Záväzky zo zdravotného poistenia sa neustále zvyšujú roky. V roku 2016 malo viac ako 51 percent zamestnancov so zdravotným poistením sponzorovaným zamestnávateľom individuálne odpočítateľné príspevky vo výške najmenej 1000 dolárov. A medzi zamestnancami, ktorých pokrytie zahŕňalo odpočítateľnú čiastku, bola priemerná individuálna odpočítateľná suma takmer 1500 dolárov.
Medzi jednotlivcami, ktorí si kupujú svoje vlastné zdravotné poistenie na individuálnom trhu, sú odpočitatené ešte vyššie.
eHealthinsurance, on-line sprostredkovanie, uviedlo, že v roku 2016 pokrytie vybrané spotrebiteľmi, ktorí používali eHealthinsurance a nespĺňali podmienky na žiadne dotácie ACA, priemerná odpočítateľná čiastka bola 4 358 USD pre jednotlivcov a 7 983 USD pre rodiny.
Je dôležité poznamenať, že ľudia, ktorí nedostávajú prémiové dotácie, s väčšou pravdepodobnosťou kupujú lacnejšie bronzové plány, ktoré majú vyššie odpočty. A dotácie ACA na zdieľanie nákladov – ktoré sa vzťahujú na 57% výmenných kurzov v roku 2017 – poskytujú výrazne nižšie odpočty pre ľudí, ktorí sú oprávnení na základe ich príjmu (dotácie na zdieľanie nákladov sú k dispozícii len na plátkoch striebra; asi 30 000 dolárov v roku 2018 a zakúpite si vlastné pokrytie, môžete mať nárok na strieborné plány s nižšími odpočítateľnými sadzbami, preto venujte osobitnú pozornosť strieborným plánom pri otvorenej registrácii a uistite sa, že si kúpite plán na burze, na rozdiel od mimoburzovej ).
Ale nie je pochýb o tom, že ľudia, ktorí si kupujú svoje vlastné zdravotné poistenie, vo všeobecnosti podliehajú značne náročným odpočtom.
Nie ste sám, ak si nemôžete dovoliť, aby vaše zdravotné poistenie odpočítateľné. Nezáleží na tom, koľko je vaša odpočítateľná čiastka, ak nemáte toľko v úsporách a žijete na výplatnej hotovosti, môže sa cítiť, že vaša odpočítateľná čiastka je príliš vysoká.
Ak si nemôžete dovoliť odpočítateľnú sumu, vaše možnosti riešenia závisia od toho, či dlžíte odpočítateľnú práve teraz, alebo či sa pripravujete vopred. Ak hľadáte do budúcnosti a uvedomíte si, že budete musieť prísť s touto zmenou nakoniec, skontrolujte "Odpočítateľný príliš vysoký? Ako sa rozpočet na zdravotné poistenie odpočítateľné. "A ak sa zapíšete do zdravotného plánu s kvalifikáciou HSA, pokúste sa urobiť za prioritu založenie HSA a prispievanie k nemu pravidelne, takže peniaze tam budú, ak skončiť potrebujete splniť svoje odpočítateľné.
Ak musíte platiť odpočítateľnú sumu práve teraz, ale nemáte peniaze, vaša ťažkosť je ťažšia. Ak nepristúpite k spôsobu platenia, vaša starostlivosť môže byť oneskorená alebo nemusí byť schopná dostať starostlivosť, ktorú potrebujete. Tu sú niektoré možné možnosti.
Vyjednávajte platobný plán
Zatiaľ čo váš lekár nemôže zriecť alebo zľavu z vašej odpočítateľnej čiastky, pretože by to bolo v rozpore s pravidlami vášho zdravotného plánu, môže byť ochotný vám dovoliť zaplatiť odpočítateľnú čiastku, ktorú dlhujete. Buďte úprimní a vysvetlite svoju situáciu dopredu svojmu lekárovi alebo nemocničnému fakturačnému oddeleniu. Vysvetlite, že sa nesnažíte dostať z platenia, ale že by ste chceli mať oprávnenie na nastavenie platobného plánu.
Hoci je cieľom získať zľavy, a nie nastaviť platobný plán, "Ako rokovať s vaším poskytovateľom" dáva tipy na to, ako hovoriť so svojím lekárom.
Námietky:
- Môžete dlžiť svoju odpočítateľnú sumu viac ako jednému poskytovateľovi zdravotnej starostlivosti. Napríklad, ak uvidíte lekára a on alebo ona objedná krvné testy, dlhujete časť svojho odpočtu pre lekára a jeho časť do laboratória krvného testu. To znamená vyjednávanie dvoch platobných plánov, nie jedného.
- Ak neudržíte platby v dohodnutom platobnom pláne, vážne poškodíte svoj vzťah s lekárom a pravdepodobne nebudete mať ďalšiu príležitosť na vytvorenie plánu platieb pre budúce lekárske faktúry.
Preskúmajte lacnejšie možnosti zdravotnej starostlivosti
Existuje zvyčajne viac ako jeden spôsob liečby daného problému zdravotnej starostlivosti. Používate najlacnejšiu možnosť liečby, ktorá bude pre vás účinná?
Zatiaľ čo prechod na lacnejšiu možnosť liečby nebude mať za následok zníženie odpočítateľnosti, odpočítateľná čiastka bude dlhší čas a menšie kusy. Napríklad, ak máte $ 3,000 odpočítateľné a dostanete liečbu stojí 700 dolárov za mesiac, prechod na liečbu stojí 400 dolárov za mesiac zníži mesačné výdavky. Stále budete musieť zaplatiť celú dedičnú sumu vo výške 3 000 EUR predtým, než vaše zdravotné poistenie začne platiť. Ale s lacnejšou liečbou, rozdelíte túto odpočítateľnú sumu o osem mesiacov skôr ako o päť mesiacov, čo uľahčí správu.
Môžete sa stať starostlivosťou v bezplatnej klinike alebo v komunitnom zdravotnom stredisku, ktoré sa o vás bude starať bez ohľadu na vašu schopnosť platiť? Niektoré z týchto miest vám budú slobodne starať, budú vám účtované na základe vášho príjmu alebo akceptuje, čo vaše zdravotné poistenie platí ako plnú platbu. Skontrolujte, či máte v blízkosti komunitné zdravotné stredisko.
Vezmite skorú distribúciu od svojho odchodu do dôchodku
Tým, že si vyberiete peniaze zo svojho dôchodku, aby ste zaplatili svoje zdravotné poistenie odpočítateľné, si si požičiavate z vašej budúcnosti, aby ste zaplatili za svoj darček. To nie je veľmi dobrý dlhodobý plán. Ale ak čelíte situácii, keď nemusíte mať budúcnosť ak nemôžete zaplatiť svoje zdravotné poistenie odpočítateľné, potom by ste to mohli považovať za možnosť.
Ak sa dostanete na distribúciu z vašej tradičnej IRA skôr, ako dosiahnete vek 59 1/2, budete dlžníkom platiť dane z daní, ako aj penále. Avšak v niektorých prípadoch môže byť pokuta vylúčená, ak boli peniaze použité na kvalifikované zdravotné náklady a ak vaše lekárske náklady predstavovali viac ako 10% vášho príjmu. Zoznámte sa s pravidlami IRS, ktoré sa týkajú používania skorých distribúcií z vašej IRA na výdavky na zdravotnú starostlivosť.
Dve možnosti vám môžu pomôcť vyhnúť sa skorému rozdeľovaniu:
- Možno budete môcť stiahnuť peniaze, ktoré ste prispeli na Roth IRA bez trestu. To sa nevzťahuje na výnosy a zisky z investícií v Roth IRA, ale iba na fondy, ktoré ste skutočne prispeli. Dozvedieť sa viac v časti "Keď ROTH IRA výbery sú bez dane a kedy nie sú."
- Niektoré 401K plány vám umožnia požičať až 50.000 dolárov alebo polovicu sumy vo vašom 401K, podľa toho, čo je menšie. Často sa pôžička spláca späť počas obdobia piatich rokov, pričom peniaze sa automaticky odpočítajú od vašej výplaty. Zaplatíte úrok z úveru, ale platíte taký záujem pre seba – záujem sa dostane do vášho 401K. Ak stratíte svoju prácu pred splatením úveru, musíte vynaložiť zostávajúce zostatky, alebo sa považuje za skorú distribúciu a vyplatíte tak dane z príjmov, ako aj pokutu. Zistite viac v deviatich veciach, ktoré by ste mali vedieť o výpožičke z vášho 401 (k). "
Predávajte svoje veci
Nikto nechce predať svoje veci, aby zaplatili za niečo svetské ako zdravotné poistenie odpočítateľné; ale zúfalé časy vyžadujú zúfalé opatrenia. Ak nemôžete dostať vaše ďalšie kolo chemoterapie, pretože nemôžete platiť svoje zdravotné poistenie odpočítateľné, potom je na čase premýšľať o tom, ako získať finančné prostriedky.
Začnite zvažovaním predaja cenných, ale zbytočných vecí, ako je vaše šperky, bicykel, surf, iPod alebo motorový skúter. Presuňte sa na predaj iných cenností, ako je vaše auto alebo snubný prsteň, len ak ste naozaj zúfalí. Je pravdepodobné, že dostanete lepšiu cenu za veci, ak ich predáte sami na platforme ako Craigslist alebo eBay, ako keby ste ich vzali do záložne alebo zásielkového obchodu, ale predávanie sami vynaložíte viac úsilia.
Charge It
Použitie kreditnej karty, osobného úveru alebo domácej úverovej linky úveru na zaplatenie vášho zdravotného poistenia odpočítateľné je podnetný návrh. To znamená hypotéku vašej budúcnosti a dostať sa hlbšie do dlhov, len aby ste splnili svoje základné výdavky. Ak už teraz nemôžete platiť odpočítateľné sumy, ako budete platiť budúci rok odpočítateľný, zatiaľ čo vy vyplávate aj svoj dlh z tohto odpočítateľného príspevku?
Na druhú stranu, ak potrebujete lekársku starostlivosť, aby ste zachránili svoj život, zabránili trvalému postihnutiu alebo udržali ste si dosť zdravý na to, aby ste udržali svoju prácu, za použitia úveru je menej zlo.
Kredit nemusí znamenať kreditnú kartu. Môže to znamenať aj vypožičiavanie z vlastného imania vo vašom dome, priateľa alebo člena rodiny alebo prevzatie osobnej pôžičky od banky alebo družstevnej záložne.
Prístup k finančným ťažkostiam na pracovisku
Mnoho veľkých zamestnávateľov má charitatívny program pre zamestnancov. Financované malými darmi poskytnutými jednotlivými zamestnancami sa tieto príspevky odpočítajú od platenia darcov v rovnakej výške počas roka.
Zamestnanci, ktorí čelia jednorazovej finančnej ťažkosti, sa môžu uchádzať o finančnú pomoc. Tieto charity zvyčajne nevyžadujú, aby ste boli darcom, aby ste získali pomoc, ale pravidlá o tom, koľko finančnej pomoci bude poskytnutá, kto je kvalifikovaný a ako sa vyplácajú peniaze, sa líšia v závislosti od programu. Oddelenie ľudských zdrojov alebo zamestnaneckých výhod je pravdepodobne vaším najlepším zdrojom informácií.
