Dňa 12. októbra 2017 vláda Trump oznámila, že financovanie zníženia podielu nákladov (CSR, niekedy označované ako subvencie na zdieľanie nákladov) by sa okamžite skončilo. Ľudia, ktorí kupujú zdravotné poistenie na individuálnom trhu, boli pochopiteľne znepokojení nad oznámením a zaujímali by sa, či ich pokrytie a / alebo dotácie budú ešte k dispozícii v roku 2018.
Tak sa pozrime na to, čo sa stalo a aké budú dôsledky. V prvom rade to všetko prebieha v kontexte individuálneho poistného trhu, kde približne 17,6 milióna Američanov získa zdravotné poistenie. Ak dostanete pokrytie od svojho zamestnávateľa alebo od Medicare alebo Medicaid, problém financovania CSR nemá vplyv na vaše zdravotné poistenie.
Ale pre tých, ktorí majú individuálne zdravotné poistenie, poďme sa pozrieť na to, čo očakávať:
Redukcia zdieľania nákladov bude ešte k dispozícii v roku 2018
Najdôležitejšie je pochopiť, že CSR bude stále k dispozícii v roku 2018. Od februára 2017 bolo prostredníctvom súkromných výmenných pobytov v Spojených štátoch zaregistrovaných 10,3 milióna ľudí v súkromných plánoch zdravotného poistenia a 57% z nich profitovalo zo sociálnej zodpovednosti podnikov (CSR) s nižšími výdavkami, ako by bez CSR mali. Tieto výhody budú pokračovať aj v roku 2018.
84% účastníkov výmeny dostáva dotácie na poistné, ktoré nie sú to isté ako CSR.
Prémiové dotácie znižujú sumu, ktorú musíte zaplatiť každý mesiac na to, aby ste mali pokrytie, kým CSR znižuje sumu, ktorú musíte zaplatiť, keď potrebujete použiť zdravotné poistenie na zdravotnú starostlivosť. Viac ľudí získava dotácie na poistné ako sociálna zodpovednosť podnikov, pretože príjmový limit pre dotácie na prémie je vyšší a preto, že CSR je k dispozícii len na strieborných plánoch, zatiaľ čo dotácie na prémie môžu byť použité na bronzové, strieborné, zlaté alebo platinové plány. ◊ Napriek všetkým titulom v roku 2017 a napriek skutočnosti, že administratíva Trump odstránila financovanie sociálnej zodpovednosti podnikov, nič sa nezmenilo, pokiaľ ide o oprávnenosť na CSR alebo dotácie na prémie. Oba budú naďalej k dispozícii všetkým oprávneným registrovaným osobám v roku 2018.
Jediným spôsobom, ako by dotácie prestali byť k dispozícii, by bolo, keby všetci zúčastnení výmenní poisťovne v danej oblasti mali opustiť trh a samotné krytie sa stalo nedostupným. To nie je mimo otázky, ale ešte sa to nestalo v žiadnych oblastiach krajiny. Poisťovatelia sa museli zaviazať k federálnej burze (HealthCare.gov, ktorá sa používa vo väčšine štátov) do 27. septembra, ale ich zmluva má doložku o výstupe, ktorá im umožňuje vytiahnuť z výmeny, ak sa zníži financovanie sociálnej zodpovednosti.
Zníženie finančných prostriedkov bolo oznámené 12. októbra, ale poisťovne vo väčšine štátov už založili svoje poistné za rok 2018 za predpokladu, že finančné prostriedky budú znížené. A poisťovne v niektorých iných štátoch dostali krátke okienko, počas ktorého by mohli spätne odčerpať sadzby s pripočítaním nákladov na sociálnu zodpovednosť za poistné. To pomáha zabrániť tomu, aby poisťovatelia vystúpili z trhu, pretože môžu kompenzovať nedostatok federálneho financovania s vyšším poistným, z ktorých väčšina bude jednoducho pokrytá väčšími dotáciami na poistné.
Takže čo sa deje s príplatkami za rok 2018?
Priemerné individuálne trhové prémie budú vyššie v roku 2018, ako by boli, keby federálna vláda zaviedla financovanie v oblasti PSZ začiatkom roka 2017. Nedostatok finančných prostriedkov na podporu sociálnej zodpovednosti podnikov vyzerá, akoby predstavoval takmer polovicu celkového priemerného zvýšenia sadzieb v roku 2018 , hoci priamy vplyv bude mať väčšinou na plány striebra a bude väčšinou pokrytý federálnou vládou vo forme väčších dotácií na poistné.
Zníženie financovania SZP bolo oznámené v októbri, ale neistota, či sa to stane, je faktorom počas celého roka.
Poisťovatelia pôvodne podali sadzby na pokrytie v roku 2018 späť na jar roku 2017 a štátne regulátory strávili v lete ich revíziu. V mnohých prípadoch poisťovatelia podávali aktualizované sadzby neskôr v lete a jednou z najbežnejších zmien bolo pridanie nákladov na sociálne zabezpečenie na poistné, pretože federálna vláda ešte nemala žiadny záväzok ich financovať.
Môžete vidieť sadzby, vrátane aktuárskych poznámok, ktoré zvyčajne uvádzajú dôvody pre zmeny sadzieb, na adrese ratereview.healthcare.gov (vyberte "Produkty kompatibilné s ACA", potom zvoľte svoj stav a vložte 1. januára 2018 do počiatočného aj koncového políčka pre efektívny časový rozsah, pretože všetky sadzby pre rok 2018 sú účinné od 1. januára). Pri pohľade na sadzby vám podania vám poskytnú dobrú predstavu o faktoroch, ktoré zvyšujú poistné na rok 2018. Neistota o financovaní sociálnej zodpovednosti podnikov je veľkou súčasťou obrazu. A najmä s revidovanými sadzbami, ktoré boli podané neskôr v lete, sa poisťovne stále viac rozhodli predpokladať, že financovanie v oblasti PSZ by jednoducho nebolo pokračovať a zodpovedajúcim spôsobom stanovovali svoje plány.
Nie všetky štáty to však povolili, takže niektoré štáty a poisťovne sa snažili upraviť sadzby na poslednú chvíľu. Znižovanie finančných prostriedkov však neprinieslo z modrého stavu a väčšina poisťovateľov bola už pripravená na to so sadzbami, ktoré podali na rok 2018.
Keď zvýšia poistné, čo to znamená pre prémie?
Vo väčšine prípadov poisťovatelia pridali náklady na sociálnu zodpovednosť za poistné na strieborné plány, pretože strieborné plány sú jediné, ktoré zahŕňajú sociálnu zodpovednosť podnikov. Táto stratégia chráni väčšinu spotrebiteľov pred účinkom federálnej vlády na prerušenie financovania sociálnej zodpovednosti podnikov, pretože v konečnom dôsledku to má za následok väčšie dotácie na prémie (dotácie na prémie sú založené na nákladoch na druhý najnižší cenový strieborný plán v každej oblasti, plánované zvýšenie poistného, tak aj dotácie).
Takže aj keď vláda Trump odstránila financovanie v oblasti sociálnej zodpovednosti podnikov, federálna vláda vynaloží viac na výsledný rast dotácií na poistné, než ušetrí na zálohách CSR.
Podľa analýzy rozpočtu Kongresového rozpočtového úradu z augusta 2017 o účinku prerušenia financovania sociálnej zodpovednosti podnikov sa federálny deficit v nasledujúcich desiatich rokoch zvýši o 194 miliárd dolárov vďaka vyšším dotáciám na poistné a zvýšenému počtu ľudí, (keďže strieborné sadzby sa zvyšujú, viac ľudí potrebuje dotácie na to, aby získali poistné poistné až na percento svojich príjmov, ktoré sú považované za cenovo dostupné).
Čo mám robiť počas otvoreného zápisu?
Trumpova administratíva prerušila financovanie sociálnej zodpovednosti podnikov a výsledkom bude oveľa vyššie federálne výdavky na dotácie na poistné. Jednotliví spotrebitelia na trhu však budú musieť venovať veľkú pozornosť plánom, ktoré sú k dispozícii na rok 2018, a to ako na burze, tak aj mimo nej.
Vyššie poistné z dôvodu defraudácie CSR sa bude väčšinou vzťahovať na sadzby za strieborné plány, ale nie vo všetkých prípadoch. V Indiane a Colorade sú dodatočné náklady rozložené na všetky úrovne kovov, a nie len strieborné plány; existujú niektoré štáty, kde každý poisťovateľ prijal iný prístup, čo znamená, že jeden poisťovateľ by mohol rozložiť náklady vo všetkých plánoch, kým iný poisťovateľ sa rozhodol použiť len na strieborné plány.
Pre ľudí, ktorí dostávajú prémiové dotácie
, dotácie budú kompenzovať všetky alebo väčšinu zvýšenia poistného. Prémiové dotácie dosahujú až 400 percent úrovne chudoby, čo je 48 240 pre jednu osobu v roku 2018 a 98 400 pre štvorčlennú rodinu.Ale počas otvoreného zápisu bude stále dôležité porovnávať obchod. Sociálna zodpovednosť podnikov je k dispozícii iba vtedy, ak si vyberiete strieborný plán, avšak CSR je k dispozícii iba ľuďom s príjmom až do 250 percent úrovne chudoby (30.150 dolárov za jednu osobu a 61.500 dolárov za štyri rodiny v roku 2018). Ak máte nárok na CSR, najmä ak je váš príjem nižší ako 200 percent úrovne chudoby, pravdepodobne budete chcieť vybrať strieborný plán, aby ste mohli získať výhody CSR.
Ak však
nie je oprávnený na CSR, ale máte nárok na prémiové dotácie (tj váš príjem je medzi 250 až 400 percentami chudoby), zistíte, že bronzový alebo zlatý plán ponúkne najlepšia hodnota pre rok 2018. To preto, že dotácie na prémie budú založené na nákladoch na strieborný plán, ktorý sa v mnohých prípadoch zvýši o väčšie percento ako bronzové a zlaté plány dostupné v tej istej oblasti. Tieto dotácie na prémie sa potom môžu použiť na nákup plánov na akúkoľvek kovovú úroveň – nielen na strieborné plány. To robí z bronzových a zlatých plánov (a platinových plánov, v oblastiach, kde sú k dispozícii) relatívne lepšiu hodnotu po uplatnení prémie dotácie.
V niektorých prípadoch budú strieborné plány skutočne drahšie ako plány zlata, čo z nich urobí zrejme lepšiu hodnotu pre ľudí, ktorí nedostanú CSR, pretože výhody plánov zlata sú robustnejšie než prínosy strieborných plánov, ktoré nesúvisia s CSR ,
Pre ľudí, ktorí nedostanú prémie dotácie
, bude dôležité vidieť, ako plány na každej úrovni kovov porovnávajú navzájom. Ak strieborné plány skončia drahšie ako plány zlata v danej oblasti, bude mať zmysel vybrať zlatý plán namiesto strieborného plánu (alebo bronzový plán, ktorý bude lacnejší).A ľudia, ktorí majú ACA-kompatibilné individuálne pokrytie trhu mimo burzy (tj, zakúpené priamo od poisťovne, a nie prostredníctvom výmeny), bude tiež musieť venovať pozornosť tejto otázke. V mnohých oblastiach (a mimoúrovňové plány na všetkých úrovniach kovov v štátoch, ako je Indiana a Colorado) budú strieľané off-exchange plány zohľadnené v ich poistnom. Bude to aj v prípade mimoburzových plánov, ktoré sa tiež predávajú na burze, pretože cena musí byť rovnaká pre ten istý plán, bez ohľadu na to, či sa predáva prostredníctvom burzy alebo priamo spotrebiteľom.
Word From Verywell
Aktuality o reforme zdravotnej starostlivosti boli konštantné v priebehu roka 2017 a oznámenie, že financovanie CSR by sa okamžite skončilo, spôsobilo zrozumiteľnú úzkosť u ľudí, ktorí si kupovali svoje vlastné zdravotné poistenie.
Ale zatiaľ čo financovanie CSR
bolo prerušené, dostupnosť samotnej CSR sa nezmenila. Prémie na dotácie budú aj naďalej k dispozícii v roku 2018 a budú oveľa väčšie, ako by boli v prípade, že by sa finančné prostriedky na podporu sociálnej zodpovednosti podnikov prijali skôr v roku 2017. Vďaka väčším dotáciám na prémie bude väčšina spotrebiteľov chránená pred najvyššou sadzbou ktoré sú potrebné na pokrytie nákladov na PSZ. Bude však dôležitejšie ako kedykoľvek predtým pre individuálnych zákazníkov na trhu, a to ako na, ale aj mimo burzy, aby starostlivo porovnali dostupné možnosti počas otvoreného zápisu, pričom treba mať na pamäti, že otvorená registrácia bude oveľa kratšia než v predchádzajúcich rokoch. Ak potrebujete pomôcť zisťovať, aký plán vyberať, osloviť navigátora alebo sprostredkovateľa vo vašej komunite alebo zavolať na výmenu vo vašom štáte (začnite na HealthCare.gov a ak váš štát má vlastnú výmenu, budete tam, kde si vyberiete svoj stav).
