Pokúsili ste sa zaregistrovať do zdravotného poistenia, aby ste sa dozvedeli, že nemáte povolené kúpiť zdravotné poistenie až do otvoreného zápisu? Ak pôjdete do predajcu automobilov, aby ste si kúpili auto, autorizovaný predajca vám neodmietne predať automobil až do novembra. Ale zdravotné poisťovne vás nenechajú zaregistrovať na zdravotné poistenie, kedykoľvek budete chcieť, či sa pokúšate kúpiť zdravotný plán na burzách zdravotného poistenia za dostupnú starostlivosť, zaregistrovať sa prostredníctvom svojho zamestnávateľa alebo dokonca sa prihlásiť do Medicare.
Zdravotné plány obmedzujú zápis do otvoreného obdobia zápisu, aby sa zabránilo nepriaznivému výberu. Nežiaduci výber sa deje, keď sa chorí ľudia zaregistrujú na zdravotné poistenie, ale zdraví ľudia nemajú. To skresľuje množstvo rizika, ktoré má zdravotný plán pri poistení niekoho, takže sa celé odvetvie zdravotného poistenia snaží zabrániť.
Ako nepriaznivý výber funguje
Zdravotná poisťovňa môže existovať len vtedy, ak zaberá viac peňazí v poistnom, než sa vypláca v poistných udalostiach. Aby sa to stalo, potrebuje viac zdravých členov než chorí členovia.
Tu je zjednodušený príklad. Povedzme, že každý člen zdravotného plánu zaplatí za zdravotné poistenie 6 000 dolárov ročne. Pre každého člena, ktorý potrebuje transplantáciu kostnej drene vo výške 400 000 USD, musí existovať 67 členov, ktorí platia poistné po celý rok bez toho, aby mali nárok na jednu poistnú udalosť. (67 x 6 000 dolárov = 402 tisíc dolárov.) Zdravotná poisťovňa používa poistné od 67 členov, ktorí nepotrebovali žiadnu starostlivosť na zaplatenie zdravotných nákladov za jedného člena, ktorý potreboval veľa starostlivosti.
Prečo nepriaznivý výber je pre každého zlé
Celý systém by sa rozpadol, keby si všetci zdraví ľudia mysleli sami seba: "Prečo by som mal platiť 6 000 dolárov ročne na zdravotné poistenie? Som zdravá. Len ušetrím tých 6 000 dolárov a počkať, kým nebudem chorý na nákup zdravotného poistenia. "Potom sa do zdravotného poistenia zapíšu len chorí ľudia, ľudia, ktorých pohľadávky sú viac ako ich poistné.
Zdravotný plán by nemal dostatok peňazí na poistné na zaplatenie všetkých nárokov. Ak sa tak stane, plán zdravotníctva bude mať dve možnosti: odstrániť podnikanie alebo zvýšiť poistné.
Ak to vypadne z podnikania, je to pre každého zlé. Všetci by sme mali menej dostupných možností pri nakupovaní zdravotného poistenia a malo by to menej konkurencie. Menej zdravotných poisťovní súťažiacich o podnikanie znamená, že zdravotné plány na poskytovanie dobrých služieb zákazníkom sú menej motivované a menej motivujú, aby udržali nízke poistné na prilákanie zákazníkov.
Ak zvyšuje poistné, je to tiež zlé pre všetkých. Všetci by sme museli platiť viac za zdravotné poistenie. Keďže poistné vzrástlo, zdraví ľudia by boli ešte viac pravdepodobne premýšľali sami seba: "Prečo platí toľko za zdravotné poistenie? Budem len čakať, až budem chorý a potom sa zapísať do zdravotného plánu. "To by spôsobilo zvýšenie sadzieb spirály hore, kým nikto nemohol dovoliť zdravotné poistenie. Ako Zdravotní poisťovatelia zabraňujú nepriaznivému výberu
Zdravotní poisťovatelia nemôžu úplne zabrániť nepriaznivému výberu, ale môžu znížiť pravdepodobnosť tým, že obmedzia, kedy sa môžete prihlásiť na zdravotné poistenie len raz za rok. Otvorené obdobie registrácie umožňuje každému, kto sa chce zapísať do zdravotného plánu, aby tak urobil, ale zároveň zabraňuje tomu, aby zdraví ľudia premýšľali: "Počkám, až budem chorý, aby som si kúpil zdravotné poistenie." chorých počas ročného otvoreného obdobia na zápis, budú mať šťastie a nemôžu sa prihlásiť na zdravotné poistenie, keď sú chorí.
Ďalšou technikou, ktorá odrádza od nepriaznivého výberu, je krátka čakacia doba medzi otvoreným zápisom a dátumom začatia zdravotného poistenia. Napríklad, ak sa zaregistrujete na zdravotné poistenie počas jesenného otvoreného zápisu, vaše pokrytie sa zvyčajne začína 1. januára. To zabraňuje tomu, aby sa ľudia zapísali do zdravotného poistenia na ceste do nemocnice a dúfali, že ich nový zdravotný plán zaplatí účet za hospitalizáciu.
Zákon o cenovo dostupnej starostlivosti sa navyše zameriava na zníženie nepriaznivého výberu tým, že vyžaduje, aby každý mal zdravotné poistenie alebo zaplatil pokutu.
Výnimky z otvoreného zápisu
Existuje niekoľko výnimiek, ktoré umožňujú ľuďom zapísať sa do zdravotného poistenia mimo otvoreného zápisu.
Počiatočné obdobie oprávnenosti.
- Osobitné obdobie na zápis.
- Medicaid a CHIP.
- domorodí Američania.
- Počiatočné obdobie oprávnenosti sa stane, keď sa prvýkrát stanete oprávneným na zdravotné poistenie v práci, zvyčajne mesiac alebo dva po tom, čo ste prijatí do zamestnania. Toto počiatočné obdobie oprávnenosti pravdepodobne nezodpovedá otvorenému zápisu, pretože ľudia sú najatí počas celého roka. Počiatočné obdobie oprávnenosti je však obmedzené. ak sa nezaregistrujete počas konkrétneho okamihu príležitosti, keď ste prvýkrát získali oprávnenie na pokrytie, budete musieť počkať na ďalšie otvorené obdobie registrácie.
Budete mať tiež sedem mesiacov počiatočného nárok na Medicare, keď zapnete 65. Ak nechcete zaregistrovať počas počiatočného obdobia oprávnenosti, a to nielen budete musieť počkať až do ďalšieho ročného obdobia všeobecne zápisu, vy môžu byť penalizované aj s vyšším poistným.
zvláštne doba zápisu sa spúšťa určitými životnými udalosťami, ako vydávať alebo rozvedený, mať dieťa, stratil svoju prácu založené na zdravotné poistenie, alebo odsťahovať sa zo servisnej oblasti svoje zdravie plánu. Keď sa aktivuje špeciálna registrácia, máte k dispozícii okno s možnosťou zvyčajne 30-60 dní na zmenu vášho aktuálneho zdravotného plánu alebo na zaregistrovanie nového plánu. Ak vám toto okno príležitosť unikne, budete musieť počkať na ďalšie otvorené obdobie registrácie.
Všimnite si, že jednotlivé trhy nemali pred rokom 2014 špeciálne obdobia zápisu, ale teraz majú špeciálne obdobia zápisu, ktoré sú vo všeobecnosti podobné obdobiam, ktoré sa vzťahujú na zdravotné poistenie sponzorované zamestnávateľom. Individuálne trh nemal používať špeciálne lehoty na zápis (alebo otvorte obdobie zápisu), pred 2014, pretože ľudia môžu zapísať kedykoľvek chcú … ale trade-off sa, že vo všetkých ale nemnoho štátov, spôsobilosť pre pokrytie v jednotlivých trhu závisí na vašej anamnézy. Poisťovatelia by žiadosti úplne odmietli (alebo vylúčili už existujúce podmienky), ak sa ľudia pokúsili zaregistrovať alebo zmeniť plány po tom, ako zažili zdravotný stav.
Teraz je, že krytie garantovaného problém v konkrétnom trhu (presne tak, ako je to pre zamestnancov, ktorí majú nárok na zdravotné plán ich zamestnávateľa), individuálne trh používa otvorený zápis a špeciálne enrollent doby len ako zamestnávateľ-sponzorovanej zdravotného poistenia.
Medicaid, štátny program sociálnej starostlivosti, ktorý poskytuje zdravotné krytie obyvateľom s nízkym príjmom, sa líši od iných druhov zdravotného poistenia v tom, že neobmedzuje zápis do určitých období roka. Namiesto toho obmedzuje zápis iba na ľudí, ktorí spĺňajú prísne príjmy a iné kritériá oprávnenosti. Ak máte nárok na Medicaid, môžete sa zaregistrovať kedykoľvek počas roka. To isté platí o programe CHIP (Program zdravotného poistenia detí).
Medicaid nedostane svoje peniaze od spoplatňovania Medicaid príjemcov mesačné prémie. Namiesto toho je financovaný zo štátnych a federálnych daní. Keďže väčšina príjemcov Medicaidu neplatí prémie, existuje len malé riziko nepriaznivého výberu vďaka zdravým ľuďom, ktorí sa snažia ušetriť poistné.
Aký je rozdiel medzi Medicaidom a Obamacarem?
- Ako funguje Medicaid
