Rodina dedukovateľné boli navrhnuté tak, aby veľké rodiny nemali ísť zlomil platiť individuálne zdravotné poistenie odpočítateľné pre každého člena rodiny. Musíte pochopiť, ako rodina odpočítateľná, takže môžete rozpočet na výdavky na starostlivosť o vašu rodinu.
Po prvé, ak nie ste oboznámení so základmi toho, čo je odpočítateľné, prečítajte si "Zdravotné poistenie odpočítateľné – čo to je a ako to funguje" predtým, než idete ďalej.
Budete potrebovať toto základné pochopenie deduktibles predtým, než budete schopní pochopiť, ako funguje rodina odpočítateľné.
Ako funguje rodinná dedukcia pre väčšinu zdravotného poistenia
Väčšina rodinných poistných zmlúv má individuálne odpočítateľné a rodinné odpočty. Zakaždým, keď jednotlivec v rodine zaplatí svojmu individuálnemu odpočítateľnému nároku, táto suma sa tiež pripíše na odpočítateľnú rodinu. Pokrytie začína pre konkrétneho jednotlivca hneď, ako splnil svoju individuálnu odpočítateľnosť. Pokrytie začína pre celú rodinu, dokonca aj pre rodinných príslušníkov, ktorí ešte neplnili svoje individuálne odpočítateľné prídavky, akonáhle je rodina uznateľná.
Existujú dva spôsoby, ako rodinná zdravotná poistka začne platiť dávky pre konkrétneho jednotlivca v rámci rodiny.
- Ak sa človek stretne so svojím individuálnym odpočítateľným prínosom, dávky v zdravotnom pláne vykopnú a začnú platiť výdavky na zdravotnú starostlivosť iba pre jednotlivcov, ale nie pre ostatných členov rodiny.
- Ak je dedičná rodina splnená, zdravotný plán prináša úľavu pre každého člena rodiny bez ohľadu na to, či sa stretol s vlastnými individuálnymi odpočítateľnými položkami.
Tento typ rodine odpočítateľného systému je známy ako vložený dedukovateľ, pretože individuálne odpočítateľné sú vložené v rámci a započítavajú sa do väčšej rodiny odpočítateľnej.
Príklad toho, ako funguje rodinná dedukcia
Povedzme, že päťčlenná rodina má individuálnu odpočítateľnú sumu 500 USD a rodinu odpočítateľnú vo výške 1 500 USD:
- Január:
Otec platí 500 dolárov za odpočítateľné náklady.
Otec sa stretol so svojím individuálnym odpočítaním.
Rodina odpočítateľná má $ 500 pripísané, $ 1000 ísť pred tým, než je splnená.
Zdravotný plán teraz platí za zdravotnú starostlivosť otekov.
Zdravotný plán neplatí dávky pre mamičku a deti ešte. - Február:
Dieťa jeden zaplatí 500 dolárov v odčitateľných nákladoch.
Dieťa sa stretlo s jej individuálnou odpočítateľnosťou.
Rodina odpočítateľná teraz má $ 1,000 pripísané, $ 500 ísť pred tým, než je splnená.
Zdravotný plán teraz platí za zdravotnú starostlivosť otecka a dieťaťa.
Zdravotný plán neplatí dávky pre mamičku, dieťa dve alebo dieťa tri zatiaľ. - March:
Mama zaplatí 200 dolárov za odpočítateľné náklady.
Mama sa ešte nikdy nedostala do úvahy s jej individuálnou odpočítateľnou sumou.
Rodina odpočítateľná má teraz 1,200 dolárov pripísaných, 300 dolárov, ktoré idú predtým, než je splnená.
Zdravotný plán platí len pre otec a dieťa.
Zdravotný plán stále neplatí dávky pre mamičku, dieťa dve alebo dieťa tri. - Apríl:
Dieťa dve zaplatí 300 dolárov v odčitateľných nákladoch.
Dieťa dva nesplnil svoje individuálne odpočítateľné ešte, 200 dolárov ísť.
Rodina odpočítateľná vo výške 1500 dolárov bola splnená.
Zdravotný plán začína platiť dávky pre všetkých členov rodiny.
Vzhľadom na to, že rodina sa stretla so svojou rodinou, zdravotný plán začal vyplácať dávky všetkým rodinným príslušníkom, aj keď tri z nich ešte neplnili svoje individuálne odpočítateľné čiastky.
Ako sa dá dedukcia rodiny ušetriť peniaze nad individuálnymi odpočítateľnými položkami?
Väčšina politík zdravotného poistenia má rodinu odpočítateľnú, ktorá je medzi dvoma a štvornásobkom individuálnej odpočítateľnej čiastky. Ak rodina nie je malá, dedukcia rodiny je zvyčajne nižšia ako súčet všetkých individuálnych odpočítateľných položiek.
Napríklad, povedzme, že máte päť členov rodiny, individuálne odpočítateľné 1000 dolárov a rodina odpočítateľná 2000 dolárov, dvakrát individuálne odpočítateľné sumy. Ak žiadna rodina nemôže byť odpočítateľná a každý člen rodiny musel splniť individuálnu odpočítateľnú dávku predtým, ako zdravotný plán začal vyplácať dávky pre neho, vaša päťčlenná rodina by zaplatila 5 000 dolárov pred tým, ako začne zdravotné poistenie pre každého člena rodiny.
Vzhľadom na to, že prínosy pokrytia pre celú rodinu, keď rodina odpočítateľná vo výške 2.000 dolárov je splnená, rodina ušetrí až 3.000 dolárov v odčitateľných nákladoch.
Čo nie je zahrnuté v odpočítateľnej čiastke?
Veci, na ktoré sa nevzťahuje vaše zdravotné poistenie, sa nebudú započítavať do vašej odpočítateľnej sumy, hoci ich zaplatíte z vlastnej kapsy. Napríklad liposukcia nie je zvyčajne pokrytá zdravotným poistením. Ak zaplatíte 1.500 dolárov za liposukciu, 1500 dolárov nebude pripísané k vašej individuálnej alebo rodinnej odpočítateľnosti, pretože to nie je pokrytá dávka vášho zdravotného plánu.
Služby preventívnej starostlivosti v Spojených štátoch nevyžadujú odpočítateľnú, splátkovú ani spoluúčasť vďaka zákonom o dostupnej starostlivosti. To znamená, že vaše zdravotné poistenie bude platiť za veci, ako je vaša ročná fyzická záťaž, chrípka a mamografia, aj keď ste ešte nespĺňali svoju odpočítateľnú čiastku.
Copays pre kancelárske návštevy a predpisy sa vo všeobecnosti nezapočítavajú do vašej odpočítateľnosti, ale špecifiká sa môžu líšiť podľa plánu. Viac informácií tu: Vypočítajte Copays na vaše zdravotné poistenie?
Vysoké odpočítateľné zdravotné plány sú výnimkou, ale platia nové pravidlá
Ak máte vysoký odpočítateľný zdravotný plán, vaša rodina odpočítateľná môže pracovať inak. Väčšina HDHP používa agregát odpočítateľný skôr ako vložený odpočítateľný systém opísaný vyššie. Ďalšie informácie o tom môžete získať v časti "Ako funguje rodinná dedukcia v HDHP."
Buďte si vedomí toho, že váš plán nemusí byť HDHP práve preto, lebo vaša deduktivita sa zdá byť naozaj veľká. HDHP je špeciálnym druhom zdravotného plánu, a nie iba popisným termínom. Vzhľadom na to, že HDHP sú zvyčajne spojené s daňovo zvýhodnenými zdravotnými úsporami, majú osobitné pravidlá, ktoré ich odlišujú od zdravotných plánov, ktoré nepatria do HDHP.
Avšak od roku 2016 musia zdravotné plány, ktoré nie sú súčasťou zdravia, uplatňovať individuálne maximálne povolené limity ACA pre všetkých členov rodinného zdravotného plánu, a to aj vtedy, ak ide o HDHP s celkovým odpočetom rodiny. V roku 2018 je maximálna povolená čiastka vo výške 7 350 EUR pre jednu osobu a 14 700 EUR pre rodinu. Takže rodina HDHP môže mať napríklad agregovanú rodinu odpočítateľnú vo výške 7 000 dolárov, ale nemôže mať celkovú rodinu odpočítateľnú vo výške 10.000 dolárov, pretože by to potenciálne vyžadovalo, aby jeden člen rodiny zaplatil 10.000 dolárov pred tým, ako získal dávky podľa plánu, a to už nie je povolené ,
V roku 2019 navrhla spoločnosť HHS obmedziť individuálne náklady vo výške 7 900 USD. Pravidlá, ktoré obmedzujú náklady jednotlivého člena rodiny na maximálnu sumu, sa budú naďalej uplatňovať.
Zmení sa pravidlá pod republikánskou reformou zdravotnej starostlivosti?
republikánski zákonodarcovia strávili veľa z roku 2017 pracovať na úsilí o zrušenie a nahradenie ACA. Toto úsilie bolo neúspešné, s výnimkou zákona o daniach z vládnych dohôd, ktorý zruší individuálny mandát ACA od roku 2019.
Účty, ktoré boli zavedené v roku 2017, vo všeobecnosti nevyžadovali žiadne zmeny pravidla, ktoré vyžadujú vložené individuálne out-of – vreckové maximum pre rodinné plány. Taktiež by vo všeobecnosti nezmenili obmedzenia, ktoré ACA ukladá zdravotným plánom.
Je však dôležité poznamenať, že limit ACA na náklady mimo prevádzky sa vzťahuje iba na služby, ktoré sú považované za podstatné prínosy pre zdravie. Návrhy reformy zdravotnej starostlivosti v rámci GOP vo všeobecnosti zahŕňali dôraz na to, aby štáty mohli definovať základné výhody pre zdravie. Ak by bol takýto účet prijatý, mohlo by to mať za následok plány poistenia v niektorých štátoch, ktoré nepokrývajú veci, ktoré sa v súčasnosti vyžadujú na krytie v rámci ACA (materská starostlivosť alebo starostlivosť o duševné zdravie, napríklad).
Ak sa tak stane, zdravotné plány by sa mohli stať menej robustnými a rodiny by mohli úplne pokryť náklady na liečbu, ktorá sa v súčasnosti vzťahuje na plány, ktoré sú v súlade s ACA. V takomto prípade sa náklady na výdavky, ktoré vzniknú za veci, na ktoré sa nevzťahuje plán, sa nebudú započítavať do maximálneho odpočítateľného alebo vyčleneného plánu. Namiesto toho by viedli k oveľa vyšším skutočným výdavkom pre členov, ktorí potrebujú služby, ktoré už nie sú pokryté kvôli menej prísnym pravidlám týkajúcim sa základných prínosov pre zdravie.
