Zdravotné poistenie je drahé, tak prečo nie len čakať a kúpiť zdravotné poistenie, keď to potrebujete? Prečo platiť mesiace poistného, keď nemusí byť potrebné použiť?
Vzhľadom na to, že predpisy o dostupnej starostlivosti vyžadujú, aby ste si kúpili zdravotné poistenie od spoločnosti, namiesto toho, aby systém podporovaný vládou jedného platiteľa, ktorý sa nachádza vo väčšine rozvinutých krajín, sa môže zdať lacnejšie a bezpečnejšie oneskoriť nákup, kým ju nepotrebujete.
Ale existujú presvedčivé dôvody nečakať.
Otvorená registrácia nie je otvorená
Na individuálnom trhu môžete nakupovať zdravotné poistenie (ktoré zahŕňa prostredníctvom výmeny zdravotného poistenia aj mimo burzy) počas otvoreného zápisu, čo je obdobie, kedy si každý môže kúpiť zdravotné poistenie.
Ak si počas otvoreného zápisu kúpite svoje zdravotné poistenie, budete musieť počkať do ďalšej otvorenej registrácie pre inú príležitosť. Ak sa medzičasom ochorejete, pravdepodobne nebudete mať šťastie.
Obdobie otvoreného zápisu sa skrátilo. Počnúc pokrytím v roku 2018 bude otvorená registrácia trvať len asi šesť týždňov, každý rok od 1. novembra do 15. decembra s pokrytím od 1. januára nasledujúceho roka (len v roku 2018, existuje deväť štátnych burz, ktoré rozšírili otvorené zápisy okolo 15. decembra).
Pre rok 2014, kedy boli plány, ktoré boli v súlade s ACA práve začali, otvorená registrácia trvala šesť mesiacov.
Od roku 2015 do roku 2017 bol každý rok otvorený mesačný zápis.
Výnimky z otvorenej registrácie
Situačné zmeny vo vašom živote (ale nie zmeny vo vašom zdravotnom stave) vytvoria špeciálnu lehotu na zápis, počas ktorej si môžete kúpiť zdravotné poistenie alebo zmeniť svoj zdravotný plán. Medzi tieto kvalifikačné udalosti patrí:
- Zlyhanie prístupu k vášmu existujúcemu plánu zdravotného poistenia z iných dôvodov ako nezaplatenie poistného alebo podvodu (napríklad opustenie vašej práce a strata prístupu k vášmu poisteniu sponzorovanému zamestnávateľom).
- Získanie závislého alebo stávacieho závislého. Svadba, mať dieťa alebo adopciu dieťaťa sú príklady.
- Trvalé premiestnenie môže vytvoriť špeciálne obdobie registrácie. To platí aj pre ľudí prepustených z väzenia. ale od polovice roka 2016 to platí len vtedy, ak ste boli už poistení na vašom predchádzajúcom mieste – budete mať možnosť zmeniť poistenie, ak sa pohnite, ale nie po prvýkrát získať pokrytie.
Špeciálne obdobia zápisu sú časovo obmedzené a máte len 60 dní od dátumu kvalifikácie, aby ste sa zapísali do nového plánu.
Zdravotné poistenie Čakacie obdobia
Pokrytie zdravotného poistenia nenadobudne účinok v deň, kedy ho kúpite. Bez ohľadu na to, či ste poistení v práci alebo prostredníctvom spoločnosti, ktorú ste našli na výmene zdravia, zvyčajne ide o čakaciu dobu pred začatím pokrytia. Napríklad:
- Ak sa zaregistrujete počas jesenného otvoreného zápisu, pokrytie sa začne 1. januára ( vezmite na vedomie, že v deviatich štátoch, ktoré majú rozšírené otvorené zápisy iba na rok 2018, existujú určité výnimky)
- Ak sa prihlasujete mimo otvoreného zápisu (s použitím špeciálneho obdobia zápisu) a zaregistrujete sa do 15. dňa v mesiaci , vaše pokrytie začne na začiatku budúceho mesiaca
- Ak sa zaregistrujete po 15. dni mesiaca, pokrytie sa začne až na začiatok druhého nasledujúceho mesiaca. Napríklad, ak sa stretnete s kvalifikačnou udalosťou a zaregistrujete sa 25. marca 2018, vaše pokrytie nenadobudne platnosť do 1. mája 2018 (ak vaša kvalifikačná udalosť nie je strata iného pokrytia alebo manželstva, v tomto prípade sa uplatňujú osobitné pravidlá dátum účinnosti a vaše pokrytie by mohlo nadobudnúť účinnosť 1. apríla 2018. Všimnite si, že vo všetkých prípadoch môžete dosiahnuť efektívne pokrytie nového dieťaťa alebo adoptovaného dieťaťa so spätnou platnosťou k dátumu narodenia alebo adopcie, ak sa zaregistrujete pred špeciálnym zápisom konca obdobia).
Zdravotné poistenie pre nepredvídané okolnosti
Je to zlý plán počkať na kúpu zdravotného poistenia, kým ju nepotrebujete použiť. Dokonca aj keď ste mladí a zdraví, môžu sa stať zlé veci.
Čo keď ste si krájali ruku, keď sa sklo rozbil víno, keď ste ju umývali? Stehy v pohotovosti môžu byť veľmi drahé. Čo keby ste sa prepadli cez mačku pri schodoch? Zlomený členok nemôže čakať na liečbu a môže dokonca vyžadovať operáciu.
Aj keď sa niečo také stane, keď sa môžete okamžite zaregistrovať v pokrytí (počas otvoreného zápisu alebo počas špeciálneho obdobia zápisu), vaše pokrytie sa nenadobudne účinok hneď. Je nepravdepodobné, že by ste chceli počkať niekoľko týždňov, kým ste sa dostali na pohotovosť. Musíte čakať mesiace len na to, aby ste sa zapísali.
Výdavky na zdravotné poistenie
Najbežnejším dôvodom, prečo ľudia dávajú, že nemajú zdravotné poistenie, je to, že sú príliš drahé. ACA však pomohol dosiahnuť oveľa dostupnejšie pokrytie pre ľudí s nízkymi a strednými príjmami.
Ak bol váš príjem nižší ako 16.642 dolárov v roku 2017 (pre jednu osobu), môžete sa kvalifikovať na Medicaid. Závisí to od toho, či váš štát rozšíril Medicaid, ale 31 štátov a DC sa takto rozhodli rozšíriť Medicaid pod ACA.
Ak je váš príjem príliš vysoký pre Medicaid, ale až štvornásobok úrovne chudoby, môžete mať nárok na dotácie na pokrytie časti vašej prémie na výmene. Horný príjmový limit v roku 2017 pre dotácie na pokrytie v roku 2018 pre jedného jednotlivca bol okolo 48 240 dolárov – určite dobre do strednej triedy pre jednu osobu (pre štvorčlennú rodinu, limit príjmu dosahuje až 98.400 dolárov).
Aby ste získali nárok na dotácie, musíte si kúpite svoje zdravotné poistenie prostredníctvom výmeny. Môžete buď vziať dotácie vopred, zaplatiť priamo poisťovaciemu dopravcovi počas celého roka, alebo môžete zaplatiť plnú cenu za pokrytie a potom požiadať o subvenciu na daňové priznanie.
Katastrofálne plány
Ak ste mladší ako 30 rokov alebo ak máte finančné ťažkosti, môžete mať nárok na katastrofický zdravotný plán. Hoci tieto plány majú najvyššie odpočítateľné a mimo-vreckové náklady povolené v rámci ACA, ich prémie sú nižšie ako ostatné dostupné možnosti a aspoň budete mať nejaké pokrytie.
Katastrofálne plány nemôžu zakúpiť osoby staršie ako 30 rokov, ak nemajú výnimku z ťažkostí. A je tiež dôležité poznamenať, že dotácie nemôžu byť použité na to, aby pomohli platiť za katastrofické plány, takže vo všeobecnosti nie sú dobrou voľbou pre každého, kto má nárok na dotácie na základe príjmu.
