Väčšina ľudí je dosť zvyknutá na myšlienku, že veľký nárok na poistnú zmluvu alebo politiku majiteľov domov by mohol spustiť zvýšenie poistného (všimnite si, že to určite nie je vždy). Takže je to bežná mylná predstava, že to isté platí pre zdravotné poistenie.
Ale to tak nie je a tak tomu nebolo ani vtedy, keď sa zákon o cenovo dostupnej starostlivosti reformoval na trhu zdravotného poistenia.
Bez výkyvov poistného na základe individuálnych pohľadávok
Aj pred rokom 2014, kedy bolo zdravotné poistenie na individuálnom trhu lekársky podpísané takmer v každom štáte, neexistovalo žiadne ustanovenie na úpravu poistného príslušného poisteného na základe pohľadávky. Akonáhle bola osoba poistená, neexistovala žiadna priestor na úpravu sadzby tejto osoby nezávisle od zvyšku rizikového fondu.
staré dni – lekárske upisovanie
Pred rokom 2014 existovala flexibilita vo všetkých, ale piatich štátoch pre zdravotné poisťovne, aby stanovili počiatočné sadzby na základe zdravotnej histórie žiadateľa. Takže žiadateľ s predtým existujúcimi podmienkami mohol dostať plán, ale s vyššou sadzbou, ktorá bola vyššia ako štandardné sadzby.
To bola alternatíva k už existujúcim vylúčením podmienok a počiatočná miera zvýšenia sa pohybovala od 10% do 100% v závislosti od závažnosti stavu (a približne 13% žiadateľov nemohlo vôbec získať žiaden plán v súkromnom individuálny trh pred rokom 2014).
Ale akonáhle ste boli poistený, budúce pohľadávky by nemali za následok zvýšenie sadzby jedinečné pre váš plán. Ak by váš plán zahŕňal počiatočné zvýšenie sadzby, zostal by s vami (takže ak by vaše poistné bolo počas upisovacieho procesu upravené o 25% vyššie, v budúcich rokoch by bolo aj naďalej o 25% vyššie ako štandardná sadzba).
Ale ak ste neskôr mali nárok – dokonca aj veľmi veľký – vaša zmena sadzby pre nasledujúci rok by bola rovnaká ako zmena sadzby pre všetkých s rovnakým plánom vo vašej zemepisnej oblasti.
Nárast sadzieb bol vždy riadený pohľadávkami, ale celkové poistné plnenia sú rozložené medzi všetky poistencov v danom fonde, ktoré zvyčajne zahŕňajú ďalších ľudí s rovnakým plánom v tej istej oblasti. Takže ak veľa ľudí v rizikovom bazéne malo významné nároky, sadzby každého by sa mohli v nasledujúcom roku prudko zvýšiť. Zvýšili by však rovnaké percento pre všetkých v tomto konkrétnom rizikovom zoskupení, bez ohľadu na to, či majú nárok, malý nárok alebo žiadne tvrdenia.
Reformy ACA
Podľa zákona o dostupnej starostlivosti pre poisťovateľov už neexistuje žiadna flexibilita na úpravu sadzieb na základe zdravotnej histórie žiadateľa alebo pohlavia (to platí tak pre individuálny trh, ako aj pre trh s malými skupinami). Sadzby sa môžu líšiť len podľa veku, zemepisnej oblasti (napr. Poštového smerovacieho čísla) a používania tabaku (niektoré štáty to urobili o krok ďalej a zakázali tabakové príplatky na plány zdravotného poistenia).
Takže dnes, žiadateľ, ktorý je uprostred liečby rakoviny, bude platiť rovnakú cenu ako iný žiadateľ, ktorý je dokonale zdravý, ak zvolí ten istý plán, bude žiť v rovnakej oblasti, bude mať rovnaký vek a bude mať rovnaké tabakový stav.
A ako čas plynie, budú mať aj naďalej sadzby, ktoré sa navzájom rovnajú, bez ohľadu na to, či jeden z nich podá žiadosť so zdravotnou poisťovňou. Ich sadzby budú takmer určite ísť až s časom, ale to by nemalo byť zamieňané s rastom sadzieb vyvolaný nárok.
Z dôvodu veku sa ich miera zvyšuje. Vek je jedným z faktorov, ktoré môžu zdravotné poisťovne naďalej používať na stanovenie sadzieb, ale dopravcovia nemôžu účtovať starším ľuďom viac ako trikrát toľko, koľko si účtujú mladším ľuďom.
A celková sadzba pre každého v pláne sa zvyčajne zvýši z jedného roka na druhý, na základe celkových nárokov, ktoré predložili všetci v pláne.
Ale oni budú ísť hore o rovnaký percentuálny podiel pre ľudí, ktorí podali veľké nároky, ľudia, ktorí podali malé nároky, a ľudia, ktorí podali žiadne nároky vôbec.
Pokiaľ váš plán nebude prerušený, budete môcť pokračovať v jeho obnovovaní z jedného roka na druhý (všimnite si, že to neplatí pre krátkodobé plány zdravotného poistenia) a vaše sadzby obnovy nebudú ovplyvnené podľa vašich nárokov počas predchádzajúceho roka – namiesto toho sa vaša sadzba zmení o rovnaké percento ako všetci ostatní v geografickom fonde vášho plánu.
A z opačného hľadiska prémiové zvyšovania sa stávajú z jedného roka na druhý, aj keď vôbec nepodáte žiadne nároky. Opätovné zvyšovanie sadzieb je určené celkovými nárokmi na celý súbor rizík. aj keď ste nemali žiadne nároky, iní ľudia to robili. A aj keď sa to môže zdať frustrujúce v rokoch, keď nemáte nároky, oceníte skutočnosť, že zvyšovanie sadzieb nie je individualizované (na základe nárokov) v rokoch, keď máte veľkú pohľadávku.
Použite svoj plán – ale nepoužívajte to nadmerne.
Takeaway tu je, že by ste sa nemali báť podať žiadosť v prípade potreby. Nemusíte sa obávať, že v dôsledku toho skončíte vyšším poistným na zdravotné poistenie.
Vaša pohľadávka však bude súčasťou celkových pohľadávok týkajúcich sa vášho zdravotného plánu, keď sa stanovia sadzby na budúce roky, a preto by sa vyhlo nadmernému využívaniu (tj vec, ako napríklad odchod do núdzovej miestnosti, keď bude stačiť naliehavá starostlivosť alebo lekár primárnej starostlivosti) vo vašom rizikovom fonde.
