Mimo otvoreného zápisu je príležitosť kúpiť nové individuálne pokrytie alebo prechod z jedného plánu na iný je obmedzený. Väčšina ľudí potrebuje kvalifikáciu, aby sa zaregistrovala, hoci domorodí Američania sa môžu zapísať do celého plánu v rámci výmeny a každý, kto má nárok na Medicaid alebo CHIP, sa môže zaregistrovať kedykoľvek počas roka.
Obmedzené možnosti prijímania na jednotlivých trhoch sa uplatňujú na burze aj mimo nej.
Ale stále existujú niektoré typy pokrytia, ktoré sú k dispozícii po celý rok. Plány, ktoré nie sú regulované spoločnosťou ACA, je možné zakúpiť kedykoľvek a často sú pomerne lacné v porovnaní s hlavným lekárskym pokrytím ACA. Je však dôležité uvedomiť si jemný výtlačok pri zvažovaní plánu, ktorý nie je v súlade s ACA.
Aké sú plány, ktoré nie sú kompatibilné s ACA?
Nevyhovujúce plány zahŕňajú plány kritickej choroby (tj plán, ktorý prináša výhody, ak máte diagnostikovanú konkrétnu chorobu), niektoré obmedzené plány odškodnenia požitkov, doplnky havárií (tj plány, ktoré platia obmedzené sumy, ak ste zranení nehoda), zubné plánovanie / plány zraku (pediatrické zubné pokrytie je regulované ACA, ale dospelé zubné pokrytie nie je) a krátkodobé zdravotné poistenie.
Väčšina týchto možností pokrytia nebola nikdy navrhnutá na to, aby slúžila ako samostatné pokrytie – mali by byť doplnkom k hlavnému plánu zdravotného poistenia.
Takže osoba s vysokou odpočítateľnou sadzbou by sa mohla rozhodnúť, že bude mať aj doplnkový úraz, ktorý pokryje jej odpočítateľnú sumu v prípade zranenia – ale samotný príplatok za nehodu by bol úplne nevhodný, ak by bol zakúpený ako jediné pokrytie osoby.
Definícia "krátkodobého" sa zmenila a pravdepodobne sa znova zmení
Krátkodobé poistenie je navrhnuté tak, aby slúžilo ako samostatné pokrytie, aj keď len krátkodobo.
Pred rokom 2017 federálna vláda definovala krátkodobé poistenie ako politiku s trvaním do 364 dní, hoci niektoré štáty ju obmedzili na šesť mesiacov a väčšina plánov dostupných v celej krajine bola predaná s maximálnou trvania šiestich mesiacov.
Ale v roku 2017, krátkodobé plány sú k dispozícii len na dobu až tri mesiace. Je to dôsledkom nariadení, ktoré HHS uzavrela koncom roka 2016, s presadzovaním počínajúc aprílom 2017 (krátkodobé plány, ktoré nadobudli účinnosť pred aprílom 2017, mohli trvať až do konca roku 2017 alebo skorší termín stanovený poisťovateľom).
Pravidlá sa pravdepodobne znova zmenia pod správou Trump. V októbri 2017 podpísal prezident Trump výkonný príkaz, ktorý riadi rôzne federálne agentúry, aby "zvážili navrhovanie nariadení alebo revíziu usmernení v súlade so zákonom o rozšírení dostupnosti" krátkodobého zdravotného poistenia. Očakáva sa, že agentúry navrhnú nariadenia, aby sa vrátili k predchádzajúcej definícii krátkodobého poistenia, čo umožní plány trvať až 364 dní.
Preto to bude chvíľu trvať, pretože agentúry budú musieť prejsť bežným procesom tvorby nariadení a umožniť im verejné obdobie pripomienok.
A štáty budú mať stále konečné slovo v zmysle toho, čo je povolené v každom štáte. Niekoľko štátov úplne zakazuje krátkodobé plány a pravdepodobne bude pokračovať. A štáty, ktoré predtým obmedzili krátkodobé plány na dobu dlhšiu ako šesť mesiacov, pravdepodobne udrží toto pravidlo aj vtedy, keď sa federálna vláda vráti k svojej predchádzajúcej definícii krátkodobého poistenia.
Čo potrebujem vedieť o krátkodobých plánoch?
Vzhľadom na početné obmedzenia (popísané nižšie) je krátkodobé zdravotné poistenie oveľa lacnejšie ako tradičné veľké zdravotné poistenie.
A hoci krátkodobé poistenie nie je dostupné vo všetkých štátoch, je k dispozícii na nákup po celý rok, bez špecifického otvoreného obdobia zápisu, vo väčšine štátov.
Ale krátkodobé poistenie nie je upravené ACA. V dôsledku toho je niekoľko vecí, ktoré si musíte byť vedomé toho, že zvažujete nákup krátkodobého plánu:
- Krátkodobé plány nemusia pokrývať desať základných zdravotných prínosov ACA. Mnohé krátkodobé plány nezahŕňajú starostlivosť o matku, zdravie správania alebo preventívnu starostlivosť.
- Krátkodobé plány majú stále maximálne prínosy, dokonca aj pre služby, ktoré sa podľa ACA považujú za základné zdravotné výhody.
- Krátkodobé plány stále používajú lekárske upisovanie a nezahŕňajú už existujúce podmienky. Aplikácia sa stále pýta na lekársku históriu, aby určila spôsobilosť na pokrytie. A hoci zoznam zdravotných otázok týkajúcich sa krátkodobej žiadosti o poistenie je oveľa kratší ako zoznam otázok, ktoré boli pred rokom 2014 na štandardnej žiadosti o zdravotné poistenie, krátkodobé politiky prichádzajú s úplným vylúčením na všetkých – existujúce podmienky.
- Krátkodobé plány sa nepovažujú za minimálne nevyhnutné pokrytie, čo znamená, že ľudia, ktorí sa na ne spoliehajú, podliehajú trestu ACA za to, že nie sú poistení, pokiaľ nie sú inak oslobodení od trestu (a všimnite si, že trest je oveľa vyšší, než je to teraz bol v rokoch 2014 a 2015).
- Pretože sa nepovažujú za minimálne základné pokrytie, ukončenie krátkodobého plánu nie je kvalifikačnou udalosťou. Takže ak sa váš krátkodobý plán skončí v polovici roka a nemáte nárok na nákup ďalšieho krátkodobého plánu (čo by bolo v prípade, ak ste vytvorili vážnu pre-existujúcu podmienku, zatiaľ čo sa vzťahuje na prvý krátkodobý plán), nebudete mať príležitosť zaregistrovať sa do pravidelného plánu zdravotného poistenia, kým začne opäť otvorené prihlasovanie.
- Môžete mať len krátkodobý plán na obmedzené trvanie. A zatiaľ čo zvyčajne budete mať možnosť zakúpiť si ďalší krátkodobý plán po prvom vypršaní platnosti, je dôležité pochopiť, že začínate s novou politikou, a nie pokračovaním toho, ktorý ste predtým mali. Znamená to, že po zapísaní do druhého plánu budete opäť podliehať zdravotnému upisovaniu a akékoľvek predtým existujúce podmienky, ktoré vznikli v čase, keď ste boli poistení v rámci prvého plánu, nebudú zahrnutí do druhého plánu.
To znamená, že tam sú niektoré situácie, kedy krátkodobý plán má zmysel. A skutočnosť, že je možné ich kúpiť v ktoromkoľvek bode roka, je určite prospešná pre niektorých žiadateľov:
- Ak potrebujete pokrytie iba jeden alebo dva mesiace, a viete, že máte na konci toho nového pokrytia krátkodobý plán by mohol byť dobrým riešením. Sankcia ACA za to, že nie je poistená, sa nevzťahuje na jednu krátku medzeru pokrytia v priebehu roka, ak je kratšia ako tri mesiace (trojmesačná medzera však podlieha trestu). Ak vaša medzera v pokrytí bude trvať tri mesiace alebo viac, krátkodobý plán by mohol byť ešte dobrou voľbou (za predpokladu, že krátkodobé plány budú opäť trvať dlhšie ako tri mesiace), ale budete musieť zohľadniť v cene penále, okrem nákladov na krátkodobý plán.
- Ak ste vyňatí zo sankcie ACA kvôli skutočnosti, že na výmene neexistujú žiadne cenovo dostupné zdravotné plány (pre rok 2018 je cenovo dostupný program definovaný ako plán, ktorý stojí menej ako 8,05% vášho príjmu domácnosti, po uplatnení príslušnej prémie dotácie), krátkodobý plán by mohol byť dobrým dočasným riešením. V štátoch, kde je zdravotné poistenie veľmi nákladné, ľudia, ktorí nemajú nárok na prémiové dotácie, niekedy zistia, že zdravotný plán, ktorý je v súlade s ACA, nás značne znižuje z ročného príjmu. Ak ste v tejto situácii a jednoducho si nemôžete dovoliť kúpiť zdravotné poistenie a inak by ste skončili bez poistenia (aj keď bez sankcie za predpokladu, že nie sú k dispozícii plány výmeny, ktoré by v roku 2018 stáli menej ako 8,05% vášho príjmu) termínový plán je lepší ako nepoistenie, aj napriek tomu, že ide o dočasné riešenie.
- Ak ste spokojní, zdravotné upisovanie krátkodobého plánu a už existujúce vylúčenia zo stavu nebudú problémom. Majte však na pamäti, že vaša oprávnenosť k nákupu druhého krátkodobého plánu, keď prvý krát vyprší, závisí od toho, či zostane zdravý.
