotné poistenie tak drahé?
A prečo musíte každý rok platiť viac, aj keď ste zdravý?
Prečo sa zvýšené poistné na zdravotné poistenie
Prémia zdravotného poistenia stúpa, pretože náklady na zdravotnú starostlivosť sa zvyšujú. Lekári potrebujú viac platiť, drogy sú drahšie, skúšobné technológie sa stávajú sofistikovanejšie a drahšie a tak ďalej. Ak pochopíme, ako zdravotné poisťovne určujú svoje ročné poistné, potom je ľahšie pochopiť, prečo sa stáva drahšou, aj keď sme zdraví.
Ako sa určujú poistné
Každý rok poisťovateľ rozvíja profily svojich pacientov a potom odhaduje, koľko stojí profilovaný pacientový typ. Napríklad jeden profil môže byť pre deti vo veku od 2 do 6 rokov. Poisťovateľ určí priemerný počet návštev lekárov, ktoré bude mať každé dieťa potrebovať, koľko vakcín bude potrebovať, koľkokrát klesne a potrebuje stehy atď.
Ďalší profil môže byť pre ženy vo veku 45 až 55 rokov. Táto žena bude potrebovať vyšetrenie, mamograf, pravdepodobne kolonoskopiu alebo skenovanie kostí.
Potrebuje krvný test na diabetes alebo cholesterol. Ak je celkom zdravá, môže stále potrebovať jednu alebo viac liekov, možno statín na prevenciu srdcových problémov.
Poisťovateľ tiež očakáva určitý počet operácií, lekárskych testov, nehôd a ďalších možných zdravotných potrieb pre každého z profilovaných pacientov.
Použitím týchto profilov vynásobených počtom pacientov, u ktorých očakáva poistenie pre každého, môže poisťovateľ odhadnúť, aké budú jeho náklady. Dodatočné sumy na výdavky a zisk sa pripočítajú k celkovej hodnote. Potom urobia matematiku, aby našli priemerné náklady na pacienta alebo rodinu. To bude vaša ročná prémia.
Každá zúčastnená osoba alebo rodina zaplatí rovnakú výšku poistného bez ohľadu na zdravie jednotlivca alebo rodiny.
Sú vaše poistné na zdravotné poistenie skutočne výhodné?
- Ak ste zamestnaní, potom vy a váš zamestnávateľ môžete zdieľať svoje prémiové náklady. Ak nemáte zamestnávateľa, ktorý vám pomôže zaplatiť vaše poistné, celá cena bude vašou.
- Ak ste zdravý, potom vaše náklady na prémiu budú oveľa viac, než by ste v skutočnosti stáli, aby ste sa v priebehu roka postarali o starostlivosť. Môžete platiť tisíce dolárov a potrebujete iba jednu návštevu lekára alebo jeden predpis. Trávite peniaze na poistné, pretože nechcete riskovať účet za závažnú nehodu alebo chorobu.
- Ak ste menej zdraví a trochu starší, čo znamená, že každý rok sa odporúčajú ďalšie premietania, potom by ste mohli vyjsť rovno. Vaše niekoľko tisíc dolárov v poistnom môže byť blízko skutočných nákladov, ak ste zaplatili z vrecka za tieto testy a návštevy lekára. Napriek tomu utrácate peniaze na poistné, pretože nechcete riskovať veľké náklady, ak by ste boli diagnostikovaní s ťažkým ochorením alebo by ste boli zranení pri páde alebo inej nehode.
- Ak ste chorý, najmä ak ste starší a chorý, potom vaše poistné bude skutočná dohoda. Pre tých, ktorí majú chronické ochorenie, ako je cukrovka alebo problémy so srdcom, alebo pre niekoho diagnostikovaného s rakovinou alebo akýmkoľvek oslabujúcim ochorením, by vaše skutočné náklady na starostlivosť, ak ste zaplatili z vlastnej kapsy, mohli byť stovky tisíc dolárov.
- Ak ste viac ako 65 rokov a dostanete Medicare, pokrytie vašou starostlivosťou bude skutočným neočakávaním. Dostanete starostlivosť, ktorú budete potrebovať na základe skutočnosti, že ste dosiahli vek odchodu do dôchodku. Väčšinou budete platiť do tohto fondu počas celej pracovnej kariéry. Ale ak máte chronické ochorenie alebo máte diagnostikované akékoľvek oslabujúce ochorenie, návratnosť tejto celoživotnej investície bude obrovská. Veľký obraz poistného na zdravotné poistenie
Teraz sa pozrime na väčší obraz – obyvateľov celej krajiny. Naša populácia starne a ako celá skupina stárne, potom celá skupina potrebuje viac zdravotnej starostlivosti. Starší ľudia vyvinuli chronické ochorenia počas celého života. Sú náchylnejšie k život ohrozujúcim chorobám, ako je rakovina alebo Alzheimerova choroba, než mladí ľudia.
Samozrejme sa narodia nové deti. Zaoberáme sa však aj vyšším počtom detí s autizmom a ďalšími problémami, ktoré prispievajú k nákladom na starostlivosť o obyvateľov.
Viac a viac ľudí si nemôže dovoliť náklady na poistenie. Najmä v ťažkých ekonomických časoch znamená menej ľudí, ktorí nakupujú poistenie, vyššie náklady pre tých, ktorí nakupujú.
Čo môžeme urobiť na zníženie nákladov na poistné?
Po prvé, vedzte, že zníženie nákladov na poistenie nie je totožné s znížením nákladov na zdravotnú starostlivosť vo všeobecnosti pre nás ako jednotlivcov alebo rodiny. Náklady na zdravotnú starostlivosť sú rozložené na celú populáciu, ako je opísané vyššie.
Po druhé, ak sa nachádzate v kategórii "horšie" alebo v skupine nad 65 rokov, pravdepodobne nemôžete získať zdravotné pokrytie menej nákladne ako to, čo platíte teraz.
Tí, ktorí sú dosť zdraví alebo majú prístup prostredníctvom viacerých plánov prostredníctvom svojich zamestnávateľov, môžu mať určitú kontrolu nad jednotlivými nákladmi na poistenie, vrátane ceny zaplatenej za poistné, odpočítateľné a spoluúčasti, a to takto:
Každý rok počas obdobie zdravotného poistenia pre nasledujúci rok alebo v čase, keď zmeníte zamestnanie alebo z akéhokoľvek iného dôvodu zmeniť poistné krytie, trvať určitý čas na vykonanie skutočných výpočtov, aby ste si vybrali ten najlepší plán pre vás. V závislosti od vašich potrieb nemusí byť prémiu ani najdrahšia časť vašej starostlivosti.
- Zvážte vysoko odpočítateľné, katastrofické poistenie. Tieto plány majú oveľa nižšie poistné a fungujú dobre pre ľudí, ktorí sú väčšinou zdraví. Ak si vyberiete jeden z týchto plánov, môžete sa tiež rozhodnúť pre využitie zdravotného úspory, ktorý je spôsob, ako vaše zdravotné výdavky odpočítať od dane a pomôže vám ušetriť peniaze, ktoré budete potrebovať neskôr na zdravotné náklady. Tiež vám pomôže obmedziť sumu, ktorá sa pošle poisťovateľovi vo forme poistného.
- Zistite, či máte nárok na štátny program zdravotnej starostlivosti ako Medicaid alebo iní. Každý štát má rôzne programy.
- Ďalšie otázky týkajúce sa zdravotného poistenia
Prečo sa moje poistenie nebude vzťahovať na lekárov, ktorých chcem vidieť?
- Prečo moje poistenie nezahŕňa niektoré z doplnkových alebo alternatívnych spôsobov liečby, ktoré by som chcel?
- Prečo mi zdravotná poisťovňa odviedla pokrytie?
