Ak je vaša rodina zdravotné poistenie vysoko odpočítateľný zdravotný plán, vaša rodina odpočítateľná môže pracovať inak, ako to urobil, keď ste mali iné zdravotné poistenie. Ak nechápete presne, ako rodina odpočítateľná osoba pracuje vo vysokom odpočítateľnom zdravotnom pláne (HDHP), môžete byť prekvapení. Vaše zdravotné poistenie nemusí začať vyplácať dávky, ak si to myslíte, alebo jeden člen rodiny môže platiť viac, než ste predpokladali.
Ak nie ste úplne jasný na základe toho, čo je odpočítateľné, čo sa k nej pripisuje a čo sa stane po zaplatení vašej odpočítateľnej sumy, prečítajte si "Zdravotné poistenie odpočítateľné – čo to je a ako to funguje" skôr ako idete ďalej. Budete potrebovať toto základné pochopenie odpočítateľnosti predtým, ako budete schopní porozumieť tomu, ako sa HDHP rodina odpočítateľná líši od normy.
Ako rodinná odpočítateľka pracuje vo vysokom dedičnom zdravotnom pláne
S pokrytím rodiny v HDHP, dávky zdravotného plánu nezačínajú žiadnemu členovi rodiny, kým sa nezaplatí celá rodina, alebo až rodinný príslušník liečby splnil maximálny povolený limit pre vreckové za rok (v roku 2017, tento limit je 7 150 dolárov, v roku 2018 je to 7 350 EUR). Obmedzenie, ktoré bráni jedinému rodinnému príslušníkovi, aby musel znášať viac ako individuálne maximum z vrecka, bol zavedený do roku 2016 a je opísaný nižšie.
Vzhľadom na to, že každý člen rodiny znáša zdravotné náklady, suma, ktorú zaplatí za tieto výdavky, sa pripíše na odpočítateľnú čiastku rodiny. Keď sa tieto výdavky pripočítajú k odpočítateľnej časti rodiny, HDHP pokrytie a začne platiť svoj podiel nákladov na zdravotnú starostlivosť pre každého člena rodiny.
V HDHP môže byť rodina odpočítateľná dvomi rôznymi spôsobmi:
- Jeden člen rodiny má vysoké náklady na zdravotnú starostlivosť. Tým, že zaplatí tieto výdavky na zdravotnú starostlivosť, dosiahne rodinu odpočítateľnú a pokrytie pre všetky rodiny. Ak je však odpočítateľná rodina vyššia ako maximálna prípustná čiastočná čiastka pre jednotlivého jednotlivca, dávky sa vyčerpajú pre jedného člena rodiny, ak je tento limit splnený, a to aj vtedy, ak ešte nie je splnená náročná dedukcia.
- Niekoľko rôznych rodinných príslušníkov má menšie výdavky na zdravotnú starostlivosť. Rodina odpočítateľná je splnená, keď tieto menšie výdavky spolu dosiahnu rodinu odpočítateľnú sumu.
Ako sa to líši od rodiny dedukčných v pláne, ktorý nie je HDHP?
V tradičnejšom type zdravotného plánu má každý člen rodiny individuálnu odpočítateľnosť a rodina ako celok má rodinu odpočítateľnú. Všetko, čo sa venuje jednotlivým odpočítateľným položkám, je tiež pripísané k odpočítateľnej časti rodiny.
Existujú dva spôsoby, ako tieto zdravotné plány bez HDHP začnú vyplácať výhody jednotlivým osobám v rámci rodiny.
- Ak sa jednotlivec stretne so svojím individuálnym odpočítaním, zdravotný plán prináša úľavu a začne platiť výdavky na zdravotnú starostlivosť len pre túto osobu, ale nie pre ostatných členov rodiny.
- Ak je dedukcia rodiny splnená, zdravotný plán prináša úžitok všetkým členom rodiny, či už splnili svoje individuálne odpočítateľné položky alebo nie.
Môžete sa dozvedieť viac o tom, ako rodina odpočítateľná pracuje v plánoch, ktoré nie sú HDHP v "Ako rodinná dedukcia funguje."
Rozdiel medzi tradičným typom systému odpočítateľného zdravotného poistenia a rodinou odpočítateľnou v zdravotnom pláne HDHP je, že individuálna odpočítateľná čiastka je vylúčená v rodinnom HDHP pokrytí. Existuje len jeden spôsob, ako zdravotný plán HDHP začne vyplácať dávky pre každého člena rodiny: rodina odpočítateľná bola splnená. Ale podľa nových pravidiel, ktoré nadobudli účinnosť v roku 2016, budú dávky pre jednotlivého člena rodiny odštartovať, akonáhle on alebo ona splní limit pre vreckové na tento rok, aj keď rodina odpočítateľná ešte nebola splnená.
Naproti tomu pri pláne, ktorý nie je HDHP, nemožno odpočítateľnú rodinu splácať výdavky na zdravotnú starostlivosť len jedného člena rodiny. Vyžaduje si pripočítateľné odpočítateľné príspevky niekoľkých členov rodiny, aby sa dosiahla odpočítateľnosť rodiny.
Pravidlá boli zmenené v roku 2016
Ministerstvo zdravotníctva a ľudských služieb upravilo predpisy mierne na zdravotné plány, ktoré nepodliehajú dedičstvu, s použitím celkovej odpočítateľnej čiastky. To ovplyvňuje väčšinu zdravotných plánov rodiny HDHP. Pridaná vráska je to: zdravotný plán nemôže od žiadneho jednotlivca vyžadovať, aby zaplatil odpočítateľnú čiastku, ktorá je vyššia ako federálna hranica pre maximálnu sumu pre individuálne pokrytie, a to aj vtedy, ak je táto osoba pokrytá celkovou rodinou odpočítateľnou. Pre rok 2016 je maximálna výška pre jednotlivca obmedzená na 6 850 USD.
Príklad: Povedzme, že agregát odpočítateľný pre váš rodinný plán 2016 je 12 000 dolárov. Akonáhle každý člen rodiny zaplatil 6,850 dolárov na celkovú odpočítateľnú sumu, pokrytiepre konkrétnu osobumusí kopnúť bez toho, aby bolo potrebné ďalšie zdieľanie nákladov, ako sú kopy alebo spoluúčasť. Sprístupnenie tejto osoby sa prejavuje preto, lebo dosiahol právny limit pre jednotlivca. Pokrytie ostatných členov vašej rodiny však nebude pokračovať dovtedy, kým nebude splnená celková súhrnná odpočítateľnosť rodiny.
Táto úprava pravidiel sa uskutoční hneď, ako sa váš zdravotný poistenie obnoví v roku 2016. Do tej doby sa váš zdravotný plán bude pravdepodobne riadiť staršími pravidlami. Vláda zvyšuje hornú hranicu maximálnych výdavkov, ktoré sa každoročne znižujú, aby sa zohľadnila inflácia.
Ako viete, akým spôsobom vaša rodina odpočítava prácu?
Väčšina HDHP používa systém odpočítateľnej rodiny, v ktorom neexistujú žiadne individuálne odpočítateľné prídavky a nikto v rodine nezískal dávky, kým sa nedosiahne odpočítateľnosť rodiny. Toto je známe ako agregát odpočítateľný.
Ale znova, to teraz závisí od toho, či je odpočítateľná rodina vyššia alebo nižšia ako maximálna medze vrecka na individuálne pokrytie v danom roku. Napríklad ak rodinný HDHP má dedičnú sumu vo výške 6 000 dolárov, jeden rodinný príslušník môže byť požiadaný, aby plne odpočítal v roku 2017. Ak však rodina odpočítateľná je 10 000 dolárov, jeden člen rodiny by nemusel tráviť viac ako 7 150 dolárov pred pokrytím by sa pre túto osobu, aj napriek rodine odpočítateľné ešte nie je splnená. Takže bez ohľadu na to, či sa toto nové pravidlo mení alebo nezmení pokrytie vašej rodiny, závisí od toho, ako vysoká je vaše odpočítateľná čiastka.
Väčšina zdravotných plánov, ktoré nepatria do HDHP, využíva systém, v ktorom sa začínajú dávky pre jednotlivcov, ktorí spĺňajú svoju individuálnu odpočítateľnú dávku predtým, ako boli splnené podmienky na odpočítanie rodiny. Toto je známe ako vložené odpočítateľné. Tento termín si môžete zapamätať, ak si myslíte, že ide o niekoľko individuálnych odpočítateľných položiek vložených do väčšej časti odpočítateľnej rodiny.
V literatúre vášho zdravotného plánu by ste mali povedať, ako funguje vaša rodina. Môže použiť príklady alebo môže používať výrazy agregát odpočítateľný vs vložený odpočítateľný. Ak to nie je jasné, zavolajte na plán zdravotnej starostlivosti a požiadajte o pomoc alebo, ak je to zdravotné poistenie založené na pracovnom mieste, obráťte sa na oddelenie zamestnaneckých výhod.
Ak vaše HDHP súhrn benefitov a pokrytia uvádza jednak jedinú odpočítateľnú sumu, a čiastku odpočítateľnú z rodiny, nemusíte len predpokladať, že používa vložený odpočítateľný systém. Jediná odpočítateľná čiastka by mohla byť pre jednotlivcov, ktorí nezahŕňajú celú rodinu skôr ako pre jednotlivcov v rámci rodinnej politiky. Ktorá je lepšia, súhrnná odpočítateľná alebo vložená odpočítateľná čiastka?
Zvyčajne platí, že vložené odpočítateľné čiastky majú tendenciu šetriť rodiny s mimoriadnymi nákladmi, pretože zdravotné krytie je pre niektorých členov rodiny predtým, ako bola splnená celá rodina, odpočítateľná. To vedie k tomu, že najchudobnejší rodinní príslušníci, ktorí majú svoje dávky zdravotného poistenia, začnú skôr, keď sa započítateľná rodina odpočíta, než by sa zaviedli pomocou metódy HDHP agregovanej rodiny odpočítateľnej.
Ako jednotlivé členovia rodiny využívajú služby zdravotnej starostlivosti, je však jedinečná. Rozhodnite sa, ktorý systém funguje lepšie pre vašu rodinu na základe modelov používania vašej rodiny v oblasti zdravotného poistenia.
Dajte si pozor – nie všetky vysoko uznateľné plány sú HDHP
Nepredpokladajte, že vzhľadom na to, že máte vysoký odpočet, musíte mať vysoko odpočítateľný zdravotný plán. HDHP je špecifický typ zdravotného poistenia (kvalifikovaný pre HSA), a nie iba starý plán s naozaj veľkou odpočítateľnosťou. Vzhľadom na to, že HDHP vám umožňujú zúčastniť sa na zdanenom zdravotnom úspornom účte, majú iné špeciálne pravidlá, ktoré ich odlišujú od plánov, ktoré nie sú v rámci HDHP. Napriek tomu, že by ste mohli mať HDHP PPO alebo HDHP EPO, budú sa riadiť všetkými špeciálnymi predpismi, ktoré z nej robia HDHP, nielen veľké odpočítateľné.
Ak je váš plán skutočne HDHP, vaša literatúra o zdravotnom pláne by sa mala označiť ako HDHP alebo vysoko odpočítateľný zdravotný plán. Okrem toho môže odkazovať na kombinovanie vášho zdravotného poistenia s HSA.
Katastrofické zdravotné pokrytie HDP
–Nie je to rovnaké vecuž
