Na individuálnych a malých skupinách zdravotného poistenia platí strieborný zdravotný plán v priemere zhruba 70 percent vašich nákladov na zdravotnú starostlivosť. Platíte ďalších 30 percent vašich výdavkov na zdravotnú starostlivosť vo forme splátok, spoluúčasti a odpočítateľných dávok.
To je tiež známe ako 70 percent aktuárskej hodnoty, alebo AV. To neznamená, že osobne dostanete 70% vašich nákladov na zdravotnú starostlivosť platených vašim strieborným plánom.
Plán skôr platí 70% priemerných nákladov štandardnej populácie. Zaplatí však oveľa nižšie percento celkových nákladov za zdravú enrollee s veľmi malým využitím zdravotnej starostlivosti, zatiaľ čo nakoniec zaplatí oveľa viac ako 70% celkových nákladov za veľmi chorého enrollee, ktorý má nárok na milión dolárov ,
Všimnite si, že zatiaľ čo strieborný plán bude mať AV približne 70 percent, existuje povolený rozsah de minimus, pretože pre zdravotné poisťovne by to bolo veľmi náročné navrhnúť plány, ktoré presiahli presne 70% AV. V roku 2017 bol rozsah de minimus +/- 2, takže strieborné plány mali AV v rozmedzí 68 až 72 percent. Ale v apríli 2017 HHS dokončila predpisy na stabilizáciu trhu, ktoré rozširujú dolný koniec rozsahu, čo umožňuje strieborným plánom mať AV kdekoľvek od 66 do 72 percent.
Nespracované výdavky na zdravotnú starostlivosť sa pri určovaní hodnoty zdravotného plánu nezapočítavajú.
Napríklad, ak váš zdravotnícky plán neposkytuje pokrytie voľne dostupných liekov, náklady na ne sa nezahŕňajú pri výpočte hodnoty vášho plánu. Služby mimo siete sa tiež nezapočítavajú a ani starostlivosť, ktorá nespadá pod definíciu ACA o základných prínosoch pre zdravie.
Štandardizované hodnoty
Cenovo dostupnej starostlivosti zákona
- Aby bolo možné porovnať hodnotu, ktorú získate za peniaze, ktoré ste vynaložili na poistné na zdravotné poistenie, zákon o dostupnej starostlivosti štandardizoval úrovne hodnôt pre zdravotné plány na trhoch individuálnych a malých skupín , Tieto úrovne alebo úrovne sú:
- bronz
- striebro
- zlato
platina
- Všetky zdravotné plány v rámci danej úrovne ponúkajú rovnakú celkovú hodnotu:
- Strieborné plány ponúkajú 70% poistno-matematickú hodnotu (rozsah 68 až 72% , čo sa v roku 2018 zvýši na 66 až 72%).
- Bronzové plány ponúkajú 60% poistno-matematickú hodnotu (rozsah 58 až 62 percent, v roku 2018 sa rozširuje na 56 až 65 percent, bronzové plány majú od roku 2018 rozmedzie -4 / + 5 de minimus).
- Zlaté plány ponúkajú 80% poistno-matematickú hodnotu (rozsah 78 až 82 percent, v roku 2018 sa rozširuje na 76 až 82 percent). Platinové plány ponúkajú 90% aktuársku hodnotu (rozsah 88 až 92 percent, v roku 2018 sa rozširuje na 86 až 92 percent)
Čo budem musieť platiť za strieborný plán?
Prémie strieborného plánu majú tendenciu byť menej nákladné ako zlaté alebo platinové tierové plány, pretože strieborné plány očakávajú, že zaplatia menej na vaše zdravotné pokladničné poukážky.
Okrem vášho mesačného poistného, zakaždým, keď použijete svoje zdravotné poistenie, budete musieť zaplatiť zdieľanie nákladov, ako sú odpočty, spoluúčasť a kopačky.
Ako si každý strieborný plán zaplatí, váš podiel na nákladoch sa bude líšiť. Napríklad, jeden strieborný plán by mohol mať odpočítateľnú sumu 4000 dolárov spárovanú s 20-percentným zaistením. Súťažný strieborný plán by mohol mať nižšiu sumu za rok 2000, ale spárovať ho s vyšším poistením a kópiou 40 dolárov na predpis.
Ale pre ľudí, ktorí nakupujú individuálne pokrytie trhu na výmene a majú príjem medzi 100% úrovne chudoby (138% v štátoch, ktoré rozšírili Medicaid) a 250% úrovne chudoby, zníženie podielu nákladov (subvencie na zdieľanie nákladov ) sú k dispozícii, aby strieborné plány – a iba strieborné plány – mali AV, ktoré sú vyššie ako 70 percent.
Pre registrovaných používateľov s nižším príjmom sa AV zvyšuje až na 94%, čím je lepšie pokrytie než platinový plán, bez dodatočných nákladov pre enrollee (federálna vláda platí poisťovateľom, aby poskytli túto výhodu).
Prečo by som si mal vybrať strieborný plán?
Vyberte si strieborný zdravotný plán, ak:
- sa snažia vyvážiť náklady na vaše mesačné poistné s nákladmi z vašich out-of-vreckových výdavkov
- chcú vyhnúť vysokým poistným náklady na zlaté a platinové plány, ale tiež chcú chrániť sami z možnosti platiť vyššie odpočty, ktoré všeobecne prichádzajú s bronzovými plánmi,
- sú oprávnené na dotácie na zdieľanie nákladov, pretože si musíte vybrať strieborný plán na získanie dotácií. To je jeden z najdôležitejších dôvodov pre výber strieborného plánu. Ak váš príjem nepresiahne 250 percent úrovne chudoby (a najmä ak nepresiahne 200 percent úrovne chudoby), strieborný plán s dotáciami s rozdelením nákladov bude pravdepodobne pre vás najvhodnejší.
Dotácie na zdieľanie nákladov znižujú vaše odpočítateľné, kopírovace, spoluzákonné a maximálne vyčerpané sumy, aby ste platili menej, keď používate svoje zdravotné poistenie. Zvyšujú poistno-matematickú hodnotu vášho zdravotného plánu bez zvýšenia poistného.
Prečo by som sa mal vyhnúť striebornému panvu?
Nemali by ste si vybrať strieborný zdravotný plán, ak:
- Viete, že v priebehu roka vynaložíte značné lekárske náklady a zistíte, že zlatý alebo platinový plán s nižšou maximálnou kapacitou vám ušetrí peniaze, pre vyššie prémie.
- Snažíte sa obmedziť svoje výdavky pri každom použití zdravotného poistenia – opäť môže byť lepším riešením aj zlatý alebo platinový plán.
- Ak používate veľa svojho zdravotného poistenia a vopred viete, že vaše výdavky mimo kapsy prekročia maximálnu sumu, môžete ušetriť peniaze tým, že si vyberiete bronzový plán s podobným out-of – maximálne, ale nižšie poistné. Vaše celkové ročné výdavky budú rovnaké, ale za prémiu budete platiť menej.
- Nemáte nárok na dotácie na zdieľanie nákladov a počas nasledujúcich rokov očakávate len veľmi málo nákladov na zdravotnú starostlivosť. Bronzový plán môže byť vašou najlepšou voľbou, pretože bude mať nižšie poistné ako strieborný plán, v obchode za menej odolné pokrytie.
Môžete si prečítať viac o tom, ako táto technika funguje, "Ako ušetriť na zdravotnom poistení, ak dosiahnete maximum z vrecka."
