Prečo potrebujem zdravotné poistenie?
Je dôležité získať zdravotné poistenie pre seba a členov vašej najbližšej rodiny. Poistenie pomáha chrániť vás pred vysokými nákladmi na zdravotnú starostlivosť, najmä v súvislosti s chronickými chorobami alebo potrebou hospitalizácie.
Mali by ste dostať zdravotné poistenie z rovnakého dôvodu, že máte auto poistenia alebo poistenie vlastníkov domov – chrániť vaše úspory a príjmy.
Ale potrebujete aj zdravotné poistenie, aby ste sa uistili, že budete mať prístup k vysoko cenovej zdravotnej starostlivosti, ak ju potrebujete. Pre nemocnice, ktoré prijímajú Medicare (čo je väčšina nemocníc), federálne zákony vyžadujú, aby posúdili a stabilizovali každého, kto sa ukáže na svojich pohotovostných oddeleniach vrátane ženy v aktívnej práci. Ale za posúdením a stabilizáciou na pohotovostnom oddelení neexistuje požiadavka, aby nemocnice poskytovali starostlivosť ľuďom, ktorí za ne nemôžu platiť. Takže nedostatok zdravotného poistenia môže skončiť ako významná prekážka pri poskytovaní starostlivosti.
Ako získam zdravotné poistenie?
V závislosti od veku, stavu zamestnania a finančného stavu existuje mnoho spôsobov, ako môžete získať zdravotné poistenie, vrátane:
- zdravotného poistenia poskytovaného zamestnávateľom. Veľké spoločnosti v Spojených štátoch sú povinné poskytovať cenovo dostupné zdravotné poistenie ako zamestnanecké benefity a mnohí malí zamestnávatelia ponúkajú svojim pracovníkom pokrytie. Pravdepodobne budete musieť zaplatiť určitú časť mesačného poistného alebo náklady na zdravotné poistenie, najmä ak pridáte svoju rodinu do svojho plánu.
- Zdravotné poistenie, ktoré si zakúpite sami. Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba alebo pracujete pre malú spoločnosť, ktorá neposkytuje zdravotné poistenie, musíte ju kúpiť samostatne. Môžete si ho získať prostredníctvom výmeny zdravotného poistenia vo vašom štáte alebo priamo od poisťovne, ale dotácie na prémie (znížiť sumu, ktorú musíte zaplatiť za krytie) a dotácie na zdieľanie nákladov (znížiť sumu, ktorú musíte zaplatiť keď potrebujete lekársku starostlivosť) sú k dispozícii len vtedy, ak dostanete pokrytie prostredníctvom výmeny.
- Zdravotné poistenie poskytované vládou. Ak ste 65 alebo starší, máte zdravotné postihnutie alebo máte malý alebo žiadny príjem, môžete sa kvalifikovať na zdravotné poistenie, ktoré platí vláda, napríklad Medicare a Medicaid.
Ak nemáte žiadne zdravotné poistenie alebo zdravotné poistenie, ktoré nie je primerané, budete zodpovední za zaplatenie všetkých svojich zdravotných nákladov. Zákon o ochrane pacientov a cenovo dostupnej starostlivosti (ACA), ktorý bol prijatý v marci 2010, zaručuje, že väčšina Američanov má prístup k cenovo prijateľnému zdravotnému poisteniu.
Existujú však určité výnimky. Niektoré z nich sú výsledkom nedostatkov v projekte ACA, vrátane rodinných problémov a skutočnosti, že dotácie na prémie sú obmedzené na 400 percent úrovne chudoby, čo má za následok neoprávnené pokrytie pre niektorých ľudí s príjmami len trochu nad týmto limitom. Niektoré z nich sú výsledkom nariadení, súdnych rozhodnutí a odporu voči ACA, vrátane rozdielu v pokrytí Medicaid, ktorý existuje v 18 štátoch, ktoré odmietli prijať federálne financovanie na rozšírenie Medicaidu.
Ako si zvolím plán zdravotnej starostlivosti?
Pri výbere zdravotného poistenia je veľa faktorov. Tieto faktory môžu byť odlišné, ak si vyberiete niektorý z niekoľkých možností zamestnávateľského zdravotného plánu alebo kúpite si vlastné zdravotné poistenie.
Robte si domáce úlohy skôr, ako si kúpite akúkoľvek zdravotnú poistku! Uistite sa, že viete, na čo bude váš zdravotný poistenie platiť … a čo to nebude.
Zamestnávateľ-sponzorované zdravotné poistenie
Ak váš zamestnávateľ ponúka zdravotné poistenie, môžete mať možnosť vybrať si z niekoľkých plánov zdravotného poistenia. Najčastejšie tieto plány zahŕňajú nejaký typ plánu riadenej starostlivosti, ako je organizácia na udržiavanie zdravia (HMO) alebo uprednostňovaná organizácia poskytovateľov (PPO). Ak vyberiete HMO, plán bude platiť len za starostlivosť, ak používate lekára alebo nemocnicu v sieti tohto plánu. Ak si vyberiete PPO, plán bude spravidla platiť viac, ak dostanete zdravotnú starostlivosť v rámci siete plánu.
PPO bude naďalej platiť časť vašej starostlivosti, ak idete mimo siete, ale budete musieť platiť viac.
Váš zamestnávateľ môže ponúkať množstvo rôznych zdravotných plánov, ktoré stojí viac či menej v závislosti od množstva nevynaložených nákladov, ktoré máte každý rok. Tieto náklady môžu zahŕňať splátky zakaždým, keď uvidíte svojho lekára alebo dostanete naplnený recept, ako aj ročne odpočítateľný, čo je suma, ktorú zaplatíte za zdravotnú starostlivosť na začiatku každého roka pred tým, než začne vaše zdravotné poistenie.
Vo všeobecnosti, plán, ktorý vyžaduje používanie poskytovateľa siete, má vysoký odpočet a vysoké sumy budú mať nižšie poistné. Plán, ktorý vám umožňuje používať akéhokoľvek poskytovateľa, má nižšie odpočítateľné položky a nižšie splátky budú mať vyššie poistné.
Ak ste mladý, nemáte chronické ochorenie a nevediete zdravý životný štýl, môžete zvážiť výber zdravotného plánu s vysokými odpočítateľnými položkami a splátkami, pretože je nepravdepodobné, že budete potrebovať starostlivosť a vaše mesačné poistné môže byť nižšie.
Ak ste starší a / alebo trpíte chronickým ochorením, ako je cukrovka, ktorá si vyžaduje veľa návštev lekárov a liekov na predpis, môžete zvážiť plán zdravotnej starostlivosti s nízkymi odpočítateľnými a splátkami. Môžete platiť každý mesiac viac za svoj podiel na prémiu, čo však môže byť kompenzované menej krátkodobými nákladmi počas celého roka. Zmazať čísla, aby ste zistili, koľko by ste mohli očakávať, že zaplatíte v mimoriadnych nákladoch (dbajte na maximálnu sumu, ak si myslíte, že budete potrebovať veľa lekárskej starostlivosti) a pridajte to k celkové poistné, aby ste mohli porovnať viaceré plány. Nechcete len predpokladať, že plán vyšších nákladov (alebo, v závislosti od situácie, plán s nižšou cenou) bude fungovať lepšie.
Ak sa chcete dozvedieť viac o možnostiach zdravotného plánu, stretnite sa s predstaviteľom oddelenia ľudských zdrojov alebo si prečítajte materiály, ktoré poskytuje zdravotný plán. Ak vy a váš partner / partner pracujete pre spoločnosti, ktoré poskytujú zdravotné poistenie, mali by ste porovnať, čo každá spoločnosť ponúka, a vybrať si plán od jednej spoločnosti, ktorá vyhovuje vašim potrebám. Majte však na pamäti, že niektoré spoločnosti zahŕňajú príplatok, ak váš manžel má prístup k plánu svojho vlastného zamestnávateľa, ale rozhodol sa, že sa k vášmu plánu pridá. Tu je viac o príjmoch a príspevkoch zo zdravotného poistenia pre manželov.
Individuálne zdravotné poistenie
Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba, váš zamestnávateľ neposkytuje primerané zdravotné poistenie alebo ste nepoistený a nespĺňate podmienky na štátny program zdravotného poistenia, môžete si zdravotné poistenie kúpiť samostatne.
Zdravotné poistenie môžete kúpiť priamo od zdravotnej poisťovne, ako napríklad Anthem alebo Kaiser Permanente, prostredníctvom poisťovacieho agenta, ktorý zastupuje poisťovňu alebo prostredníctvom výmeny zdravotného poistenia vo vašom štáte. Obráťte sa na svojho poisťovacieho agenta, ktorý vám môže pomôcť nájsť zdravotné poistenie, ktoré vyhovuje vašim potrebám.
Pretože náklady sú často najdôležitejším faktorom pri výbere plánu zdravotnej starostlivosti, vaše odpovede na nasledujúce otázky vám môžu pomôcť pri rozhodovaní o pláne nákupu.
- Koľko je mesačná prémia (po akomkoľvek príslušnom príspevku na poistné, ak máte nárok na jednu.) V roku 2018 sú dotácie k dispozícii jednotlivcom, ktorí zarobili až 48 240 dolárov, a päťčlennej rodiny zarobili až 115 120 dolárov.
- Koľko budem musieť zaplatiť skôr, než začne zdravotný plán?
- Koľko je copay pre lekárske návštevy a lieky na predpis?
- Ak si vyberiem PPO, koľko mám zaplatiť, ak používam lekárov alebo nemocnice mimo siete PPO?
- Aká je najviac, ktorú budem musieť zaplatiť v mimoriadnych nákladoch, ak skončím s potrebou veľa starostlivosti? Toto je obmedzené na všetky plány, ktoré sú v súlade s ACA, na 7 350 EUR pre jedného jedinca v roku 2018.
- Má zdravotný plán formulár liekov, ktorý obsahuje lieky, ktoré používam?
- Je môj lekár v sieti poskytovateľa zdravotného plánu?
Dávajte si pozor na plány, ktoré nie sú v súlade s ACA
Všetky individuálne dôležité lekárske zdravotné plány s účinnosťou od januára 2014 alebo neskôr musia byť v súlade s ACA. Platí to v každom štáte a vzťahuje sa na plány predávané v rámci burzy, ako aj plány nakúpené priamo od zdravotných poisťovní.
Existuje však veľa plánovaných možností, ktoré nie sú kompatibilné s ACA. A niekedy sa tieto plány predávajú s pochybnými taktikami, čo spotrebiteľov vedie k tomu, že veria, že nakupujú skutočné zdravotné poistenie, keď v skutočnosti nie sú.
Ak hľadáte krátkodobé plány, obmedzené plány dávok, doplnky k nehodám, plány kritických chorôb, zdravotné plány na zľavy alebo akýkoľvek iný typ nevyhovujúceho plánu, budete chcieť venovať veľkú pozornosť jemnej tlači , a uistite sa, že ste pochopili, čo skutočne kupujete. Uvedomte si, že tieto plány nemusia pokrývať základné zdravotné prínosy ACA, nemusia pokrývať už existujúce podmienky, môžu obmedziť vaše celkové prínosy v priebehu jedného roka alebo počas vášho života a vo všeobecnosti majú dlhý zoznam vylúčení pokrytia ,
