Keď bol zákon o cenovej dostupnej starostlivosti podpísaný do zákona v roku 2010, vyzval na významnú revíziu predpisov pre individuálne a malé skupinové zdravotné poistenie, pričom veľká časť zmien nadobudla účinnosť 2014. Zákon však obsahoval ustanovenie na zachovanie individuálnych plánov a plánov malých skupín, ktoré už boli účinné 23. marca 2010, kedy bola ACA schválená.
Tieto plány sú starodávne (čo nie je to isté, ako sa im darí) a môžu zostať v platnosti na neurčitý čas, pokiaľ plány zostanú väčšinou nezmenené a významne neznižujú prínosy alebo nezvyšujú náklady (všimnite si, že ide o vyššie náklady na zdravotné služby, zvýšené poistné samo o sebe nebude spôsobovať zdravotný plán, ktorý by stratil status starobylej rodiny).
Aby sa objasnil, malý plán malých skupín je ten, ktorý zamestnávateľ už zaviedol k 23. marcu 2010 – noví zamestnanci môžu byť ešte pripočítaní k existujúcim plánom, ale zamestnávatelia neboli schopní zakúpiť grandfathered plány od podpísania ACA do práva.
Individuálny plán založený na dedičstve je ten, ktorý už od 23. marca 2010 kúpil jednotlivec – od 23. marca 2010 nikto nemohol zakúpiť individuálny plán, hoci k závislým plánom možno ešte pridať nové závislé osoby ak máte vlastný individuálny plán a máte dieťa, môžete do svojho plánu pridať dieťa).
Ak je váš zdravotný plán poddaný, máte možnosť udržať ho na neurčito. Ale len vtedy, ak to váš zdravotný poisťovací dopravca naďalej ponúka. V ACA neexistuje žiadne ustanovenie, ktoré vyžaduje, aby zdravotné poisťovne pokračovali v ponúkaní konkrétneho plánu alebo v pokračovali v poskytovaní akéhokoľvek pokrytia vôbec.
Prečo by poisťovací dopravca ukončil plány?
Na individuálnom trhu pred rokom 2014 bolo zdravotné poistenie lekársky podpísané vo všetkých piatich štátoch. Takže ľudia, ktorí majú vo väčšine štádií individuálne plány, sú ľudia, ktorí boli relatívne zdraví odkedy boli zakúpené ich plány. Ale s plynulým časom sa lekárske upisovanie "vyčerpá", keďže sa začínajú rozvíjať zdravotné podmienky v populácii, ktorá bola predtým zdravá.
A keďže od roku 2010 nikto nemohol od roku 2010 zakúpiť grandfathered plány, rizikové fondy pre tieto plány sa za posledných šesť rokov neustále znižovali. Ľudia môžu upustiť od svojich starých plánov a prejsť na iné pokrytie, ale nikto sa nemôže pripojiť k plánom, ak už existujúci členovia nezískavajú nové závislé osoby.
Vzhľadom na to, že zdravé zdravotné plány zabezpečujú menej členov, ich administratívne náklady na jednotlivých členov sa zvyšujú. Pre niektorých poisťovateľov už nie sú ziskové plány alebo už nie sú v súlade s ich celkovým obchodným modelom. V takomto prípade sa poisťovňa môže rozhodnúť, že ukončí plány na prevzatie.
Humana zakončenie plánov v 11 štátoch
Humana ponúka individuálne zdravotné poistenie v 22 štátoch. Dopravca oznámil v decembri, že v roku 2016 ukončí zdravotné plány v 11 štátoch: Alabama, Arizona, Colorado, Florida, Georgia, Mississippi, Ohio, Oklahoma, Južná Karolína, Tennessee a Wisconsin. tento bod).
Terminácie plánu začnú 1. marca a budú účinné od dátumu obnovenia plánu – takže ak má váš starodávny plán Humana dátum obnovenia 1. augusta, môžete udržať svoj plán do konca júla.
Môj grandfathered plán sa končí … čo musím urobiť?
Aby bolo možné ukončiť zdravotné plány, musí dopravca oznámiť, že poistenci najmenej 90 rokov pred uplynutím lehoty ukončenia – takže bude čas na plánovanie. A váš prepravca musí tiež oznámiť, že máte možnosti, pokiaľ ide o nahradenie vášho plánu. Váš dopravca vám môže ponúknuť prechod na jeden z plánov, ktoré sú v súlade s ACA, ale budete tiež môcť nakupovať spomedzi akýchkoľvek plánov ponúkaných ktorýmikoľvek jednotlivými dopravcami zdravotnej poisťovne vo vašej oblasti.
Ak sa váš starodávny plán skončí, je dôležité pochopiť, ako pracovali špeciálne obdobia zápisu ACA. Strata pokrytia je kvalifikačná udalosť, ktorá spúšťa špeciálne obdobie zápisu.
Vaše špeciálne obdobie na zápis sa začne 60 dní pred dátumom ukončenia vášho plánu a bude pokračovať 60 dní. A mimoriadna doba zápisu sa vzťahuje na výmenu aj mimo nej.
Napríklad, ak je váš plán naplánovaný na 31. júl, dostanete oznámenie o ukončení do začiatku mája a vaše špeciálne obdobie na zápis by sa malo spúšťať od júna do septembra. Ak sa zaregistrujete do nového plánu v priebehu 60 dní pred do straty pokrytia, váš nový plán bude účinný prvý mesiac nasledujúci po ukončení vášho starého plánu. Takže ak váš plán končí 31. júla, môžete sa zaregistrovať v novom pláne v júni alebo júli – až do 31. júla – a váš nový plán bude účinný od 1. augusta bez rozdielu v pokrytí.
Ak sa zaregistrujete do nového plánu počas 60 dní po ukončení vášho starého plánu, budete mať medzeru v pokrytí minimálne mesiac, pretože neexistuje žiadne ustanovenie, ktoré by umožňovalo zálohovanie v takejto situácii (napr. zaregistrovať sa 1. júla, váš nový plán by sa nenadobudol účinnosť až do 1. augusta).
ACA zahŕňa daňové sankcie za to, že nie je poistený, ale za jeden krátky rozdiel v pokrytí počas roka neexistuje žiadna pokuta, ak je to menej ako tri mesiace. Takže ak ste nezaistený jeden alebo dva mesiace, kým čakáte, kým váš nový plán nenadobudne účinnosť, nebude vám IRS penalizovaný za predpokladu, že ste mali po celý zvyšok roka pokrytie. Ale v tom čase by ste boli bez zdravotného poistenia a museli by ste platiť svoje lekárske poplatky, ak by vznikla núdzová situácia.
Ako sa bude nový plán líšiť od môjho grandfathered plánu?
Grandfathered plány musia byť v súlade s niekoľkými aspektmi ACA, takže váš nový plán bude mať oveľa silnejšiu ochranu spotrebiteľov. A ak máte nárok na prémiové dotácie, môže to byť aj lacnejšie. Na druhej strane, ak nemáte nárok na prémiové dotácie, váš nový plán by mohol skončiť drahšie ako váš starodávny plán.
Veľké individuálne zdravotné plány už nemôžu mať maximálne dávky v celoživotnom pomere (aj keď môžu mať stále ročné maximálne dávky). Musia tiež umožniť mladým dospelým deťom, aby zostali v zdravotnom pláne rodiča až do veku 26 rokov a museli stráviť minimálne 80% poistného na zdravotnú starostlivosť.
Ale plány, ktoré sa podieľajú na vzostupe, nemusia pokrývať základné zdravotné prínosy ACA a nemusia pokrývať už existujúce podmienky. Ak váš plán vylúčil predtým existujúce podmienky alebo vám účtoval vyššie poistné na základe vašej zdravotnej histórie pri zakúpení plánu, tieto aspekty plánu sa nemuseli meniť v dôsledku ACA.
Ak prechádzate na nový plán – či už prostredníctvom výmeny alebo mimo burzy – zistíte, že nové pokrytie má s väčšou pravdepodobnosťou širší rozsah výhod, vrátane vecí ako je materská starostlivosť, lieky na predpis a starostlivosť o duševné zdravie , A bude zaručené pokrytie – bez ohľadu na vašu anamnézu.
Grandfathered plány tiež nie sú oprávnené na prémiové daňové úľavy ACA (dotácie), takže poistenci uhradia plné náklady na ich pokrytie podľa grandfathered plánu. Ak dôjde k ukončeniu zmluvy o dedičstve, môžete zistiť, že máte nárok na prémiové dotácie, ak váš príjem v domácnosti nie je vyšší ako 400% úrovne chudoby, ktorá je v súčasnosti 47 080 dolárov pre jednu osobu a 97 000 dolárov pre štyri rodiny usmernenia o úrovni chudoby v roku 2015 sa budú aj naďalej používať na stanovenie spôsobilosti na dotáciu, až kým sa začne obdobie registrácie v roku 2017 na jeseň roku 2016, hoci oprávnenosť programu Medicaid / CHIP je teraz založená na usmerneniach o úrovni chudoby v roku 2016).
Kde by som mal dostať svoj náhradný plán? Počas vašej špeciálnej doby zápisu môžete nakupovať na výmene, alebo môžete ísť priamo na dopravcu zdravotného poistenia a kúpiť plán. Ak však máte nárok na prémiové dotácie – alebo ak existuje nejaká šanca, že by váš príjem mohol klesnúť neskôr v priebehu roka a urobiť si v tomto bode nárok, nezabudnite si nakupovať náhradný plán na výmene. Prémiové dotácie nie sú k dispozícii mimo burzy a nemožno ich neskôr požiadať o daňové priznanie, ak ste si kúpili svoj zdravotný plán mimo burzy.
Ak sa váš starodávny plán skončí a nie ste si istí tým najlepšou možnosťou nahradiť ho, vyhľadajte pomoc. Makléri a navigátori sú v každej komunite a cena vášho plánu bude rovnaká bez ohľadu na to, či máte pomoc pri výbere plánu a procese zápisu.
