Väčšina Američanov dostáva svoje zdravotné poistenie prostredníctvom svojho zamestnávateľa a mnohé ďalšie sú zapísané do vládnych programov, ako je Medicaid, Medicare, CHIP a zdravotné plány spojené s ozbrojenými silami. Mnohí ľudia, ktorí sú samostatne zárobkovo činnými osobami, si zakúpia vlastný zdravotný plán priamo zo zdravotnej poisťovne.
Okrem toho viac ako 40 miliónov Američanov nemá žiadne zdravotné poistenie, pretože pracujú na čiastočný úväzok, ich zamestnávateľ neposkytuje zdravotné poistenie, alebo si nemôžu dovoliť poistné na zdravotné poistenie, ale zarábajú príliš veľa peňazí, aby sa mohli kvalifikovať pre Medicaid.
Existuje tiež značný počet ľudí, ktorí si môžu dovoliť poistenie, ale sú odmietnuté poisťovacími spoločnosťami, pretože majú závažné pre-existujúce podmienky, ako je rakovina, cukrovka alebo infekcia HIV. Vo väčšine štátov neexistujú žiadne zákony, ktoré by vyžadovali, aby zdravotná poisťovňa poskytla pokrytie jednotlivcovi.
Vysoké rizikové skupiny
Napriek tomu 35 štátov vytvorilo špeciálne programy pre obyvateľov, ktorým sa súkromné poisťovne odopierajú kvôli zdravotným problémom. Z väčšej časti tieto programy, známe ako vysokorizikové skupiny, zaručujú, že jednotlivci môžu nakupovať a zapísať sa do zdravotného plánu bez ohľadu na ich zdravotný stav.
Dr. Mike Bottom Line
Ak ste mladý a zdravý a nemáte zdravotné rizikové faktory (ako napríklad fajčenie), budete pravdepodobne mať ľahko nájsť cenovo dostupné zdravotné poistenie a zdravotné plány, ktoré vás chcú mať ako klient. Ak ste sa však liečili s chronickým zdravotným stavom alebo s rizikovými faktormi súvisiacimi so zdravím (napr. Nadváhou alebo žuvacími tabakmi), možno nebudete môcť získať zdravotné poistenie za každú cenu.
Väčšina zdravotných plánov je v podnikaní, aby zarobili peniaze a nechcú zapísať "chorých" ľudí, ktorí budú využívať väčšinu služieb.
Čo sa stane s rizikovými skupinami v rámci reformy zdravia?
Jedným z hlavných ustanovení zákona o reforme zdravotníctva (zákon o ochrane pacientov a cenovo dostupnej starostlivosti), ktorý bol podpísaný v zákone v marci 2010, je odstrániť už existujúce podmienky a poskytnúť prístup k dostupným zdravotným plánom, ktoré nemôžu odmietnuť pokrytie založené na zdravotnom stave ,
Každý štát má výmenu zdravotného poistenia, ktorá ponúka minimálne dva možnosti zdravotného plánu s rozličnými úrovňami poistného a výdavkov. Tieto výmeny môžu byť náhradou alebo súčasťou vášho súčasného vysokorizikového fondu.
Koľko stojí za vysoko rizikové poistenie v bazéne?
Vysokorizikové zdravotné plány sú pre váš štát veľmi nákladné. Z tohto dôvodu bude vysoko rizikový bazén vo vašom štáte s najväčšou pravdepodobnosťou účtovať viac ako náklady na nákup tradičného individuálneho zdravotného poistenia. Zvyčajne vysoko rizikové skupiny ponúkajú štyri až osem zdravotných plánov prostredníctvom zmluvy medzi vaším štátom a jednou alebo viacerými súkromnými zdravotnými poisťovňami.
V závislosti od štátu bude vaša mesačná prémia na vysokorizikový zdravotný plán predstavovať 125% až 200% prémie podobného súkromného plánu – podobne ako plán zdravotnej starostlivosti, ktorý vás odoprel. Napríklad, ak tradičný plán pre jednotlivca stojí 500 dolárov každý mesiac, v Kalifornii budete musieť zaplatiť 625 dolárov za plán s vysokým rizikom (125% sadzba), v západnej Virgínii 750 dolárov za plán s vysokým rizikom (150% sadzba) , a v Marylande 1000 dolárov za plán s vysokým rizikom (1000 dolárov).
Vo väčšine štátov s vysokorizikovými združeniami môže poisťovňa tiež meniť náklady na vaše poistné na základe vašich osobných charakteristík, ako je vek, pohlavie, štatút fajčenia, kde žijete v štáte a váš zdravotný stav.
Nemôžu poprieť pokrytie, ak máte zdravotný problém, ale môžu vám účtovať vyššie prémie! Okrem vašej mesačnej prémie budete tiež zodpovední za výdavky, ako sú ročné odpočty, splátky a spoluúčasti. Môžete očakávať, že budete mať ročne odpočítateľnú sumu najmenej 500 USD, ale v mnohých štátoch môže byť odpočítateľná čiastka od 1 000 do 3 000 USD.
Sú vysoko rizikové bazény dobrým nápadom?
Vysoko rizikový bazén môže byť veľmi užitočný, ak máte predtým existujúci stav, ste sa odmietli zapísať do zdravotného plánu a môžete si dovoliť platiť mesačné poistné. Keďže niektoré štáty poskytujú aj finančnú pomoc s poistným, vysokorizikový fond môže fungovať ako záchranná sieť, ak si nemôžete dovoliť kúpiť súkromný zdravotný plán.
Existujú však niektoré významné problémy s vysokorizikovými skupinami. Hoci niekoľko miliónov ľudí v 35 štátoch s vysoko rizikovými skupinami môže byť oprávnených zúčastniť sa, skutočná registrácia – približne 190 000 – bola veľmi nízka. Je to spôsobené hlavne vysokými nákladmi na poistné a každoročnými mimoriadnymi nákladmi – mnohí ľudia si jednoducho nemôžu dovoliť kúpiť pokrytie prostredníctvom vysokorizikového fondu.
Pretože vysoko rizikové združenia sú tak drahé na prevádzku, mnohé štáty buď obmedzili alebo zastavili prijímanie ľudí do bazénov.
Zdroje
Vzhľadom na to, že každá z 35 štátov s vysokorizikovými združeniami má odlišné predpisy, je dôležité, aby ste pochopili požiadavky na oprávnenosť vášho štátu, dostupné plány, ktoré ponúkajú poistenie vo vysokorizikovom fonde, ročné náklady a možnosť, že plány sú v súčasnosti zatvorené.
Štátne vysokorizikové skupiny: Prehľad – výborný dokument od Nadácie Kaiser Family Foundation, ktorý obsahuje zoznam štátov s vysokými bazármi a základné informácie o štátnych programoch.
Národná asociácia štátnych komplexných zdravotných poisťovní poskytuje zoznam štátov s rizikovými skupinami vrátane priameho prepojenia na každý program.
