Ako funguje ACA zdravotné poistenie

Cenovo dostupný opatrovateľský zákon zahŕňa štátne dotácie na pomoc ľuďom platiť svoje náklady na zdravotné poistenie. Jedným z týchto dotácií na zdravotné poistenie je prémiový daňový úver, ktorý vám pomôže zaplatiť mesačné poistné na zdravotné poistenie.

Pod vládou Trump, republikánski zákonodarcovia strávili veľa z roku 2017 a snažili sa zrušiť ACA a nahradiť ho rôznymi návrhmi, ale neboli úspešné.

Zákon o znížení daní a pracovných miest (H.R.1), ktorý bol prijatý v decembri 2017, nakoniec zruší individuálny mandát ACA, ale tento účinok nenadobudne účinnosť až do roku 2019 (v roku 2018 stále platí sankcia za to, že nie je poistený). A januárové pokračujúce rozpočtové riešenie odložilo niekoľko daní ACA vrátane dane Cadillac.

Ale ináč sa ACA nič nezmenilo. Zníženie nákladov na zdieľanie je stále k dispozícii oprávneným registrovaným používateľom napriek skutočnosti, že vláda spoločnosti Trump zrušila ich financovanie na jeseň roku 2017 (poisťovatelia namiesto toho pripočítajú náklady k poistnému, ktoré sú vo veľkej miere kompenzované zodpovedajúcimi vyššími dotáciami na poistné). A prémiový daňový úver, aka prémiová dotácia, zostáva v účinnosti a je stále k dispozícii pre ľudí, ktorí si zakúpili pokrytie prostredníctvom burzy.

Prémiový daňový úver / subvencia je komplikovaný. Aby ste dostali finančnú pomoc a správne ju používali, musíte pochopiť, ako funguje dotácia na zdravotné poistenie.

Ak ho nepoužívate správne, môžete skončiť vo finančnej šťavy. Tu je to, čo potrebujete vedieť, aby ste dostali pomoc, na ktorú ste sa kvalifikovali, a použite túto pomoc múdro.

Ako sa môžem uchádzať o príspevok na zdravotné poistenie pre poistné na základe prémií?

Požiadať o poistný daňový poplatok prostredníctvom výmeny zdravotného poistenia vášho štátu.

Ak dostanete svoje zdravotné poistenie kdekoľvek inde, nemôžete získať poistný poplatok (senátori Lamar Alexander a Bob Corker, obaja republikáni zastupujúci Tennessee, predstavili Americký zákon o zdravotníckych možnostiach z roku 2017, čo by umožnilo študentom získať preddavok na daň z príplatkov za plány zakúpené mimo burzy v prípade, že žiadna poisťovňa neposkytuje plány na výmenu v určitej oblasti, legislatíva nepokročila na zasadnutí v roku 2017 a všetky oblasti v krajine skončili s plánmi dostupnými prostredníctvom výmena za rok 2018).

Ak máte nepríjemné prihlásenie sa na zdravotné poistenie prostredníctvom výmeny vášho štátu, môžete získať pomoc od autorizovaného brokera zdravotného poistenia, ktorý je certifikovaný výmenou, alebo od asistent / navigátora na zápis. Títo ľudia vám môžu pomôcť prihlásiť sa do plánu a dokončiť proces overenia finančnej spôsobilosti, aby ste zistili, či máte nárok na dotáciu (ich pomoc nie je za poplatok).

Budem sa kvalifikovať na dotáciu?

Ľudia vytvárajúci medzi 100 až 400 percentami federálnej úrovne chudoby sa môžu kvalifikovať na dotáciu na poistné na zdravotné poistenie (nižšia hranica je 139 percent úrovne chudoby, ak ste v štáte, ktorý rozšíril Medicaid, keďže pokrytie Medicaidom je dostupné pod touto úrovňou).

Federálna miera chudoby sa mení každý rok a vychádza z vášho príjmu a veľkosti rodiny. Tu sa môžete pozrieť na tohtoročnú FPL.

Využijete tohtoročné čísla FPL, aby ste mohli požiadať o príspevok na zdravotné poistenie v budúcom roku. Ak ste napríklad požiadali o plán 2018 Obamacare počas otvoreného zápisu na jeseň roku 2017, alebo ak žiadate o pokrytie v roku 2018 v polovici roka 2018 pomocou špeciálneho obdobia zápisu (vyvolaného kvalifikačnou udalosťou), použijete čísla FPL od roku 2017. To preto, že otvorenie zápisu pre pokrytie v roku 2018 sa uskutočnilo koncom roka 2017, čo je predtým, ako budú k dispozícii čísla FPL 2018. Pre konzistenciu sa pre celý rok pokrytia používajú rovnaké čísla FPL.

Nové čísla FPL vychádzajú každý rok na konci januára, ale nie sú použité na stanovenie podmienok poskytovania dotácií, kým sa v novembri neobjaví otvorená registrácia, aby pokrytie bolo účinné v nasledujúcom roku.

Pokiaľ ide o pokrytie s účinnosťou od roku 2018 s použitím úrovní FPL 2017 v kontinentálnych štátoch USA (FPL je vyššie na Aljaške a na Havaji), získate nárok na dotáciu na zdravotné poistenie ako jednotlivca s príjmovým rozpätím:

• 12,060 až 48,240 dolárov za jednu individuálne (nižšia hranica je 16 763 USD, ak ste v štáte, ktorý rozšíril Medicaid)
• 16.240 dolárov na 64.960 dolárov za pár (nižšia hranica je 22.823 dolárov, ak ste v štáte, ktorý rozšíril Medicaid
• 24.600 dolárov na 98.400 dolárov za rodinu zo štyroch (nižšia hranica je 33 194 USD, ak ste v štáte, ktorý rozšíril Medicaid)

Ak spĺňate príjmovú kvalifikáciu, stále by ste mohli byť neoprávnený na dotáciu.To by bol prípad, ak by:

• druhá najnižšia -postavený strieborný plán vo vašej oblasti je považovaný za cenovo prístupný vo vašej výške príjmu, a to aj bez dotácie
• Máte nárok na cenovo prijateľný plán minimálnej hodnoty od zamestnávateľa (vášho alebo vášho manžela / manželky) .Poznámte sa, že cenová dostupnosť plánov sponzorovaných zamestnávateľom sa vypočíta len na základe em náklady na zamestnanie, bez ohľadu na to, aké náklady stojí za pridanie manželského partnera a závislé osoby. Manžel / manželka a závislé osoby nie sú oprávnené na dotáciu na výmenu, ak je pokrytie zamestnanca považované za cenovo dostupné pre zamestnanca a je ponúkané rodinným príslušníkom. Toto sa nazýva rodinná závada.

Koľko peňazí dostanem?

Ak chcete zistiť, koľko vašej poistnej prémie na dane, musíte vedieť dve veci:

1. Váš očakávaný príspevok k nákladom na vaše zdravotné poistenie
   Môžete si to pozrieť v tabuľke v spodnej časti stránky. Všimnite si, že sa každý rok mení. Príspevkové percentá v roku 2018 boli podrobne opísané v daňovom priznaní IRS 2017-36 a boli v skutočnosti poklesom z percentuálneho podielu príspevkov do roku 2017 (to bolo prvýkrát, kedy sa percentuálne podiely znížili z jedného roka na druhý, namiesto toho, aby sa zvýšili).
2. Náklady na váš štandardný zdravotný plán
   Váš štandardný plán je strieborný zdravotnícky plán s druhým najnižším mesačným poistným vo vašej oblasti. Vaša zdravotná poisťovňa vám môže povedať, aký plán je a koľko to stojí. Môžete ju tiež nájsť na vlastnú päsť tým, že jednoducho dostanete cenovú ponuku na burzu, zoraďujete ju podľa ceny (to je zvyčajne predvolené) a potom sa pozriete na druhú najnižšiu cenu strieborného plánu.

Vaša výška dotácie je rozdiel medzi očakávaným príspevkom a nákladmi na plán benchmarku vo vašej oblasti. Pozrite si príklad toho, ako vypočítať mesačné náklady a výšku dotácie v spodnej časti stránky (ale viete, že výmena uskutoční všetky tieto výpočty pre vás – príkladom je len pomôcť pochopiť, ako to všetko funguje, ale vy nemusíte robiť tieto výpočty, aby ste získali svoj kreditový bonus!).

Môžem si kúpiť lacnejší plán na šetrenie peňazí, alebo musím kúpiť plán benchmarku?

Len preto, že sa na výpočet vašej dotácie používa štandardný plán, neznamená to, že si musíte kúpiť plán benchmarku. Môžete si kúpiť akýkoľvek bronzový, strieborný, zlatý alebo platinový plán uvedený na výmene zdravotného poistenia. Môžete nie použiť vašu dotáciu kúpiť katastrofický plán, hoci.

Ak si vyberiete plán, ktorý stojí viac ako plán benchmarku, navyše k vášmu očakávanému príspevku zaplatíte rozdiel medzi nákladmi na plán benchmarku a nákladmi na drahší plán. Ak si vyberiete plán, ktorý je lacnejší ako plán benchmarku, zaplatíte menej, pretože dotácie budú pokrývať väčšiu časť mesačného poistného. Ak si vyberiete taký lacný plán, že stojí menej ako vaša dotácia, nebudete musieť zaplatiť za zdravotné poistenie. Nebudete však dostávať nadmerné dotácie späť (všimnite si, že ľudia v mnohých oblastiach majú prístup k bronzovým plánom bez prémií za rok 2018 – po uplatnení svojich prémiových daňových úľav – vďaka spôsobu, akým sa znížili náklady na zdieľanie nákladov bol pridaný k strieborným plánovaným poistným na rok 2018).

Ak sa pokúšate šetriť peniaze výberom plánu s nižšou poistno-matematickou hodnotou (ako bronzový plán namiesto strieborného plánu), uvedomte si, že pri používaní svojho zdravotného poistenia budete mať pravdepodobne vyššiu spoluúčasť a peniaze. Ale v ďalšej zvláštnosti pokrytia v roku 2018 sú plány zlata v niektorých oblastiach skutočne lacnejšie ako strieborné plány (keďže náklady na zníženie nákladov boli pridané k strieborným plánovaným poistným) napriek skutočnosti, že plány zlata majú vyššiu poistno-matematickú hodnotu.

Ak však máte príjmy nižšie ako 250 percent FPL – a najmä ak je to menej ako 200 percent FPL – zvážte výber strieborného plánu, keďže poistno-matematická hodnota tohto plánu bude dokonca lepšia ako plán zlata alebo v niektorých prípadoch, dokonca lepšie ako platinový plán. Je to preto, že existuje iná dotácia, ktorá znižuje náklady na kopírovanie, spoluúčasti a odpočítateľné príjmy pre ľudí s príjmami pod 250% úrovne chudoby. Oprávnené osoby môžu použiť okrem prémiovej dotácie na daňový úver. Je však k dispozícii iba ľuďom, ktorí si vyberú plán striebornej úrovne.

Musím čakať, kým si nepredložím dane, aby získal dotáciu, pretože ide o daňový kredit?

Nemusíte čakať, kým neuložíte svoje dane. Prémiový daňový úver môžete získať vopred. Ak by ste však radšej chceli získať svoj poistný daňový poplatok ako vrátenie dane, keď podáte svoje dane namiesto toho, aby ste ich zaplatili vopred. Táto možnosť je k dispozícii iba vtedy, ak ste sa zapísali do plánu prostredníctvom výmeny. Ak si svoj plán zakúpite priamo od poisťovne, nebudete mať nárok na predplatené dotácie a nebudete si môcť nárokovať dotáciu na vaše daňové priznanie.

Ak je váš príjem taký nízky, že nemusíte podávať dane, stále môžete získať dotáciu, aj keď nebudete mať nárok na dotáciu, ak váš príjem je pod úrovňou chudoby (alebo pod 139% chudoby úrovni v štátoch, ktoré rozšírili Medicaid).

Bez ohľadu na to, či si vyberiete dotáciu vopred v priebehu celého roka alebo v paušálnom súčte daňového priznania, musíte podať daňové priznanie formuláru 8962. To je forma zosúladenia (alebo nárokovania v plnej výške) vášho poistného na daňový bonus.

Ako získať peniaze?

Ak sa rozhodnete získať predplatené daňové úľavy vopred, vláda pošle peniaze priamo na vašu zdravotnú poisťovňu vo vašom mene. Vaša zdravotná poisťovňa tieto peniaze pripíše na vaše náklady na poistné na zdravotné poistenie, čo znižuje, koľko zaplatíte každý mesiac.

Ak sa rozhodnete získať poistný daňový poplatok ako vrátenie dane, peniaze sa zahrnú do vašej refundácie, keď podáte svoje dane. To by mohlo znamenať veľké vrátenie dane. Ale budete platiť viac za zdravotné poistenie každý mesiac, pretože budete platiť ako svoj podiel na prémiu, ako aj podiel, ktorý by bol pokrytý dotáciou, ak by ste si vybrali možnosť rozšírenej platby. Vyjde dokonca aj nakoniec, ale ak máte nízku cenu v hotovosti, možnosť platby vopred sa môže stať užívateľsky príjemnejšou.

Prečo čakať, kým nezloží svoje dane, aby som dostal dotáciu?

Väčšina ľudí nechce čakať; uprednostňujú možnosť výberu preddavkovej platby. Zvážte však možnosť výberu dotácie spolu s vrátením dane, ak:

• Váš príjem je veľmi blízko k 400 percentám FPL.
• Váš príjem sa mení z roka na rok, takže si nie ste istí, koľko budete robiť.

Keď je dotácia vyplatená vopred, výška dotácie je založená na odhad vášho príjmu za nasledujúci rok. Ak je odhad nesprávny, výška subvencie bude nesprávna.

Ak ste zarobili menej ako odhadli, bude moderná dotácia nižšia, ako mala byť. Zvyšok získate ako vrátenie dane.

Ak zarobíte viac ako sa odhaduje, vláda zašle príliš veľa dotácií na vašu zdravotnú poisťovňu. Ak podávate svoje dane, budete musieť splatiť časť alebo všetky prebytkové peniaze. Ešte horšie, ak váš skutočný príjem skončil viac ako 400 percent FPL, budete musieť splatiť každý cent z dotácie. To by mohlo byť tisíce dolárov.

Ak dostanete vašu dotáciu, keď podáte svoje dane z príjmu skôr ako vopred, dostanete správnu čiastku dotácie, pretože budete presne vedieť, koľko ste zarobili v danom roku. Nebudete musieť zaplatiť žiadne z toho späť.

Čo iné potrebujem vedieť o tom, ako funguje subvencia zdravotného poistenia?

Ak je vaša dotácia vyplatená vopred, oznámiť výmenu zdravotného poistenia, ak sa váš príjem alebo veľkosť rodiny mení počas roka. Výmena si môže vypočítať vašu dotáciu na zvyšok roka na základe vašich nových informácií. V opačnom prípade by mohlo dôjsť k získaniu príliš veľkej alebo príliš malej dotácie a museli by sa podstatne upraviť výšku subvencie v čase zdanenia.

Príklad výpočtu zdravotnej poisťovacej dotácie

Majte na pamäti, že výmena vykoná všetky tieto výpočty pre vás. Ale ak ste zvedaví, ako prichádzajú s vašou výškou dotácie alebo ak chcete skontrolovať, či je vaša dotácia správna, tu je to, čo potrebujete vedieť:

1. Zistite, ako sa váš príjem porovnáva s FPL.
2. Nájdite svoju očakávanú sadzbu príspevku v nasledujúcej tabuľke.
3. Vypočítajte sumu dolára, od ktorej sa očakáva, že prispieva.
4. Nájdite svoju výšku dotácie odpočítaním očakávaného príspevku z nákladov na plán benchmarku.

Tom je jediný s príjmom 23 000 dolárov ročne. FPL pre rok 2017 (používa sa na pokrytie v roku 2018) je 12 060 USD pre jednotlivcov.

1. Ak chcete zistiť, ako Tomov príjem porovnáva s FPL, použite:
   príjem ÷ FPL x 100.
   23 000 dolárov ÷ 12 060 x 100 = 191.
   Tomov príjem je 191 percent FPL.
2. Použitím nižšie uvedenej tabuľky sa očakáva, že Tom prispeje od 4,03 do 6,34 percent svojho príjmu. Musíme určiť, aký percentuálny podiel na ceste pozdĺž tohto spektra je s príjmom 191 percent FPL. Robíme to tým, že vezmeme 191-150 = 41 a potom rozdeľujeme to o 50 (celkový rozdiel medzi 150 a 200 percentami FPL 41/50 = 0,82 alebo 82 percent.) Ďalej určujeme, aké je číslo 82 percent cesta medzi 4,03 a 6,34 Používame 6,34-4,03 = 2,31 a vezmeme 82% z toho 2.31 vynásobené 0,82 = 1,89 Takže začíname s 4,03 a pridáme 1,89, a to nám 82% 4,03 + 1,89 = 5,92
3. Tom očakáva, že zaplatí 5,92% svojich príjmov za štandardný strieborný plán
4. Ak chcete vypočítať, koľko má Tom prispieť, použite túto rovnicu:
5. 5,92 ÷ 100 x príjem = očakávaný prínos Tomu. 5,92 ÷ 100 x 23 000 dolárov = 1 361,60 dolárov
   Tom by mal prispievať sumou 1 361,60 dolárov za rok alebo 113,47 dolárov mesačne k nákladom na svoje zdravotné poistenie Dotácia na poistné na dane z príjmov platí ostatné náklady na plán zdravotného stavu. Štandardný zdravotný plán na výmene zdravotného poistenia spoločnosti Tom stojí 3 900 dolárov ročne alebo 325 dolárov za mesiac pričom táto rovnica musí stanoviť výšku subvencie:
   Náklady na plán benchmarku – očakávaný príspevok = výška dotácie.
   3.900 dolárov – 1.361.60 dolárov = 2.538,40 dolárov.
6. Dotácia na prémiové daňové úľavy spoločnosti Tom bude 2,538,40 dolárov za rok alebo 211,53 dolárov za mesiac.
   Ak si Tom vyberie plán benchmarku alebo iný plán 325 dolárov za mesiac, zaplatí za zdravotné poistenie 113,47 dolárov za mesiac. Ak si vyberie plán, ktorý stojí 425 dolárov za mesiac, zaplatí mesačne za svoje zdravotné poistenie 213,47 dolárov. Ak si vyberie plán, ktorý stojí 225 dolárov mesačne, zaplatí len 13,47 dolárov mesačne za svoje zdravotné poistenie.
   Váš očakávaný príspevok k vašim 2018 poistné na zdravotné poistenie
   Ak váš príjem je:

Váš očakávaný príspevok bude:

100% -132% chudoby