O strate svojho pracovného zdravotného poistenia? Vzhľadom na COBRA, ale nie si istí, čo je lepšie, COBRA alebo Obamacare? (Obamacare je len ďalší názov zákona o dostupnej starostlivosti.) Odpoveď závisí od vašej situácie, ale tu je porovnanie COBRA a Obamacare.
Rovnaký plán v oblasti zdravia proti rôznym plánom zdravia
Keď si vyberiete COBRA, platíte na pokračovanie pokrytia v rámci toho istého zamestnávateľa sponzorovaného plánu zdravotného poistenia, ktorý už máte.
Viete, ako to funguje a čo očakávať. Jediná učebná krivka, ktorá sa týka výučby, je, keď sa učíte a ako vykonať platby COBRA.
Ak vyberiete zdravotný plán spoločnosti Obamacare z výmeny zdravotného poistenia vášho štátu (alebo mimo burzy, kde sú plány aj ACA), vzdávate sa svojho starého plánu a budete mať niekoľko nových plánov, z ktorých si môžete vybrať. Budete kupovať plán na individuálnom trhu, na rozdiel od trhu sponzorovaného zamestnávateľom (často označovaný ako non-group versus group). Takže budete musieť študovať, aby ste pochopili, ako váš nový zdravotný plán funguje, ak je to iný typ plánu ako váš starý. Napríklad, ak váš zamestnávateľ plán bol PPO, ale váš nový Obamacare plán je EPO, budete musieť pochopiť, ako sa líšia, takže budete môcť efektívne využiť svoj nový plán.
Ak pokračujete vo svojom súčasnom pláne v rámci COBRA, viete, že Váš lekár bude v sieti, pretože nemeníte svoj zdravotný plán.
Ak si namiesto toho vyberiete nový plán Obamacare, musíte sa uistiť, že váš lekár je v sieti s novým plánom, alebo budete musieť zmeniť lekárov. Budete musieť skontrolovať, či vaše konkrétne lieky na predpis sú zahrnuté v novom formulári liekov, alebo budete musieť zaplatiť za ne.
To všetko platí aj vtedy, ak individuálny plán, ktorý si vyberiete, je ponúkaný tou istou poisťovňou, ktorá poskytla váš plán sponzorovaný zamestnávateľom.
Napríklad váš zamestnávateľ môže mať plán ponúkaný poisťovateľom Modrého kríža Blue Shield vo vašom štáte a môžete sa rozhodnúť prejsť na individuálny plán ponúkaný tým istým poisťovateľom Blue Cross Blue Shield. Ale váš nový plán môže byť úplne odlišný od vášho starého plánu. Výhody, sieť poskytovateľov, zoznam liečených liekov, typ plánov (HMO, PPO, EPO atď.) – tieto sa môžu veľmi odlišovať medzi jednotlivým trhom a trhom sponzorovaným zamestnávateľom, a to aj pri pohľade na rovnaká poisťovňa.
Platenie plnej prémie a získanie dotácie, ktorá vám pomôže zaplatiť
Ak si vyberiete pokrytie pokračovaním COBRA, zaplatíte si plnú mesačnú prémiu za toto krytie plus 2% administratívny poplatok (pamätajte na to, časť, ktorú ste zaplatili okrem časti, ktorú váš zamestnávateľ platil, čo pravdepodobne predstavuje podstatnú časť poistného). Neexistujú žiadne dotácie, ktoré by vám pomohli platiť poistné COBRA a sú drahé. Ak opustíte COBRA a namiesto toho si kúpite svoje zdravotné poistenie zo svojej výmeny zdravotného poistenia, môžete mať nárok na dotáciu, ktorá pomôže znížiť mesačné poistné.
Okrem toho môžete mať nárok na dotáciu na zníženie vašej maximálnej výšky alebo na zníženie odpočítateľnosti, spoluúčasti a spoluúčasti. Tieto dotácie sú k dispozícii iba pre zdravotné poistenie zakúpené prostredníctvom výmeny zdravotnej poisťovne za dostupnú starostlivosť vo vašom štáte (ak si kúpite plán, ktorý je v súlade s ACA mimo burzy, nemôžete získať žiadne dotácie).
Všetky tieto dotácie sú založené na vašom príjme. Čím viac zarobíte, tým nižšia bude vaša dotácia. Ak zarobíte veľa, nemusíte mať nárok na dotáciu. Ak je váš príjem mierny, pravdepodobne budete mať nárok na pomoc.
Mať druhú šancu vybrať
Ak máte nárok na COBRA, máte len obmedzený čas na zápis.
Hodiny začnú blikať deň spúšťacej udalosti, ktorá vás urobila oprávnenou na COBRA, napríklad v deň, keď ste sa rozviedli alebo ste boli prepustení. Ak nebudete konať pred termínom, stratíte svoju šancu. Nemáte druhú šancu.
Ak stratíte svoje zdravotné poistenie založené na pracovných miestach, budete mať nárok na špeciálne obdobie zápisu na výmenu zdravotného poistenia vášho štátu (alebo na individuálny trhový plán ponúkaný mimo burzy, ak je to vaša prednosť) bez ohľadu na to, či je k dispozícii pokračovanie COBRA pre vás. Podobne ako volebné obdobie COBRA je toto osobitné obdobie na zápis časovo obmedzené. Ak však utrpíte termín, dostanete druhú šancu prihlásiť sa na zdravotné poistenie na burze počas každoročného otvoreného registračného obdobia každú jeseň. Neexistuje otvorené obdobie registrácie pre COBRA.
Trvanie pokrytia
COBRA netrvá večne. Bol navrhnutý ako program, ktorý vás prevezme, kým nezabezpečíte iné pokrytie. V závislosti od toho, aký typ spúšťacej udalosti spôsobil, že máte nárok na COBRA, pokrytie COBRA trvá od 18 do 36 mesiacov. Potom budete musieť nájsť iné zdravotné poistenie.
Môžete sa zaregistrovať na plán Obamacare (individuálny trh) za kalendárny rok (na burze alebo mimo burzy). Ak sa zaregistrujete počas špeciálneho obdobia zápisu, môžete počas nasledujúceho ročného otvoreného obdobia zápisu prejsť na nový plán. Ak chcete pokračovať v novom pláne po dobu dlhšiu ako rok a vaša poisťovňa ho naďalej ponúka, môžete ju obnoviť. Ak vaša poisťovňa prestane platiť, budete si môcť zaregistrovať iný plán na výmene alebo priamo u zdravotnej poisťovne, ak máte záujem o mimoburzové krytie (nezabudnite, že dotácie nie sú k dispozícii, ak si kúpite plán mimo výmena).
Prémiová doba odkladu
COBRA neumožňuje druhé šance. Ak stratíte počiatočnú odmenu za prémiu, stratíte právo na pokrytie COBRA a nebudete ju môcť dostať späť. Ak neskoro platíte mesačnú prémiovú platbu inú ako vašu prvú platbu, vaše zdravotné poistenie bude v ten deň zrušené. Ak uskutočníte platbu v rámci 30-dňovej odkladacej lehoty, môžete pokrytie COBRA obnoviť. Ak však neuskutočníte platbu v rámci obdobia odkladu, nebudete môcť získať zdravotné poistenie COBRA späť.
Ak sa vám to stane, budete naozaj pripútaný. Strata vášho pokrytia COBRA tým, že nezaplatite svoje poistné, neumožňuje, aby ste mali nárok na špeciálnu lehotu na zápis na výmenu zdravotného poistenia vášho štátu alebo mimo burzy. Budete musieť počkať do jesene otvoreného zápisu (1. novembra do 15. decembra vo väčšine štátov), aby ste sa zapísali do plánu Obamacare; budete riskovať, že nebudete zaistení medzitým.
Zatiaľ čo poisťovatelia, ktorí predávajú zdravotné poistenie vo vašej štátnej zdravotnej poisťovni očakávajú, že budú mesačne platiť včas, obdobie odkladu za oneskorené platby je pre niektorých ľudí dlhšie ako COBRA. Zákon o dostupnej starostlivosti umožňuje 30-dňové obdobie odkladu za oneskorené platby na všetky zdravotné plány predané na burzách. Ale toto sa predlžuje na 90 dní, ak dostanete príspevok na zdravotné poistenie (hoci musíte byť úplne splatený do konca 90 dní, neumožňuje vám trvalé tri mesiace za svojim poistným).
Kto je riadiacim orgánom?
Plány COBRA a zdravotné poistenie na pracovisku upravuje ministerstvo práce. Ak máte závažný problém s plánom COBRA, po tom, čo ste sa riadili plánmi odvolania a sťažností, môžete sa pokúsiť o vyriešenie problému skončiť s ministerstvom práce.
Plány zdravotnej starostlivosti predávané na výmene zdravotného poistenia vášho štátu sú regulované každým štátom. Ak máte vážny problém s plánom zdravotnej starostlivosti založenom na výmene, po vyriešení problému a sťažnosti plánu môžete skončiť s vyriešením problému s ministerstvom poistenia vášho štátu alebo odborom poistenia alebo poisťovne.
