Minulý týždeň HHS uverejnil prehľad poistného na plány, ktoré sú k dispozícii prostredníctvom Healthcare.gov v roku 2016. Jedným z bodov odberu bolo to, že poistné sa zvyšuje v priemere o 7,5 percenta v 37 štátoch, ktoré používali Healthcare.gov v roku 2015 (s prídavkom Havaja, 38 štátov využíva platformu Healthcare.gov pri registrácii v roku 2016 otvorené obdobie registrácie).
Ale čo presne to znamená?
Plán benchmarku je druhým najnižším plánom striebra v danej oblasti. Takže ak idete na Healthcare.gov (alebo na štátnej burze, ak sa nachádzate v jednej z 13 štátov, ktoré prevádzkujú svoje vlastné výmeny) a získajte cenové ponuky, druhý najnižší cenový Strieborný plán, ktorý vytiahne, je benchmark plán vo vašej oblasti. Dôvod, prečo je dôležité, je to, že čiastky subvencií sú založené na udržiavaní čistých nákladov na porovnávací plán na úrovni, ktorá sa podľa ACA považuje za prijateľnú.
Správa, ktorú HHS minulý týždeň publikovala, obsahuje priemerné zmeny poistného plánu v 37 štátoch. Ale v rámci štátu existujú rôzne plány v rôznych oblastiach. A aj keď je plán rovnaký v rôznych oblastiach, cena môže byť odlišná, pretože umiestnenie je jedným z faktorov, ktoré možno použiť na stanovenie poistného.
Správa HHS zahŕňala celoštátne priemery pre benchmarkové zmeny poistného, ale zahŕňala aj priemerné benchmarkové prémiové zmeny v 30 hlavných metropolitných oblastiach.
Tieto údaje pomáhajú ilustrovať, ako sa líšia poistné v rámci štátu. Napríklad v celom štáte Gruzínska sa priemerný referenčný príplatok plánuje v roku 2016 o 6,1%. Avšak v metropolitnej oblasti Atlanta bude priemerný referenčný plán v roku 2016 o 4,7% drahší.
Plán benchmarku môže byť iný každý rok
Ďalším kľúčovým faktorom pri pochopení referenčných zmien prémií je fakt, že benchmark môže byť úplne odlišný plán od jedného roka k ďalšiemu.
V roku 2015 môže byť druhý plán s najnižšími nákladmi vo vašej oblasti vo výške 5 000 dolárov odpočítateľným plánom od operátora X. Ale ak dopravca X zvýši sadzby viac ako dopravca Y, plán benchmarku v roku 2016 – v tej istej oblasti – $ 4,800 odpočítateľný plán od operátora Y. Keď HHS hovorí, že priemerný plán porovnávacích cien sa v roku 2016 zvyšuje o 7,5%, znamenajú to len náklady na plán, ktorý zaberá druhú najnižšiu cenu striebra na burze. Nebude to nevyhnutne odrážať, koľko prémie sa zmení na plán, ktorý drží referenčnú spot v roku 2015. V uvedenom scenári by zmena miery zahŕňala porovnanie ceny operátora X v roku 2015 s cenou operátora Y v roku 2016.
Takže 7,5% priemerné zvýšenie poistného v benchmarku vám nepovedie nič, čo sa týka toho, ako sa zmení vaše prémie v súčasnom pláne. Poskytuje však informáciu o tom, ako sa vaša dotácia na prémie môže v budúcom roku zmeniť. Opäť je to len priemer; špecifiká sa líšia v závislosti od oblasti. Ak však druhý plán s najnižšími nákladmi vo vašej oblasti bude v roku 2016 drahší než v roku 2015, vaša dotácia bude vyššia ako v tomto roku. A naopak je pravda. V oblastiach, v ktorých bude referenčná prémia nižšia v roku 2016, budú dotácie aj nižšie, pretože nie je potrebná taká dotácia, aby sa nové náklady na porovnávací plán znížili na prijateľnú úroveň (Indiana, Maine, Mississippi a Ohio) majú nižšie celoštátne priemerné referenčné poistné v roku 2016 ako mali v roku 2015).
Vezmite si čas na nakupovanie
Neexistuje žiadny spôsob, ako vedieť, koľko váš plán, vaša dotácia a ďalšie plány vo vašej oblasti budú až dovtedy, kým nebudete porovnávať dostupné možnosti počas otvoreného zápisu. Umožnenie automatického obnovenia plánu môže mať za následok prekvapenie, keď dostanete januárovú faktúru. aj keď viete, koľko sa mení prémia vášho plánu, meniaca sa dotácia môže tiež viesť k vyššej alebo nižšej prémii, než očakávate. A keďže dopravcovia v budúcom roku ponúkajú rôzne plány v rôznych oblastiach, môžete zistiť, že nový plán poskytne lepšiu hodnotu ako zachovanie toho, ktorý máte teraz. Neexistuje žiadna univerzálna záležitosť, keď je čas obnoviť vaše zdravotné poistenie – nakupujte!
Celoštátne sa sadzby na jednotlivých trhoch (v rámci všetkých kovových úrovní a vrátane mimoburzových plánov) zvyšujú v priemere o 12% až 14% v roku 2016, za predpokladu, že nikto sa obchode a neprepne na nový plán. Ale ak spotrebitelia nakupujú, mohli by skončiť so zmenami sadzieb oveľa nižšou.
november až január otvorené zápisu – iba individuálny trh
otvorené zápis, ktorý začal 1. novembra a pokračuje až do 31. januára platí len pre individuálny trh zdravotného poistenia. Ak dostanete svoje zdravotné poistenie od svojho zamestnávateľa, vaše otvorené prihlasovacie okno je iné. Medicare má vlastnú sadu otvorených okien a registrácia Medicaid / CHIP trvá celoročne. Zmeny prémií v benchmarku opísané v správe HHS platia len pre ľudí, ktorí nakupujú individuálne zdravotné poistenie v ACA-vytvorených burzách v 37 štátoch, ktoré používajú Healthcare.gov (hoci jednotlivé plány predávané mimo burzy v týchto štátoch uvidia zmeny v cene, ktoré sú podobné zmenám na výmennom kurze).
