Rastúci počet poisťovní a organizácií s riadenou starostlivosťou pokrývajú doplnkovú a alternatívnu medicínu, ktorá je poháňaná spotrebiteľským dopytom a rastúcim množstvom vedeckých dôkazov preukazujúcich výhody a nákladovú efektívnosť.
Nedávny prieskum 18 hlavných HMO a poskytovateľov poistenia vrátane Aetny, Medicare, Prudential a Kaiser Permanente zistil, že 14 z nich pokrývalo najmenej 11 z 34 alternatívnych terapií.
Chiropraxe, masážna terapia a akupunktúra sú tri najdôležitejšie terapie, po ktorých nasleduje naturopatická medicína. Ďalšie terapie, ktoré sú čoraz viac zahrnuté, sú bylinné prípravky, homeopatia, stresový manažment mysle a tela a meditácia.
Rozsah pokrytia je však dosť obmedzený; ľudia zvyčajne platia za služby so zľavou z poplatkov za službu alebo majú povolený nereálne malý počet relácií.
Výsledkom je, že liečby sa nesprávne posudzujú ako neúčinné, keď skutočným problémom je to, že obmedzené pokrytie neumožňuje osobe dokončiť odporúčaný plán liečby.
Tu sú odpovede na 12 najčastejších otázok o poistnom krytí pre doplnkovú a alternatívnu medicínu.
1. Ako ľudia platia za doplnkové a alternatívne terapie?
Väčšina ľudí platí za služby komplementárnej a alternatívnej medicíny a samotné výrobky.
Zvyšujúci sa počet zdravotných plánov ponúka určité pokrytie komplementárnej a alternatívnej medicíny, má však tendenciu byť obmedzený a líši sa od štátu k štátu.
2. Ako môžem zistiť, či v mojom štáte existujú zákony o poistnom krytí terapie, o ktorú ma zaujíma?
Môžete sa pokúsiť kontaktovať národnú profesionálnu asociáciu pre tento typ terapie, napríklad združenia pre akupunkturistov.
Mnohé z týchto združení monitorujú poistné krytie a náhradu za svoju špecializáciu.
3. Mám zdravotné poistenie. Ak mám záujem o získanie liečby od praktického lekára, aké finančné otázky by som sa mal pýtať?
Najprv musíte byť informovaný o vašom pláne zdravotného poistenia. Ponúka vám akékoľvek pokrytie doplnkovej a alternatívnej liečby? Ak áno, aké sú požiadavky a obmedzenia? Napríklad plán obmedzuje podmienky, na ktoré sa bude vzťahovať, požadovať, aby doplnkové a alternatívne lekárske služby boli poskytované konkrétnymi lekármi (napríklad licencovaným lekárom alebo odborníkmi v sieti spoločnosti) alebo pokryli len služby, ak sa tento plán rozhodne byť lekársky nevyhnutné? Pozorne si prečítajte svoj plán vrátane obmedzení a vylúčení. Je dobré sa s poisťovňou obrátiť skôr, ako hľadáte liečbu.
Tu je niekoľko otázok, ktoré sa vás opýtajú poisťovateľa:
- Musí byť táto starostlivosť predbežne schválená alebo predbežne schválená?
- Potrebujem odporúčanie od môjho poskytovateľa primárnej starostlivosti?
- Aké služby, testy alebo iné náklady budú pokryté?
- Koľko návštev je zahrnutých a za aké časové obdobie (napríklad 6-10 návštev za rok akupunktúry)?
- Je tam spoločná platba?
- Bude terapia pokrytá za akýchkoľvek podmienok alebo len za určitých podmienok?
- Sú zahrnuté dodatočné náklady, ako sú laboratórne testy, doplnky výživy, vybavenie alebo zásoby?
- Potrebujem vidieť praktizujúceho vo vašej sieti? Ak áno, môžete mi poskytnúť zoznam praktizujúcich v mojej oblasti?
- Ak používam praktizujúceho, ktorý nie je súčasťou vašej siete, poskytnete nejaké pokrytie? Existujú nejaké ďalšie mimoriadne náklady?
- Existujú nejaké doláre alebo kalendár limity môjho pokrytia?
Pomôže vám udržiavať organizované záznamy o všetkých vzťahoch s vašou poisťovňou. Uchovávajte kópie písmen, účtov a nárokov.
Urobte si poznámky o hovoroch, vrátane dátumu, času, mena zástupcu zákazníckeho servisu a toho, čo vám bolo povedané. Ak nie ste spokojní s vysvetlením zástupcu, požiadajte o rozhovor s niekým iným.
Ak poisťovňa vyžaduje, aby ste sa obrátili, uistite sa, že ju získate a vezmite si ju so sebou praktizujúcemu. Je dobré mať kópiu pre svoje vlastné záznamy.
4. Aké finančné otázky by som sa mal pýtať lekára?
Tu je niekoľko otázok, ktoré môžete požiadať lekára alebo jeho zamestnanci:
- Prijímate svoje zdravotné poistenie?
- Mám podať žiadosť o formulár alebo sa o to postaráte (poskytovateľ)?
- Aké sú náklady na počiatočné stretnutie?
- Koľko liečby budem potrebovať?
- Môžem dostať liečbu počas skúšobnej lehoty, aby som zistil, či liečba pre mňa funguje skôr, ako sa zaviažu k plnému kurzu?
- Budú nejaké dodatočné náklady?
Môže byť tiež užitočné spýtať sa, ktoré poistné plány akceptuje lekár, ak sa v určitom momente zaujíma zmena plánov (napríklad zmenou zamestnania).
Ak nemáte poistné krytie za liečbu a zaplatíte celý poplatok zakaždým, že by bolo pre vás ťažké, môžete sa opýtať:
- Môže vaša kancelária zariadiť platobný plán tak, aby sa moje náklady rozložili na dlhšie časové obdobie?
- Ponúkate poplatok za posuvný poplatok? Klesajúci poplatok upravuje poplatky na základe príjmu pacienta a schopnosti platiť.
5. Čo sa týka poistného krytia doplnkového a alternatívneho lekárstva, ktoré môže byť poskytované prostredníctvom zamestnávateľov?
Ak sa ponúka komplementárna a alternatívna medicína, je to zvyčajne jeden z nasledujúcich typov:
Vyššie odpočty. Odpočítateľná suma je celková čiastka v dolároch, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť skôr, ako poisťovateľ začne platiť za liečbu. V rámci tohto typu politiky sa ponúka komplementárna a alternatívna medicína, ale spotrebiteľ platí vyššie odpočítateľné.
Politici. Jazdec je novela poistnej zmluvy, ktorá môže nejakým spôsobom zmeniť pokrytie (napríklad zvyšovanie alebo znižovanie výhod). Môžete si zakúpiť jazdec, ktorý pridáva alebo rozširuje pokrytie v oblasti doplnkovej a alternatívnej medicíny.
Zmluvná sieť poskytovateľov. Niektorí poisťovatelia spolupracujú so skupinou poskytovateľov doplnkovej a alternatívnej medicíny, ktorí súhlasia ponúknuť služby členom skupiny za nižšiu sadzbu ako ponuka poskytovaná nečlenom. Vyplácate z vrecka na ošetrenie, ale za zľavnenú cenu.
Zamestnávatelia vyjednávajú s poisťovňami o sadzbách a službách. Toto sa vykonáva pravidelne (zvyčajne každoročne). Možno budete chcieť dať správcovi výhody svojej spoločnosti informácie o akýchkoľvek predvoľbách pokrytia, ktoré máte. Ak vaša spoločnosť ponúka viac ako jeden plán, dôkladne zhodnoťte, čo každý ponúka, takže si môžete vybrať plán, ktorý najlepšie vyhovuje vašim potrebám.
Agentúra pre výskum a kvalitu zdravotnej starostlivosti (AHRQ), federálna agentúra, má užitočné publikácie o výbere a používaní plánu zdravotného poistenia.
6. Moja poisťovňa ma požiadala o dôkazy z vedeckej a lekárskej literatúry o používaní doplnkovej / alternatívnej liečby. Kde ju nájdem?
Clearinghouse Národného centra pre doplnkovú a alternatívnu medicínu (NCCAM) vám pomôže nájsť informácie z vedeckej a lekárskej literatúry o alternatívnej medicíne. Používajú databázy peer-reviewed vedeckých a lekárskych časopisov, ako napríklad CAM na PubMed.
7. Moja poisťovňa poprela môj nárok na doplnkovú / alternatívnu liečbu. Je niečo, čo môžem urobiť?
Nie je nič viac frustrujúce ako zistenie, že nárok je zamietnutý. Dokonca sa to stalo aj ľuďom po telefonickom overovaní poisťovne o konkrétnom zaobchádzaní.
Ako už bolo spomenuté, uistite sa, že viete, že vaša politika vrátane toho, čo je, a nie je, že má pokryť. Skontrolujte, či sa vyskytla chyba v kódovaní alebo fakturácii vašej služby (nazvaná chyba kódovania), či už v kancelárii lekára, alebo v poisťovni; porovnajte kódy na účte lekára s kódmi na dokumente, ktorý ste dostali od poisťovne.
Ak si myslíte, že váš poisťovateľ urobil chybu pri spracovaní vašej pohľadávky, môžete požiadať o preskúmanie od spoločnosti.
Aj poisťovňa by mala mať odvolacie konanie a poskytnúť jej kópiu s vašou politikou. Môže byť užitočné diskutovať so svojím lekárom o tom, či môže urobiť čokoľvek vo vašom mene, napríklad písanie listu. Ak ste urobili tieto kroky a problém nie je vyriešený, obráťte sa na svoju kanceláriu štátneho poisťovacieho komisára, ktorý má reklamáciu spotrebiteľov.
8. Existujú zákony, ktoré mi pomôžu zachovať svoje zdravotné poistenie, ak stratím alebo zmenim prácu? Uplatňujú sa tieto zákony na doplnkovú a alternatívnu liečbu?
Ak máte v súčasnosti poistný plán, ktorý zahŕňa akékoľvek doplnkové a alternatívne lekárske krytie, môžu vás tieto zákony zaujímať.
Zásada prenosnosti a zodpovednosti zdravotného poistenia (HIPAA) z roku 1996 ponúka obmedzenú ochranu mnohým zamestnaným Američanom. HIPAA chráni zdravotné poistenie pre pracovníkov a ich rodiny, ak sa pracovník zmení alebo stratí svoju prácu. Zákon:
- Obmedzuje schopnosť poisťovne odmietnuť pokrytie na základe doterajších podmienok.
- Zabraňuje tomu, aby zdravotné plány skupiny odopierali alebo nabíjali viac za pokrytie kvôli minulému alebo súčasnému zlému zdravotnému stavu.
- zabezpečuje obnovenie pokrytia bez ohľadu na zdravotné podmienky osôb, na ktoré sa vzťahuje táto politika.
- Zaručuje istým zamestnávateľom malých podnikov a určitým osobám, ktoré strácajú pracovné vzťahy, právo na kúpu zdravotného poistenia.
Centra pre služby Medicare a Medicaid Services vám môžu poskytnúť všeobecné informácie o federálnom programe HIPAA. Upozorňujeme, že jednotlivé štáty môžu mať špecifické zákony týkajúce sa požiadaviek HIPAA; ak potrebujete viac informácií o HIPAA vo vašom štáte, kontaktujte svoju kanceláriu štátneho poisťovacieho komisára.
Ďalším federálnym zákonom, ktorý vám môže pomôcť, je konsolidovaný zákon o vyrovnaní rozpočtu Omnibus (COBRA) z roku 1985.
Pokračovanie pokrytia COBRA vám dáva možnosť zakúpiť a udržať vaše súčasné skupinové zdravotné pokrytie po stanovenú dobu, ak ste prepustení alebo znížte pracovnú dobu nižšiu ako úroveň prijímania dávok.
Dĺžka trvania pokrytia závisí od dôvodu straty pokrytia skupiny.
COBRA všeobecne pokrýva zdravotné plány podnikov s 20 alebo viac zamestnancami, organizáciami zamestnancov a štátnymi alebo miestnymi vládami.
Musíte dodržať určité lehoty na predkladanie žiadostí a ďalšie podmienky, ako sú platobné rozvrhy, aby ste si udržali pokrytie podľa COBRA. COBRA vám tiež môže pomôcť vyhnúť sa medzerám v pokrytí, ak zmeníte pracovné miesta a nie sú okamžite oprávnené na krytie vo vašej novej spoločnosti.
Pre viac informácií o COBRA kontaktujte najbližšiu kanceláriu správy dôchodkov a dávok sociálneho zabezpečenia na ministerstve práce.
Váš štát môže mať aj zákon, ktorý vyžaduje, aby poisťovatelia pokračovali v pokrytí skupinových plánov jednotlivcom, ktorí z rôznych dôvodov stratia zdravotné poistenie. Informujte sa u vašej kancelárie štátneho poisťovacieho komisára.
9. Aké sú zdravotné výdavky oslobodené od dane? Ako mi môžu pomôcť?
Flexibilná dohoda o výdavkoch (FSA, niekedy nazývaná flexibilný výdavkový účet) je výhodou poskytnutou niektorými zamestnávateľmi, ktorá ponúka spôsob, ako pomôcť zaplatiť za mimoriadne náklady na zdravotnú starostlivosť a zároveň znížiť zdaniteľný príjem zamestnanca.
S finančnými správcami pre výdavky súvisiace so zdravotnou starostlivosťou si vyberiete výšku dolárov pred zdanením, ktoré sa majú vyčleniť z vašej výplaty na každé platobné obdobie. Tieto peniaze sú potom k dispozícii na náhradu určitých výdavkov súvisiacich so zdravím, ktoré nie sú platené iným spôsobom, napríklad poistením.
Možno budete musieť poskytnúť dokumentáciu od lekára alebo iného poskytovateľa zdravotnej starostlivosti, že liečba je medicínsky nevyhnutná.
Všimnite si, že IRS neumožňuje, aby sa rovnaké výdavky uhrádzali prostredníctvom FSA a nárokovali ako daňový odpočet.
Ďalším typom oslobodenej od dane pre zdravotné výdavky je zdravotný sporiteľský účet (HAS). Zriadené Kongresom v decembri 2003 umožňujú HSA niektorým osobám, ktoré sa podieľajú na vysoko odpočítateľnom zdravotnom pláne, aby ušetrili peniaze na účte bez dane. Ak ste oprávnení, môžete využiť tieto úspory na zaplatenie budúcich lekárskych výdavkov alebo výdavkov vášho manžela / manželky alebo rodinných príslušníkov. IRS má publikácie s viac informácií o FSA a HSA. Ministerstvo financií má tiež priamy odkaz na informácie o HSA na svojej internetovej stránke.
10. Má federálna vláda prostriedky, ktoré mi môžu finančne pomôcť s mojimi výdavkami na zdravie?
V súčasnosti nie sú federálne programy zdravotnej pomoci zriadené na pomoc pri výdavkoch na alternatívnu medicínu. ◊ Sú určené na poskytovanie buď priamej podpory (priamych platieb) alebo nepriamej podpory (ako sú pôžičky na bývanie alebo starostlivosť o deti, lekárske ošetrenie na verejných klinikách alebo iné sociálne služby) ľuďom, ktorých vláda podľa ich názoru potrebuje. Medzi príklady patria ľudia, ktorí:
majú nízky príjem a obmedzené zdroje
- nemajú iné zdravotné poistenie
- majú zdravotné postihnutie
- sú súčasťou populácie, ktorá má ťažkosti s prístupom k lekárskej starostlivosti
- sú najmenej 65 rokov
- slúžili v armáde
- Na internete sa nachádzajú federálne databázy, ktoré vám môžu predstaviť tieto programy. GovBenefits (www.govbenefits.gov) poskytuje prehľad a autotest, ktorý vám pomôže určiť, či sú výhody pre vaše potreby vhodné. FirstGov (www.firstgov.gov) má informácie o rôznych zdravotných programoch, ako sú Medicare a Medicaid.
V rámci svojho výskumu uskutočňuje Národné centrum pre doplnkovú a alternatívnu medicínu (NCCAM) klinické skúšky niektorých alternatívnych liečebných postupov.
11. Sú doplnkové služby a služby alternatívnej medicíny odpočítateľné z mojej dane z príjmov?
Od roku 2002 IRS umožňuje obmedzený počet odpočítateľných poplatkov za doplnkové a alternatívne služby a produkty.
12. Môžete navrhnúť akékoľvek iné zdroje?
Ak liečba (či už doplnková / alternatívna medicína alebo konvenčná) pre chorobu alebo stav spôsobuje finančnú krízu pre vás a vašu rodinu, môžete sa pokúsiť o nasledujúce informácie:
Ak ste dostali starostlivosť v nemocnici alebo na klinike, môže mať sociálny pracovník alebo advokát, ktorý vám môže poradiť.
- Môže byť tiež užitočné kontaktovať neziskové organizácie, ktoré pracujú na vašom ochorení alebo zdravotnom stave (skúste vyhľadávať na internete alebo skontrolovať adresáre vo vašej miestnej knižnici).
- Zdroj: Finančné problémy spotrebiteľov v doplnkovej a alternatívnej medicíne, Národné centrum pre doplnkovú a alternatívnu medicínu (NCCAM). //nccam.nih.gov/health/financial/
Upozornenie: Informácie obsiahnuté na tejto stránke sú určené len na vzdelávacie účely a nie sú náhradou za poradenstvo, diagnostiku alebo liečbu.
