Životné poistenie je dôležitým prostriedkom ochrany vašich blízkych v prípade vašej smrti. Nájdenie dostupnej politiky môže byť často náročné, ak ste starší alebo nie ste v najlepšom zdravotnom stave. Pre niektorých s chronickým alebo predtým existujúcim stavom sa zdá, že je to takmer nemožné.
To je prípad ľudí žijúcich s HIV. Bez ohľadu na to, aké zdravé ste alebo aké ste priľnavé k liečbe, vaše možnosti sú dnes len málo a mnohokrát drahšie, ako by sa očakávalo, že zaplatí priemerná osoba.
To neznamená, že nemôžeš dostať životné poistenie; V niektorých prípadoch môžete. Drsná realita však spočíva v tom, že životné poistenie HIV môže byť veľmi nákladné, ba dokonca prehnané, čo sa netýka len prístupnosti, ale cenovej dostupnosti.
Životné poistenie ako diskriminácia?
Začnime tak, ako to je: Poistenie je a vždy bolo diskriminačné. Poisťovne zakladajú svoje náklady a kvalifikáciu na poistno-matematické riziko, čerpajú štatistickú líniu o tom, kto je a kto nie je dobrým rizikom. Nevidia vás ako jednotlivca, ale skôr amalgám faktorov, ktoré pravdepodobne spôsobia, že budete zomrieť skôr, než by ste mali.
Dlhé a krátke je to, že životné poistenie je stávkovacia hra a pre väčšinu poisťovateľov sú ľudia s HIV jednoducho zlé.
Ale je to odrazom skutočností alebo nepodloženým zaujatím, ktoré aktívne diskriminuje celú populáciu HIV? Pri objektívnom pohľade na štatistiku prežitia to vieme s istotou:
- Podľa výskumu zo Severoamerickej kooperácie pre spoluprácu v oblasti výskumu a vývoja (NA-ACCORD) v Severnej Amerike je teraz 20-ročná, HIV-pozitívna osoba na antiretrovírusovej terapii očakávať, že bude žiť až do začiatku 70. rokov.
- Štúdia Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) z roku 2014 ďalej podporila tieto tvrdenia a dospelo k záveru, že ľudia, ktorí začnú liečbu skoro (keď ich počet CD4 je vyšší ako 350), by mali mať priemernú dĺžku života, všeobecnej populácie.
Pre porovnanie, ľudia, ktorí fajčia oholenie v priemere 10 rokov z ich životov. Zatiaľ čo to nenaznačuje, že nebudú postihnuté poisťovateľmi, nebudú automaticky vylúčené alebo vystavené rovnakým vysokým poplatkom, ktoré by zdravý nefajčiar s HIV poskytol.
Prečo poisťovatelia odolávajú krytie ľudí s HIV
Pojistitelia nevidia to isté. Ich cieľom je zvládnuť riziká a neistoty, ktoré môžu ovplyvniť obidve strany súvahy, a štatistiky pre ne vážne postihujú ľudí s HIV. Zvážte to: ◊ Napriek nárastu očakávanej dĺžky života sú ľudia s HIV pravdepodobne viac rokov pred neinfikovanými náprotivkami. Záchvaty srdca sú napríklad zvyčajne pozorované o 16 rokov skôr než u bežnej populácie, zatiaľ čo rakoviny spojené s HIV nie sú diagnostikované kdekoľvek pred 10 až 15 rokmi.
- Zatiaľ čo normálna očakávaná dĺžka života bola dosiahnutá v dôsledku včasnej antiretrovírusovej liečby, zostáva obrovská medzera v počte ľudí schopných udržať nezistiteľnú vírusovú záťaž. V súčasnosti iba približne 30 percent tých, ktorí sú diagnostikovaní vírusom HIV, dokáže dosiahnuť vírusovú supresiu, zatiaľ čo menej ako polovica zostáva v starostlivosti po diagnostikovaní.
- Nakoniec poisťovatelia tvrdia, že bez ohľadu na to, aký "dobrý" môže byť individuálny kandidát, nemôžu kontrolovať jednu vec spojenú s dlhým životom – bez ohľadu na to, či si človek vezme svoje alebo jej pilulky.
V niektorých ohľadoch je to zastaraný argument, pretože terapia HIV je omnoho účinnejšia a "odpúšťajúca" ako v minulosti. Napriek tomu v očiach poisťovateľa chronické zvládanie ochorenia uvádza HIV do rovnakej rizikovej kategórie ako ľudia žijúci s kongestívnym srdcovým zlyhaním.
Jediný rozdiel je, že nemusíte byť chorí z chronického stavu, aby ste nemali poistenie; stačí
mať HIV. Individuálne celoživotné a životné poistenie pre ľudí s HIV
V súčasnosti existuje len jedna poisťovňa v USA, ktorá ponúka individuálne celoživotné a celoživotné poistenie pre ľudí s HIV.
Založená v partnerstve so spoločnosťou Fortune 500, Prudential Financial, AEQUALIS je nezávislá organizácia zameraná na poskytovanie finančných služieb pre nedostatočne fungujúce komunity žijúce s týmto ochorením.
AEQUALIS v súčasnosti ponúka štyri rôzne poistné vozidlá, z ktorých každý má rozdielne pokrytie, obmedzenia a kvalifikačné kritériá:
individuálny termín a trvalé životné poistenie v rozsahu od 100 000 do viac ako 4 000 000 dolárov
- Instant Issue termín poistenie, ktoré nevyžaduje lekársku prehliadku a ponúka pokrytie medzi 25.000 dolárov a 300.000 dolárov
- Okamžitý problém celého životného poistenia, považovaný za štartovací politiku, ktorá poskytuje pokrytie medzi 5.000 dolárov a 35.000 dolárov bez zvýšenia prémiových platieb
- Zjednodušené emisné životné poistenie bez žiadneho lekárskeho vyšetrenia alebo laboratórnej práce s pokrytím v rozmedzí od 25.000 dolárov na viac ako 350.000 dolárov
- Tak veľké, ako to všetko znie, existuje niekoľko upozornení, ktoré si stojí za zmienku:
Predovšetkým očakávajte pekné prémie.
- Pri predložení cenovej ponuky na trvalé životné poistenie sme požadovali 250 000 dolárov v pokrytí pre 55-ročného HIV-pozitívneho muža na liečbu, ktorý nemal žiadne ochorenie v anamnéze, nefajčil a nepretržitú nezistiteľnú vírusovú záťaž. Telefonická ponuka bola len o málo viac ako 650 dolárov za mesiac, čo je zhruba päťnásobok toho, čo by bol zaťažený mužom, ak by bol HIV-negatívny. Po druhé, kritériá prijatia nie sú tak jednoduché, ako to znie.
- Napríklad červené vlajky sa zdvihnú, ak ste niekedy mali zlyhanie liečby alebo dlho ste žili v zámorí. To isté platí, ak bol váš počet CD4 pod 200, ak ste mali hepatitídu B alebo C (aj keď ste boli liečení) alebo ak ste niekedy mali vážnu oportunistickú infekciu. Zatiaľ čo technicky nemusíte tieto veci odhaľovať, nemusí existovať žiadny spôsob, ako to skryť. Dokonca aj vtedy, ak ste si zvolili politiku "žiadne lekárske vyšetrenie", nemali by ste predpokladať, že vás poisťovateľ vezme do úvahy.
Akonáhle ste absolvovali počiatočný rozhovor, ďalším krokom by bolo vykonanie kontroly u Medical Information Bureau (MIB) a vyžiadanie overenia vašej anamnézy od poskytovateľa primárnej starostlivosti. Ak chcete byť schválený, musíte podpísať prístup k týmto a iným zdravotným dokumentom.
Zatiaľ čo máš červenú vlajku nemusí nutne znamenať, že budeš popieraný, môže to zvýšiť mesačné poistné alebo obmedziť svoj prístup k určitým poistným produktom.
Ostatné možnosti životného poistenia
Ak tradičné formy životného poistenia nie sú k dispozícii, stále existuje niekoľko možností, ktoré môžete preskúmať. Vo všeobecnosti vám nebudú ponúkať takú vysokú dávku na smrť ako individuálnu politiku, ale v prípade, že zomriete, môžu stačiť na pokrytie určitých nákladov (ako pohrebné alebo vzdelávacie výdavky).
Medzi najviac životaschopné možnosti:
zamestnávateľ-založené skupinové životné poistenie
- môže byť ponúknutá vašou spoločnosťou, v niektorých prípadoch pre zamestnanca alebo manželky zamestnanca. Úmrtie pri úmrtí je v rozsahu 10 000 dolárov pre zamestnanca a 5 000 dolárov pre manžela / manželku. Ako skupinový plán, náklady bývajú cenovo dostupnejšie. Dobrovoľné životné poistenie od vášho zamestnávateľa
- je ďalšou možnosťou, ktorú ponúkajú väčšie spoločnosti, čo umožňuje zamestnancom (a niekedy ich manželkám) životné poistenie bez dôkazu o poistení. Niektoré z týchto plánov ponúkajú dávky smrti až do výšky 100 000 USD. Zaručené vydanie životného poistenia
- (známe aj ako garantované zásady prijatia) sú malé a celoživotné poistenie s dávkami od úmrtia v rozmedzí od 5 000 do 25 000 USD. Zvyčajne neexistujú žiadne otázky týkajúce sa zdravia a je zaručené schválenie. Prémie budú vysoké a plné úžitky zvyčajne nebudú do jedného až dvoch rokov po dátume účinnosti. Ak všetky ostatné možnosti zlyhajú, môžete požiadať o predplatené pohrebný plán (tiež známy ako plán pre potreby). Tie sa väčšinou predávajú prostredníctvom pohrebných domov a umožňujú vám zaplatiť paušálnu sumu alebo splátkový program. Niektoré pohrebné domy umiestnia vaše peniaze do trustového fondu, ktorý sa spustí po smrti; ostatné uzavrú poistnú zmluvu označovanú za príjemcu.
Potrebujete životné poistenie?
Ak ste v konfrontácii s popieraním životného poistenia, možno budete chcieť zvážiť posun smerom k plánovaniu dôchodku. To platí najmä vtedy, ak máte dobré zdravie a stále pracujete.
Mnoho organizácií začalo ponúkať programy, ktoré sa zaoberajú dlhodobým finančným zdravím ľudí žijúcich s HIV. Hlavným z nich je New York Life v Manhattane, ktorý v roku 2013 spustil iniciatívu "Pozitívne plánovanie", ktorá vyškolila 11 000 svojich agentov o finančných potrebách HIV populácie.
Mnohé organizácie na báze HIV v komunite ponúkajú podobné programy, ktoré umožňujú klientom navštevovať bezplatné semináre alebo stretnúť sa s finančnými špecialistami na báze "one-on-one". Môžete sa tiež obrátiť na miestne komunity vysokých škôl, z ktorých mnohé ponúkajú kurzy plánovania odchodu do dôchodku. ❑ Či môžete získať životné poistenie, alebo nie, najproduktívnejšia vec, ktorú môžete urobiť, je pripraviť sa dosť v dostatočnom predstihu, aby ste sa zaoberali všetkými aspektmi svojho odchodu do dôchodku, nielen vašou smrťou.
