Počas niekoľkých posledných rokov sa v správach o nemocniciach objavilo viac a viac príbehov, v ktorých sa od pacientov požaduje, aby platili svoje odpočty pred poskytnutím lekárskych služieb. Prečo sa to deje a čo potrebujú spotrebitelia na to, aby sa mohli orientovať v našom súčasnom systéme zdravotnej starostlivosti?
spôsob, akým sa používalo
V minulosti bolo všeobecne akceptované, že od pacientov sa očakáva, že zaplatia svoje kopyty v čase služby, ale poplatky, ktoré sa počítajú k odpočítateľnej čiastke, budú fakturované.
Takže ak váš zdravotný plán mal $ 20 copay pre kancelársku návštevu, lekárska kancelária by zhromaždila, že keď ste prišli na schôdzku. Ale ak váš plán mal odpočet 2 000 dolárov a vy ste sa chystali na operáciu, v čase operácie by ste nemali platiť nič, ale o niekoľko týždňov neskôr by ste dostali účet z nemocnice.
Po prvé, pošlú pohľadávku poisťovateľovi, kde sa vypočíta dohodnutá sadzba a sumy, ktoré by boli odpísané. Potom by poisťovateľ zaplatil svoj podiel a informoval nemocnicu o pacientovej časti účtu. V tom okamihu vám nemocnica zašle účet za odpočítateľné a akékoľvek uplatniteľné zaistenie.
Prečo sú pacienti čoraz častejšie účtovaní?
Možno stále zistíte, že vaša nemocnica používa tradičný spôsob čakania na odoslanie faktúry až po ukončení vášho postupu a vaša poisťovňa spracovala váš účet.
Je však bežnejšie, že nemocnice žiadajú o čiastočnú alebo úplnú výplatu vašej odpočítateľnej čiastky pred plánovanou lekárskou starostlivosťou.
Je to spôsobené rôznymi faktormi, vrátane zvyšovania nákladov na zdravotnú starostlivosť a zvyšovania odpočítateľných príjmov a celkových nákladov na výdaj. Vo všeobecnosti však ide o to, že nemocnice nechcú byť uviaznuté nezaplatenými účtami.
Vedia, že po dokončení procedúry pacienti môžu alebo nemusia platiť časť nákladov, ktoré dlžia. Nemocnica môže posielať pacientom do zbierok, ale získanie platby vopred je efektívnejším spôsobom, ako zabezpečiť, aby bol účet zaplatený.
Čo mám robiť, ak nemocnica žiada o platbu vopred?
V ideálnom prípade je to niečo, čo budete chcieť diskutovať s nemocničnou fakturačnou kanceláriou ešte pred začatím vášho postupu. Ak zistíte, že 18 hodín pred operáciou, že nemocnica chce, aby ste zaplatili svoje odpočítateľné sumy vo výške 4 000 dolárov, je to stresujúce.
Ak plánujete lekársku procedúru, na ktorú sa bude vzťahovať vaša odpočítateľná čiastka, zistite si politík nemocnice hneď od začiatku. Porozprávajte sa so svojím poisťovateľom, či máte nejaké zmluvné rokovania s nemocnicou, ktoré vyžadujú, aby bol účet odoslaný poisťovateľovi predtým, ako je pacientovi účtovaný poplatok. Ak nie, nemocnica môže veľmi dobre chcieť, aby ste zaplatili aspoň časť odpočítateľnej sumy.
Ak máte pochybnosti, je tiež rozumné kontaktovať poisťovacie oddelenie vášho štátu a zistiť, či majú nejakú radu o pravidlách a predpisoch v štáte, ktoré sa týkajú lekárskej fakturácie. Čím viac viete, tým lepšie budete môcť navigovať v systéme.
Koľko skutočne dlžíte?
Požiadajte nemocnicu o poskytnutie odhadu toho, čo dlžíte, pričom pamätajte, že dohodnuté zdravotné náklady sú oveľa nižšie ako maloobchodné náklady. Napríklad, povedzme, že vaša odpočítateľná čiastka je 5 000 USD, naplánujete si magnetické rezonančné vyšetrenie a za daný rok ste zatiaľ nezaplatili nič. Priemerné náklady na magnetickú rezonanciu sú viac ako 2 600 dolárov, hoci sa výrazne líšia od jednej nemocnice k druhej. A bez ohľadu na výšku nemocničného poplatku je pravdepodobne o niečo vyššia ako dohodnutá sadzba, ktorú má vaša poisťovňa s nemocnicou. Nemocnica môže účtovať 2 000 dolárov, ale dohodnutá sadzba poistiteľa môže byť napríklad 1 295 USD.
V takom prípade by suma, ktorú by ste museli zaplatiť k vašej odpočítateľnej čiastke, by bola 1,295 dolárov, nie 2 000 dolárov.
To nie je naozaj problém, ak máte postup, ktorý je mnohokrát drahší ako vaša odpočítateľná. Ak sa chystáte mať náhradu kolena, ktorá dosahuje takmer 50 000 dolárov a vaša odpočítateľná čiastka je 5 000 EUR, budete musieť zaplatiť celú odpočítateľnú sumu. Nemocnica vás môže požiadať, aby ste zaplatili celú sumu alebo jej časť vopred, alebo by vás mohli účtovať po tom, čo vašu poisťovňu predložia pohľadávku, ale nemôže sa stať, že budete musieť zaplatiť celých 5 000 dolárov.
V predchádzajúcom príklade o MRI však skutočná suma, ktorú budete musieť zaplatiť, nie je istá, kým vaša poisťovňa nespracuje nárok. Ak vám nemocnica žiada, aby ste zaplatili časť vašej odpočítateľnej čiastky vopred a nie je jasné, koľko dlžíte v skutočnosti, uistite sa, že ste sa o tejto situácii s poisťovňou porozprávali pred tým, než ste poskytli nejaké peniaze do nemocnice. Tak či onak, budete sa chcieť ubezpečiť, že platíte len sumu, ktorú dlžník EOB vášho poisťovateľa nakoniec uvádza, že dlžíte, a nie sumu, ktorú nemocnica účtuje.
Je k dispozícii platobný plán?
Nemocnice čoraz viac spolupracujú s bankami na stanovovaní platobných plánov pre pacientov, ktorí ich potrebujú, často bez záujmu as dostupnosťou, ktorá nezávisí od úverovej histórie pacienta. Ak vás nemocnica požiada, aby ste zaplatili odpočítateľnú čiastku pred lekárskym postupom a neexistuje reálny spôsob, ako to urobiť, požiadajte ich o možnosť platby.
Nemocnica chce, aby ste dostali starostlivosť, ktorú potrebujete, a dobre, ale tiež nechcete, aby ste boli zaseknutí so zlým dlhom, ak nebudete môcť zaplatiť časť svojho účtu. Platobný plán, ktorý umožňuje pacientom rozložiť účty v priebehu niekoľkých mesiacov alebo dokonca rokov, je výhodnejší ako pacient bez starostlivosti alebo nemocnica sa vôbec nedostane na zaplatenie. Ak nemôžete zaplatiť sumu, ktorú žiadajú, navrhnite sumu, ktorú môžete zaplatiť, a opýtajte sa, či vám umožnia naplánovať platby za zvyšok. ◊ Opýtajte sa, či v nemocnici existuje manažér prípadu alebo sociálny pracovník, ktorý môže pomôcť pacientom navigovať v procese fakturácie a platby. Nemusíte prísť na to sám, a môže sa ukázať, že požiadavky na platbu v nemocnici by mohli byť flexibilnejšie, než sa objavia.
V závislosti od vašej finančnej situácie by ste sa mali spýtať aj na program charitatívnej starostlivosti v nemocnici alebo na to, či môžu odpisovať časť vašich nákladov na základe vášho príjmu.
Môžu nemocnice popierať starostlivosť na základe možnosti platiť?
Niekedy je mylná predstavu o povinnostiach nemocníc, pokiaľ ide o poskytovanie starostlivosti bez ohľadu na schopnosť pacienta platiť. Od roku 1986 vyžaduje EMTALA všetky nemocnice, ktoré prijímajú Medicare (čo je v podstate všetky nemocnice v USA), aby poskytovali skríningové a stabilizačné služby všetkým pacientom, ktorí prichádzajú na pohotovosť vrátane žien v aktívnej bez ohľadu na poistný stav pacienta alebo schopnosť platiť za starostlivosť.
Núdzová miestnosť je povinná preveriť všetkých pacientov, aby zistili, aký problém je, a poskytovať stabilizačné služby – nemôžu nechať pacienta krvácať na zemi kvôli nedostatku finančných prostriedkov. Nemusia však poskytovať nič nad rámec stabilizácie, ak si nie sú istí, že pacient bude môcť za ne platiť, a EMTALA sa nevzťahuje na žiadnu starostlivosť mimo pohotovostných služieb.
Takže vopred naplánovaný lekársky postup nebude podliehať žiadnym pravidlám, ktoré vyžadujú, aby nemocnice poskytovali starostlivosť bez ohľadu na schopnosť pacienta platiť.
Zvýšenie odvodov pacientov a nemocníc v ťažkej pozícii
Nezaistená miera sa výrazne znížila od vykonania zákona o dostupnej starostlivosti. Podľa údajov amerického sčítania ľudu v roku 2013 bolo nezabezpečených 14,5% obyvateľov USA, ktoré do roku 2016 klesli na 8,6%. Aj keď to je nepochybne dobrá vec, niektorí novozavedení ľudia majú obzvlášť vysoký výpadok náklady.
ACA obmedzuje, ako môže byť vysoká cena za vreckové v sieti, ale samotný limit je pomerne vysoký. V roku 2018 môžu mať zdravotné plány výdavky vo výške až 7 350 EUR pre jednotlivcov a 14 700 EUR pre rodinu. A v roku 2019 navrhla HHS zvýšenie týchto horných hraníc na 7 900 a 15 800 USD. Mnohé zdravotné plány majú obmedzené limity, ktoré sú značne nižšie ako tieto sumy, ale odpočítateľné položky na individuálnych trhových plánoch sú často niekoľko tisíc dolárov (zníženie nákladov na zdieľanie znižuje tieto odpočty pre ľudí, ktorí sú na ne oprávnení, pokiaľ si vyberú striebro plán na výmene).
Plány sponzorované zamestnávateľmi musia dodržiavať limit ACA na mimoriadne náklady, ale majú tendenciu mať odpočítateľné a mimoriadne náklady, ktoré sú nižšie ako náklady na individuálnom trhu. V roku 2017 bol priemerný odpočet pre ľudí so zdravotným poistením sponzorovaným zamestnávateľom 1 221 dolárov, ale to zahŕňalo aj šťastných 19% krytých pracovníkov, ktorí nemajú odpočítateľnú sumu. Ak vezmeme do úvahy len 81% krytých pracovníkov, ktorí majú odpočítateľné položky, ich priemerná odpočítateľná hodnota je vyššia ako 1500 USD.
Federálna rezervácia však v roku 2017 oznámila, že 44 percent respondentov z prieskumu ekonomiky a rozhodovania o domácnostiach by nebolo schopných pridať 400 dolárov na pokrytie neočakávaného účtu alebo by muselo niečo predať na pokrytie nákladov. To predstavuje hádanku, keď ľudia majú nečakaný, ale potrebný lekársky postup a pomerne vysokú odpočítateľnosť.
Tiež predstavuje hádanku pre nemocnice – na jednej strane je poverená poskytovaním zdravotnej starostlivosti miestnym obyvateľom, ale tiež potrebuje generovať dostatok príjmov, aby zostala finančne životaschopná. Vyžadovanie úhrady prinajmenšom časti odpočítateľnej čiastky je jedným zo spôsobov, ako sa nemocnice môžu vyhnúť situáciám, v ktorých pacienti neskončia schopnosť platiť účty.
Zvážte HSA Ak máte prístup k HDHP
Ak váš zamestnávateľ ponúka HSA kvalifikovaný vysoko odpočítateľný zdravotný plán (HDHP), alebo ak kupujete svoje vlastné zdravotné poistenie na individuálnom trhu, zvážte zaradenie do HDHP. Nie sú správne vhodné pre každého, ale ak ste pokrytý HDHP, môžete prispieť k peniazom pred zdanením HSA a bude to tam, keď ho potrebujete.
V roku 2018 môžete prispieť až do výšky 6 900 USD HSA, ak máte rodinné pokrytie v rámci HDHP a až do výšky 3,450 dolárov, ak vlastníte len HDHP. Dokonca aj vtedy, keď môžete každý mesiac prispievať len malou sumou, pridá sa to v priebehu času a nedochádza k žiadnemu ustanoveniu "používať alebo stratiť" – peniaze zostávajú vo vašom účte až kým a kedy ho budete musieť stiahnuť. Môžete si vytvoriť vankúš v HSA, kým budete mať pokrytie v rámci HDHP a neskôr ho stiahnete, aby pokryli budúce zdravotné výdavky, a to aj vtedy, keď v tom čase už nebudete mať pokrytie HDHP.
Takže je to taký, že ak máte prístup k HSA-kvalifikovanému plánu, zapísaním sa do neho a prispievaním do HSA sa uľahčí riešenie potenciálnej budúcej situácie, v ktorej vám nemocnica zrazu požiada, aby ste zaplatili významné kus peňazí vopred predtým, ako môžete získať lekársku starostlivosť.
Ak váš zamestnávateľ ponúka a FSA, je to tiež dobrá voľba, ale majte na pamäti, že nevyužité peniaze vo vašom HSA zostanú na účte z jedného roka na druhý – to nie je prípad FSA.
