vložený odpočítateľný je systém, ktorý kombinuje individuálne a rodinné dedukčné poistky v rodinnom poistení. Vysokokapacitné zdravotné plány často používajú namiesto toho agregované odpočty, ale vložené odpočítateľné čiastky sú spoločné pre všetky ostatné plány, keď sú viacerí členovia rodiny zapísaní do plánu spoločne.
Ak má zdravotný plán zavedené odpočítateľné položky, znamená to, že jediný člen rodiny nemusí splniť plnú rodinu odpočítateľnú na odpočítateľné požitky, aby sa nakopol.
Namiesto toho sa po odpočítateľných dávkach akonáhle splní individuálnu odpočítateľnú čiastku, a to aj vtedy, ak je pokrytie prostredníctvom rodinného plánu.
Od roku 2016 existujú nové pravidlá, ktoré sa vzťahujú na celkové náklady z vreckového počítača , že každá osoba na pláne môže byť povinná zaplatiť v priebehu roka náklady vo výške. Agregované dedukčné položky sú stále povolené, ale všetky rodinné plány musia mať zabudované individuálne maximálne výšky. Znamená to, že v roku 2017 nemôže byť žiadny individuálny člen rodiny povinný zaplatiť počas roka viac ako 7 150 dolárov (v sieti). Horná hranica sa zvýši na 7 350 dolárov za rok 2018, hoci mnohé plány budú naďalej mať obmedzené limity, ktoré sú nižšie ako maximálne povolené zákonom.
Ako funguje embedded dedukovateľná práca?
S integrovanou odpočítateľnou sadzbou váš zdravotný plán bude sledovať dva rôzne typy poistenia, ktoré sa odpočítajú od každého člena rodiny: individuálna odpočítateľná a odpočítateľná rodina.
Rodina odpočítateľná je zvyčajne dvakrát vyššia ako individuálne odpočítateľné. Ak má rodinný príslušník nárok na zdravotnú starostlivosť, peniaze, ktoré zaplatí za jeho individuálnu odpočítateľnosť, sa tiež pripíšu k odpočítateľnej čiastke.
Existujú dva spôsoby, ako pokrytie začne a zdravotný plán začne platiť za výdavky na zdravotnú starostlivosť každého člena rodiny:
- Člen rodiny má dostatok osobných nákladov na zdravotnú starostlivosť, že on alebo ona splnila individuálne odpočítateľné. V takomto prípade zdravotný plán začína platiť za výdavky tejto osoby, nie však náklady na zdravotnú starostlivosť iných členov rodiny (pokiaľ to nie je starostlivosť, ktorá je pokryté pred odpočítaním, ako je určitá preventívna starostlivosť alebo liečba, ktorá je pokrytá kopárom, smerom k odpočítateľnej čiastke).
- Viacerí rôzni členovia rodiny dostatočne zaplatili individuálne odpočítateľné čiastky, ktoré spolu s rodinou odpočítali. V takomto prípade zdravotný plán začína platiť náklady na zdravotnú starostlivosť pre celú rodinu, dokonca aj rodinných príslušníkov, ktorí vôbec nezaplatili na ich individuálnu odpočítateľnosť.
Klady a zápory integrovanej rodiny Odpočítateľné
Problém s vloženou rodinou odpočítateľná je, že jediný spôsob, ako môžete splniť rodinu odpočítateľné a získať pokrytie pre celú rodinu, je združovaním jednotlivých odpočítateľných výdavkov niekoľkých rodinných príslušníkov. (Toto sa nevzťahuje na celkovú odpočítateľnú sumu.)
S vloženou odpočítateľnou čiastkou, aj keď jeden rodinný príslušník má veľmi vysoké náklady na zdravotnú starostlivosť, tieto výdavky samy osebe nebudú dostatočné na to, aby uspokojili rodinu, ktorú možno odpočítať.
Prečo? Pretože akonáhle sa tento jedinec stretne so svojím nižším individuálnym odpočítaním, jeho dávky zdravotného poistenia začnú platiť. Potom môže byť povinný zaplatiť iné druhy zdieľania nákladov, ako sú kopyty alebo spolufinancovanie, ale tieto iné výdavky nie sú pripísané k odpočítateľnému nároku na rodinu. Iba peniaze, ktoré zaplatil za svoje individuálne odpočítateľné, budú pripísané k odpočítateľnej čiastke. Vzhľadom na to, že individuálna odpočítateľná čiastka je menšia ako odpočítateľná rodina, jeden jednotlivec v rodine nemôže sám uspokojiť celú rodinu.
To znamená, že najmenej jeden ďalší člen rodiny by musel v priebehu roka spĺňať aj individuálnu odpočítateľnú čiastku, aby sa odpočítateľná rodina mohla plniť, a po odpočítateľných dávkach, ktoré sa majú uplatniť pre všetkých zahrnutých členov rodiny.
Výhoda vloženej rodiny je odpočítateľná v tom, že po odpočítateľných dávkach zdravotného poistenia sa vyplácajú najnepriaznivejším členom rodiny skôr ako v prípade iných rodinných príslušníkov. Keďže títo chorí rodinní príslušníci majú vyššie výdavky na zdravotnú starostlivosť, dosiahnu svoju individuálnu odpočítateľnú sumu skôr, než ak by plán mal celkový odpočet a zdravotné poistenie začne platiť za všetky alebo väčšinu svojich nákladov na zdravotnú starostlivosť. Je to vďaka zabudovanému odpočítateľnému systému, že ich poistné plnenia začali platiť a začali platiť predtým, ako bola splnená odpočítateľná čiastka.
Zmeny, ktoré nadobudli účinnosť v roku 2016
Všetky vyššie uvedené sú stále platné, avšak v rámci novej požiadavky, že žiadny jednotlivec nemôže žiadať, aby zaplatil viac vo výdavkoch mimo prevádzku (v sieti) ako maximálne povolené vrecko na ten rok. Bolo to 6,850 dolárov za rok 2016, 7,150 dolárov za rok 2017 a 7,350 dolárov za rok 2018.
Tak napríklad pred rokom 2016 bolo možné mať zdravotný plán, ktorý nemal zavedené odpočítateľné položky alebo vložené z vreckového maxima. Povedzme, že plán mal nárok na dedičstvo vo výške 10.000 USD a potom 100% pokrytie (tento typ plánovania bol bežný len na HDHP). Ak by iba jeden člen rodiny vynaložil zdravotné výdavky v priebehu roka, mala by zaplatiť 10 000 dolárov predtým, než sa pokrytie začalo. Takýto návrh plánu už nie je povolený, pretože jej mimoriadne náklady by museli byť obmedzené na 7 150 dolárov v roku 2017. Plán mohol ešte mať rodinu odpočítateľnú vo výške 10.000 dolárov, ale viac ako jedna osoba by muselo utrpieť zdravotné náklady na dosiahnutie tejto odpočítateľnej čiastky.
