Ak stratíte alebo opustíte svoju prácu, rozvediete sa alebo vek z vášho rodičovského zdravotného poistenia, môžete mať nárok na COBRA. COBRA vám umožňuje udržiavať rovnaký zdravotný plán sponzorovaný zamestnávateľom, ktorý ste mali pred stratou zamestnania alebo rozvodom. Ak sa však rozhodnete pre COBRA, nemusí to nevyhnutne znamenať.
Koľko vaše zdravotné poistenie bude stáť za COBRA závisí od toho, koľko rovnakého zdravotného plánu stojí pred prechodom na pokrytie COBRA.
Vaše mesačné prémie COBRA budú predstavovať celkové náklady na prémiu na zdravotné poistenie plus 2 percentné poplatky za službu.
Ale držte sa nálepky, ak ste zvyknutí na to, aby vaše poistné na zdravotné poistenie dotovalo váš zamestnávateľ, váš bývalý manželský zamestnávateľ alebo zamestnávateľ vášho rodiča. Vzhľadom na to, že poistné na zdravotné poistenie na pracovisku je zvyčajne platené zamestnávateľom a čiastočne s finančnými prostriedkami odpočítanými z vašich výplaty, je bežné, že si neviete, aké sú skutočné náklady na zdravotné poistné, aj keď viete, z vašich výplatných kariet.
Zamestnávatelia majú tendenciu platiť väčšinu celkových prémií (ale toto sa zastaví po prepnutí na COBRA). Analýza spoločnosti Kaiser Family Foundation z roku 2016 naznačuje, že zamestnávatelia zaplatia v priemere takmer 82 percent nákladov na zdravotné poistenie ich zamestnancov a takmer 70 percent z celkového príplatku za rodinné prídavky pre zamestnancov, ktorí pripočítajú členov rodiny k ich pokrytiu.
Ak chcete určiť svoje poistné COBRA, budete musieť pridať, čo váš zamestnávateľ prispieval k vašim poistným na to, čo ste platili v poistnom, a potom pridajte poplatok za službu vo výške 2 percent.
Príklad
Povedzme, že ste dostali 125 dolárov z každej výplaty za zdravotné poistenie. Dostanete dvakrát mesačne platenú sumu, takže vaša časť mesačného poistného je 250 USD.
Váš zamestnávateľ prispieva 400 dolárov mesačne na vaše poistné na zdravotné poistenie, takže celkové náklady na váš zdravotný plán na pracovisku sú 650 dolárov za mesiac.
Ak chcete zistiť 2-percentný poplatok za službu, vynásobte mesačnú prémiu vo výške 650 eur za 0,02. Dostanete 13 dolárov. Pridajte túto službu vo výške 13 EUR za prémiové náklady vo výške 650 EUR a náklady na zdravotné poistenie COBRA budú 663 dolárov mesačne.
Kde získať informácie, ktoré potrebujete
Vaša zamestnanecká výhoda alebo úrad pre ľudské zdroje vám môže povedať, koľko by vaše poistné COBRA bolo, ale môžu existovať okolnosti, za ktorých chcete prísť na to bez toho, aby ste upozorňovali svojho zamestnávateľa na skutočnosť, zvážili opustenie svojej práce.
Vaše oddelenie ľudských zdrojov vám môže povedať, koľko váš zamestnávateľ prispieval každý mesiac na vaše dávky zdravotného poistenia. Odtiaľ sa stačí pozrieť na vaše výplaty, aby ste zistili, koľko prispievate každý mesiac na celkové poistné. Pridajte príspevky k príspevkom vášho zamestnávateľa a potom pridajte 2 percentá k celkovému príspevku.
Ak však prechádzate z rodinného plánu založeného na pracovných miestach na jednorazové pokrytie COBRA, napríklad preto, že ste sa rozviedli alebo ste zostali z rodičovho plánu, bude to náročnejšie vypočítavať sami, pretože nie porovnávate jablká s jablkami.
V tomto prípade sa budete chcieť opýtať svojho úradu pre zamestnanecké výhody alebo kancelárie pre ľudské zdroje, koľko vaše poistné COBRA bude po zúčtovaní vášho meniaceho sa rodinného stavu. ◊ Napríklad, povedzme, že ste v súčasnosti zapísaní do rodinného plánu prostredníctvom zamestnávateľa vášho partnera. Dostanete rozvod, takže musíte prejsť na COBRA pre jednu osobu, pretože váš manžel bude pokračovať v pokrytí detí. Úradník pre zamestnanecké požitky vyhľadá poistné na zdravotné poistenie pre rovnaký zdravotný plán, ktorý máte teraz, ale používajte sadzby pre jednotlivú osobu a nie pre rodinu. Potom pripojí, čo by spoločnosť prispela k tejto prémii, čo by jednotlivý jednotlivec prispieval k tejto prémii (toto by bola vaša časť zrážky zo mzdy, ktorú vaša manželka platila za rodinný plán), a poplatok za službu vo výške 2%, aby ste dostali svoje poistné za pokrytie COBRA s týmto zdravotným plánom ako jedna osoba.
Ďalším dôvodom pre šok s nálepkou
Akoby šok z nálepky spojený so zaplatením časti zamestnanca a zamestnávateľovej časti prémie na zdravotné poistenie nestačilo, existuje ďalší finančný zásah číhajúci v pozadí s COBRA: dane z príjmov.
Keď váš zamestnávateľ berie peniaze z každej výplaty, aby zaplatil vašu časť zdravotného poistenia, tieto peniaze sa vyberú z vašej výplaty predtým, ako sa vaše dane z príjmov vyčíslia. Podobne ako príspevky do Vášho penzijného plánu 401 (k), zdravotné poistné, ktoré ste získali z vašej výplaty pred zdanením, spôsobili, že váš príjem vyzerá menší. Čím menšie vaše príjmy vyzerajú, tým nižšie budú vaše dane z príjmov.
Ak však stratíte prístup k pracovnému pokrytiu a prejdete na pokrytie COBRA, platíte poistné COBRA s peniazmi po zdanení. Stratíte daňovú výhodu poistného odpočítanú z vašej výplaty pred zdanením.
V niektorých prípadoch možno budete môcť kompenzovať túto daňovú úľavu odpočítaním časti alebo všetkých vašich COBRA poistného, ale nie každý má nárok na tento odpočet. Ak sa chcete dozvedieť viac o tom, kto môže mať odpočet dane z poistného na zdravotné poistenie, prečítajte si časť "Je zdravotná poisťovňa odpočítateľná?"
Existujú iné alternatívy?
Trh individuálneho zdravotného poistenia bol vždy alternatívou k COBRA. Historicky boli individuálne trhové plány menej nákladné ako COBRA, ale úlovok bol taký, že pokrytie bolo dostupné len ľuďom, ktorí by mohli prejsť lekárskym upisovaním, čo znamená, že musia byť primerane zdravé. Ľudia s predtým existujúcimi podmienkami často nemali realistickú alternatívu k COBRA.ACA (Obamacare) vytvorila nové alternatívy k COBRA tým, že zabezpečila pokrytie v jednotlivých trhových garantovaných problémoch bez ohľadu na lekársku históriu a poskytovaním prémiových dotácií žiadateľom s miernym až stredným príjmom (pre perspektívu sú k dispozícii dotácie pre jednu osoba s príjmom až do výšky 48 240 USD v roku 2018 a štvorčlenná rodina s príjmom až 98 400 USD).
Takže ak odchádzate z práce alebo ste sa rozviedli a stratíte prístup k zdravotnému plánu sponzorovaného zamestnávateľom vášho partnera, máte alternatívu k COBRA, ak chcete získať pokrytie na jednotlivých trhoch. Neoprávnená strata krytia (vrátane straty pokrytia, pretože ste dobrovoľne opustili svoju prácu) je kvalifikačnou udalosťou a spôsobuje, že máte nárok na špeciálne obdobie registrácie na individuálnom trhu buď v rámci výmeny, alebo mimo burzy. Platí to aj vtedy, ak máte nárok na pokračovanie v pláne sponzorovaného zamestnávateľom prostredníctvom COBRA (poznamenávame, že dotácie na prémie v rámci ACA sú k dispozícii iba na výmene)
Váš zamestnávateľ vám pošle oznámenie, ktoré vám oznámi, že máte nárok na COBRA, koľko to bude stáť, a informuje vás, že máte 60 dní, aby ste sa rozhodli, či budete pokračovať vo svojom zdravotnom pláne s COBRA. Počas tohto obdobia môžete porovnať cenu a pokrytie, ktoré máte k dispozícii na jednotlivých trhoch, a rozhodnúť sa, ktorá z nich predstavuje lepšiu hodnotu. Vaše špeciálne obdobie registrácie na jednotlivých trhoch trvá celých 60 dní potom, čo by ste inak stratili prístup k plánu zamestnávateľa, aj keby ste v tomto okne vybrali COBRA (takže môžete stále zmeniť názor a prejsť na individuálny trhový plán, aj keď ste sa zaregistrovali na COBRA bez úplného pochopenia dostupných možností).
Kde môžem získať viac informácií o COBRA?
Ministerstvo práce USA dohliada na dodržiavanie pravidiel COBRA. Majú zoznam najčastejších otázok týkajúcich sa COBRA a môžete ich kontaktovať na adrese 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365).
Word From Verywell
Ak stratíte prístup k sponzorovanému zamestnávateľskému plánu, ktorý vám dobre funguje, je to ubezpečujúce vedieť, že v mnohých prípadoch vám COBRA poskytuje možnosť zakúpiť tento plán minimálne 18 mesiacov. Ale pretože to môže byť drahé, je tiež dobré pochopiť možnosti, ktoré sú k dispozícii na jednotlivých trhoch, aby ste mohli urobiť najlepšiu voľbu pre seba a vašu rodinu.
