Ak si kúpite svoje zdravotné poistenie na individuálnom trhu, pravdepodobne ste videli titulky o zvyšovaní sadzieb, ktoré prídu v roku 2018. Malý trh skupiny, ktorý je regulovaný podľa rovnakých pravidiel ACA (Affordable Care Act) ako aj na individuálnom trhu, zaznamená aj zvýšenie sadzieb, aj keď celkový nárast nebude taký významný.
Ale titulky majú tendenciu sústrediť sa na priemerné zvyšovanie sadzieb buď v celom štáte, alebo v celej populácii poistencov.
Pokiaľ ide o ľudí s malým alebo individuálnym poistným trhom, skutočné zvýšenie sadzieb pre každý konkrétny plán a člena sa môže značne líšiť od priemeru štátu alebo poisťovateľa.
To je vždy prípad, ale v roku 2018 nastala nová zmena, pokiaľ ide o výpočet sadzieb pre deti – najmä pre dospievajúcich – a mohla by viesť k pomerne výraznému zvýšeniu sadzieb pre niektoré rodiny. Pozrime sa teda na to, čo sa deje s deťmi a čo môžete očakávať v novom roku.
Deti budú mať meniace sa sadzby
ACA zaviedla niektoré nové pravidlá na poistné pre individuálne a malé skupiny zdravotné poistenie (individuálne plány sú také, ktoré ľudia kupujú pre seba, malé skupiny plánov sú všeobecne ponúkané zamestnávateľmi, ktorí majú až 50 zamestnancov, ale existuje niekoľko štátov, v ktorých sú skupiny s počtom až 100 zamestnancami považované za malé skupiny).
Podľa zákona nesmie byť prémiu starších dospelých viac ako trojnásobok poistného 21-ročného.
Deti dostávajú nižšiu sadzbu, ktorá doteraz bola stanovená na 63,5 percenta sadzby pre 21-ročného. To platí pre všetky deti, od novorodencov až po 20 rokov, od roku 2014.
Pred rokom 2014 (t. J. Pred zavedením ratingových pravidiel ACA) boli prémie vo všeobecnosti určené pre rôzne vekové skupiny na základe očakávaných nárokov pre každú vekovú skupinu.
Deti majú tendenciu mať vyššie nároky, keď sú deti a batoľatá, nižšie nároky, keď sú v základných a stredných školách, a potom nároky majú tendenciu lezú ako deti vstúpiť do neskorších dospievajúcich rokov. Pred rokom 2014 by mohli poisťovne začleniť do svojho stanovovania sadzieb – niektorí mali napríklad o novšie narodenie oveľa vyššie poistné.
Ale podľa pravidiel ACA od roku 2014 do roku 2017 boli všetky deti do 20 rokov účtované 63,5 percenta prémie, ktorá sa uplatňovala na 21 rokov. To sa mení v roku 2018 v dôsledku nových pravidiel, ktoré boli finalizované HHS v decembri 2016 (špecifická metodika hodnotenia je podrobne uvedená v dodatku 1 tohto memoranda HHS):
- Sadzba pre 21-ročného bude aj naďalej základnou sadzbou aké iné sadzby sú stanovené.
- Deti od 0 do 14 rokov budú účtované 76,5% základnej sadzby.
- Deti vo veku 15 budú účtované 83,3% zo základnej sadzby.
- Deti vo veku 16 budú účtované 85,9 percent základnej sadzby.
- Deti vo veku 17 budú účtované 88,5 percent základnej sadzby.
- Deti vo veku 18 budú účtované 91,3% zo základnej sadzby.
- Deti vo veku 19 rokov budú účtované 94,1% zo základnej sadzby.
- Deti vo veku 20 budú účtované 97 percent základnej sadzby.
- Dospelí budú naďalej účtovať sadzby na základe ich veku, s maximálnou sadzbou (pre ľudí vo veku 64 rokov a starších) trikrát vyššou ako základná prémia.
HHS poznamenal, že hoci výdavky na výživu majú tendenciu byť vyššie pre deti mladšie ako 4 roky a nižšie pre deti vo veku od 4 do 14 rokov, jednotná sadzba pre deti od narodenia do veku 14 má za cieľ rozložiť náklady na väčšiu populáciu a obmedziť náhly nárast miery, ktorý by sa vzťahoval na rodinu s novorodencom, ak by boli sadzby stanovené na základe očakávaných nárokov pre každú vekovú skupinu.
Táto zmena v metodike, ktorá sa používa na výpočet sadzieb, nezahŕňa bežné zvyšovanie sadzieb, ktoré sa každoročne uplatňujú kvôli rastúcim nákladom na lekársku starostlivosť a ostatným faktorom, ktoré zvyšujú celkové zvýšenie sadzby.
Tieto zmeny zvýšia základnú sadzbu, takže nové ratingové pravidlá pre deti budú používať väčšie percentá vyššej základnej sadzby, čo ešte zvýši zvýšenie sadzieb, ktoré sa bude vzťahovať na pokrytie detí.
Okres Columbia a sedem štátov – Alabama, Massachusetts, Minnesota, Mississippi, New Jersey, Oregon a Utah – používajú svoju vlastnú metodiku stanovovania sadzieb, takže nové čísla pre poistné pre deti sa v týchto štátoch neuplatňujú. Navyše, New York a Vermont neumožňujú vôbec založiť rating na základe veku, takže v týchto dvoch štátoch neexistuje žiadna odchýlka v poistnom na základe veku.
Veľké skupiny používajú rôzne ratingové metódy
Všimnite si, že veľké skupinové poistné sú zvyčajne založené na kompozitných sadzbách a líšia sa len podľa toho, či sa zamestnanec zapisuje ako samostatne, zamestnanec plus manžel, zamestnanec plus deti alebo zamestnanec plus manžel a deti. Vek detí – a dokonca aj počet detí – zvyčajne neovplyvňujú prémie, ktoré sú účtované. Nové pravidlá opísané vyššie na stanovenie prémií pre deti sú špecifické pre individuálny a malý trh.
Zmena sadzby už nebude taká ostrá, keď sa ľudia stanú 21
Sadzby pre deti budú vyššie v roku 2018, než boli v minulosti, s najdramatickejším nárastom, ktorý sa týka starších dospievajúcich. Ale keď tieto deti nakoniec zase 21, nebudú zažiť prudké zvýšenie sadzby, ktoré sa používajú. Pred rokom 2018 by osoba, ktorá sa obrátila na 21 rokov, mala platiť 63,5% základnej sadzby na zaplatenie základnej sadzby, všetko v jednom skoku; skok bude teraz vyhladený vo veku od 15 do 21 rokov.
Ceny budú pre dospelých o niečo nižšie, než by boli
Je tiež dôležité mať na pamäti, že vekové kategórie sú určené ako prostriedok na rozdelenie celkových nákladov v celej populácii poistencov. Z celkovej sumy poistného, ktorá je potrebná na pokrytie nákladov na starostlivosť o celkové členstvo v programe, sa percento tejto sumy teraz bude pre deti o niečo viac aplikovať, čo znamená, že sa bude na dospelých vzťahovať o niečo menej. Celková suma, ktorá sa musí vybrať, nie je ovplyvnená novou metodikou ratingu.
Samozrejme, to platí pre celé členstvo plánu; vplyv na každú konkrétnu domácnosť sa bude líšiť a domácnosť plná teenagerov bude v roku 2018 čeliť vyšším preddavkom na príspevky, než by sa stali bez nových detských vekových skupín, a to aj po započítaní prémií rodičov. Celkovo však nové vekové skupiny pre deti nemenia celkovú sumu peňazí, ktorú poisťovatelia budú zhromažďovať zo všetkých svojich členov v kombinácii (s prihliadnutím na to, že celková suma, ktorá sa musí zbierať, bude vyššia v roku 2018, ako tomu bolo v 2017, kvôli normálnym faktorom, ktoré spôsobujú zmeny miery).
Prémiové dotácie sa prispôsobia udržiavať tempo s novými sadzbami
Pre ľudí, ktorí nakupujú individuálne pokrytie trhu na burze (a len vo výmene) v každom štáte, prémia dotácie (prémie daňové kredity) sú navrhnuté tak, aby náklady na pokrytie na prijateľnú úroveň. Výška dotácie sa stanovuje tým, že sa stropy na náklady na druhý strieborný plán s najnižšími nákladmi stanovia na konkrétne percento príjmov domácností, pričom percentuálne hodnoty sú nižšie pre osoby s nižšími príjmami a vyššie pre osoby s vyšším príjmom.
Keďže náklady na pokrytie pre danú domácnosť stúpa, tak aj výška ich dotácie. Bohužiaľ, dotácie nie sú k dispozícii pre domácnosti, ktoré zarábajú viac ako štvornásobok úrovne chudoby, takže päťčlenná rodina by bola neoprávnená na dotácie na prémie, ak ich príjmy v roku 2018 prekročia 115,120 dolárov. Ale pre domácnosti s príjmom nepresahujúcim štvornásobok úrovne chudoby, dotácie rastú, aby držali krok s celkovými nákladmi na pokrytie, a subvencia je špecifická pre skutočné náklady na pokrytie každej domácnosti (všimnite si, že dotácie nie sú k dispozícii, ak ste v pokrytí Medicaid pokrytím, alebo rodinná závada sa vzťahuje na vašu situáciu).
Je tiež dôležité si uvedomiť, že ACA obmedzuje poplatky pre deti mladšie ako 21 rokov maximálne tri na rodinu, a to na individuálnom aj malom trhu. Takže rodina so šiestimi deťmi mladšími ako 21 rokov bude musieť zaplatiť prémiu iba za tri z nich (berte na vedomie, že zatiaľ čo rodičia môžu svoje deti udržiavať na svojom pláne, kým deti nedosiahnu vek 26 rokov, poplatky za všetky deti vo veku 21 rokov a staršie, bez ohľadu na to, ako mnohé ďalšie závislé osoby sú v pláne).
Únikom tu je, že zatiaľ čo sadzby sa zvýšia viac ako zvyčajne pre rodiny s teenagery, prémie dotácie budú tiež rásť pre tieto rodiny, ak majú nárok na dotácie. Pre domácnosti, ktoré sú oprávnené na dotáciu, dotácie budú udržiavať čistú prémiu druhého najlacnejšieho strieborného plánu na prijateľnej úrovni. Ak príjmy rodiny zostanú nezmenené od roku 2017, čisté náklady na druhý najnižší nákladný strieborný plán budú v skutočnosti o trochu nižšie v roku 2018 ako v roku 2017, napriek celkovému zvýšeniu sadzieb v roku 2018 a novým vekovým skupinám pre deti ,
