Poskytovanie kvalitnej zdravotnej starostlivosti pre priemerného Američana je dostatočne náročné bez zvýšenej námahy na chronické ochorenie. Je pravdepodobné, že pre ľudí žijúcich s HIV sú výzvy vyššie, vzhľadom na vysoké náklady na lieky proti HIV, potrebu optimálnej adherencie a potrebu kontinuálnej celoživotnej liečby a starostlivosti.
Zvážte napríklad, že priemerné individuálne náklady na život HIV sú viac ako 400 000 dolárov – a to pre osoby, ktoré začnú liečbu včas a z veľkej časti sa vyhýbajú chorobám spojeným s neskorším (alebo neliečeným) ochorením.
Teraz pridajte k tomu náklady na terapiu HIV, ktorá nesie priemernú cenovú ponuku viac ako 2 000 dolárov za mesiac a prekážky sú čoraz jasnejšie. Dokonca aj pri pokrytí lekárskymi predpismi, mnohé z týchto liekov zostávajú nedostupné kvôli praktikám "nepriaznivého tieringu", pomocou ktorých poisťovatelia môžu požadovať od 20% do 50% spoluúčasti na každom lieku.
To znamená, že osoba s "nízkym" 20-percentným zvýhodnením za spoluúčasť by mohla ľahko zaplatiť od 440 do 480 dolárov za mesiac, aby získala Triumeq, inú štandardnú možnosť, ktorá sa používa ako jedna pilulka. A to ani nezohľadňuje náklady na odpočítateľné a iné výdavky, ktoré by sa mohli zvýšiť až na tisíce dolárov predtým, než vaše výhody dokonca začnú.
Avšak skľučujúca vyhliadky môžu byť – najmä pre osoby so stredným príjmom ktorí nemôžu dovoliť spolufinancovanie ani získať výhody za predpokladu, že skupiny s nižším príjmom – existujú nápravné opatrenia.
Niektorí môžu vyžadovať úpravu vašej súčasnej stratégie poistenia, zatiaľ čo iní vám môžu umožniť prístup k asistenčným programom, ktoré by ste inak považovali za nekvalifikované.
Pre tých, ktorí hľadajú pomoc, tu sú 4 jednoduché spôsoby, ako znížiť vysoké náklady na liečbu a starostlivosť o HIV.
1. Začnite identifikáciou vašej oprávnenosti na pomoc
Obľúbená mylná predstava je, že programy pomoci HIV majú pomôcť len najmenším príjmom Američanov.
A hoci je pravda, že mnohé federálne a štátne programy obmedzujú prístup k ľuďom, ktorí žijú na alebo pod federálne stanovenou líniou chudoby, nie vždy to tak je.
Vzhľadom na vysoké náklady na liečbu a starostlivosť o HIV je prekvapujúci počet výhod dostupných pre jednotlivcov, ktorých ročný príjem je okolo 65 000 dolárov alebo rodiny, ktoré majú ročný príjem okolo 80 000 dolárov. Je to preto, lebo výhody sa zvyčajne poskytujú osobám, ktorých upravené upravené hrubé príjmy sú nižšie ako 200 percent až 500 percent federálnej úrovne chudoby (alebo FPL).
Pre objasnenie, upravený ročný hrubý príjem (alebo MAGI) je nie celková suma peňazí vy a váš manžel v priebehu roka. Skôr to je upravený hrubý príjem (AGI), ktorý sa nachádza vo vašom ročnom daňovom priznaní (riadok 37 na čísle 1040, riadok 21 na čísle 1040A a riadok 4 na čísle 1040EZ) plus tieto spätné výnosy:
- Dane z príjmu sociálneho zabezpečenia (riadok 20a mínus riadok 20b na 1040)
- Úrok oslobodený od dane (riadok 8b na 1040)
- Vylúčte (riadok 45 a 50 z formulára IRS 2555)
S týmito údajmi v ruke môžete vypočítať MAGI a určiť, či spadá pod hranicu FPL predpísanú konkrétnym federálnym, štátnym alebo súkromne financovaným programom.
Jednoducho vynásobte svoj MAGI predpísanou prahovou hodnotou (napr. Menej ako 300% FPL), či ste kvalifikovaní.
Úroveň federálnej chudoby (FPL) medzičasom je opatrenie vydané americkým ministerstvom zdravotníctva a služieb pre ľudské zdravie (DHHS), ktoré určuje, či jednotlivec alebo rodina má nárok na programy federálnej pomoci, ako je Medicaid. V roku 2016 stanovila DHHS nasledovné smernice FPL pre jednotlivcov a rodiny:11 880 dolárov pre jednotlivcov
- 16 020 dolárov za rodinu 2
- 20 160 dolárov za rodinu 3
- 24 300 dolárov za rodinu 4
- 28 440 dolárov za rodinu 5
- 32 580 dolárov za rodina 6
- 36.730 dolárov za rodinu 7
- 40.890 dolárov za rodinu 8
- (FPL pre Aljašku a Havaj sú o niečo vyššie.)
Pri používaní týchto pokynov by osoba, ktorej MAGI je menej ako 138 percent FPL, bola oprávnená na Medicaid na základe príjmu samotného. Podobne môže byť k dispozícii pomoc, ktorej MAGI dosahuje až 200 percent alebo až 500 percent FPL. Je to značný rozsah, ktorý môže priniesť výhody aj rodinám s vyšším príjmom žijúcim s HIV.
Ako vysoko sa pýtate?
V tvrdých dolároch by mal samostatne zárobkovo činný pár v Massachusetts podávať spoločne s ročným hrubým príjmom vo výške 90 000 USD a súkromným zdravotným poistením potenciálne MAGI vo výške zhruba 76 000 dolárov. V Massachusetts je prístup k štátnemu programu na pomoc proti drogám (HDAP) otvorený pre páry s MAGI menej ako 500 percent FPL (alebo 80 100 dolárov v roku 2016). V rámci týchto výpočtov by bol tento pár oprávnený HDAP.
Naopak, ten istý pár by nebol oprávnený v Texase, pokiaľ je štátna hranica oprávnenosti stanovená na 200% FPL (alebo 32.040 dolárov v roku 2016). Mnoho súkromne financovaných programov (
pozri nižšie) však môže byť k dispozícii v štátoch s vyššími príjmami.2. Urobte strategický prístup pri výbere plánu poistenia
Vypracovanie politiky, ktorá je najlepšia pre vás a vašu rodinu, je často ako zostavenie nepríjemnej hádanky. Ak ste osoba, ktorá žije s HIV, zvyčajne by ste vypočítali vaše ročné poistné
plus ročne odpočítateľné plus vaše ročné náklady na spoluúčasť na drogách, aby ste odhadli celkové výdavky na zdravotnú starostlivosť. Jednoduchá jednoduchá rovnica, zdá sa. Alebo je to?
Vzhľadom na vysoké náklady na lieky proti HIV nie je neobvyklé, že sa ocitnete vo väčšom počte za rovnaké mesačné náklady bez ohľadu na to, či máte vysokú poistnú / nízku odpočítateľnú / nízku politiku spoluúčasti alebo nízke poistné / vysoké odpočítateľné / vysoká politika spoluúčasti.
Je to preto, lebo lieky proti HIV budú takmer vždy umiestnené na vysoko cenovo zvýhodnenej drogovej vrstve, ak máte lacnú politiku. A aj keď to nie je, vaša ročná odpočítateľná čiastka bude s najväčšou pravdepodobnosťou nastavená tak vysoko, že skončíte s výdavkom na majetok, skôr ako budete mať prístup k akýmkoľvek výhodám.
Ale nie vždy je to tak. Tu je niekoľko jednoduchých tipov na výber správnej poistnej zmluvy, ak ste osoba žijúca s HIV:
Nenechajte sa vyhnúť vysokej politike poistenia drog.
- Častokrát sme na minimalizáciu nákladov na lieky tak pevne stanovení, že automaticky vynecháme politiky, ktoré majú mieru spolužitia liekov kdekoľvek od 20 percent do 50 percent. A to by mohlo byť chyba. Namiesto toho nezabudnite vždy hľadať maximálnu sumu uvedenú v politike. V niektorých prípadoch by strop mohol byť nastavený tak nízky (napr. 2 000 dolárov rodina / 1 000 osôb), aby ste dosiahli svoj ročný limit mimo vrecka v priebehu jedného alebo dvoch mesiacov. Po tomto bode by vaša poisťovňa pokryla 100% všetkých nákladov na zdravotnú starostlivosť vrátane všetkých liekov, laboratórnych testov, návštev lekárov a dokonca aj ústavných služieb.
Skontrolujte, či je drogy odpočítateľné. - Zatiaľ čo väčšina z nás pochopí, čo je odpočítateľné, niektorí si nemusia uvedomiť, že sú niekedy dve odpočítateľnév jednej politike: jedna konkrétne pre lieky na predpis a druhá pre všetky ostatné liečebné výdavky. V takýchto prípadoch budú drogy odpočítateľné vždy časťou celkovej odpočítateľnej sumy, čo znamená, že máte prístup k vašim plnoprávnym dávkam oveľa skôr ako s jedným odpočítateľným produktom. To je obzvlášť užitočné, ak sú vaše lieky na HIV uvedené na nižších cenových úrovniach liekov.
Skontrolujte formulár liekov na potenciálne úspory. - Drogové formuláre vydávajú každoročne poisťovne, aby určili, na ktoré vrstvu konkrétny liek spadá. A môže sa výrazne líšiť od poisťovateľa po ďalšie. V niektorých prípadoch môže byť kombinačná pilulka uvedená na vyššej úrovni, zatiaľ čo jej zložkové lieky sú uvedené na oveľa menej nákladnom stupni. To vám môže dovoliť ušetriť, ak tieto dve lieky napríklad stojí menej ako jedna možnosť pilulky – najmä ak kombinovaná droga vyžaduje spolužitie a jednotlivé tabletky vyžadujú iba spoluúčasť. Vo väčšine prípadov je spoločná platba lacnejšou možnosťou, pokiaľ ide o náklady na lieky proti HIV. Zvážte súkromné poistenie nad pokrytím zamestnávateľom.
Spoločná múdrosť by diktuje, že zdravotné poistenie založené zamestnávateľmi ("skupina") je vždy lepšou voľbou, čo s dotáciami spoločnosti značne podhodnocujú mesačné poistné. A zatiaľ čo je pravda, že priemerná prémia zamestnancov v skupinovom pláne je o 143 percent nižšia ako prémia v individuálnom pláne, nižšie poistné náklady sa často premietajú do vyšších celkových výdavkov, najmä pre ľudí žijúcich s HIV. Vykonajte matematické práce pred prijatím akýchkoľvek pravidiel a zvážte, či sa skupinový plán nezhoduje s vašimi individuálnymi potrebami a rozpočtom. - 3. Najlepšie využitie prínosov ADAP Program AIDS
AIDS (ADAP)
sa už dlho považuje za zdroj prvej línie pre lieky proti HIV pre Američanov s nízkym až stredným príjmom. Od svojho založenia v roku 1987 sa rozsah programu výrazne rozšíril, pričom niektoré štáty teraz integrujú zdravotnú starostlivosť, laboratórne testy, poistnú pomoc a dokonca aj preventívnu liečbu HIV do svojho programu dávok.Rovnako ako pri iných federálne financovaných programoch, oprávnenosť je založená vo veľkej miere na príjmoch, ktorých prahové hodnoty sa môžu značne líšiť od štátu k štátu. Doklad o pobyte a dokladovanie stavu HIV sa vyžaduje.Zatiaľ čo väčšina štátov obmedzí oprávnenosť na občanov USA a zdokumentuje len obyvateľov, niektoré ako Massachusetts a New Mexico teraz rozšírili pomoc ADAP aj na nelegálnych prisťahovalcov.
Mezitím šesť štátov USA obmedzuje výhody jednotlivcom alebo rodinám, ktorých osobné čisté aktíva spadajú pod určitú hranicu a pohybujú sa od menej ako 25 000 dolárov v štáte New York až po menej ako 4 500 amerických dolárov v Gruzínsku.
Súčasné prahové hodnoty oprávnenosti príjmu ADAP sú uvedené takto:
Menej ako 200% FPL: Arkansas, Iowa, Nebraska, Oklahoma, Puerto Rico, Texas
Menej ako 250% FPL: Alabama
- Menej ako 300% FPL: , Illinois, Indiana, Kansas, Louisiana, Missouri, Mississippi, Severná Karolína, Ohio, Južná Karolína, Južná Dakota, Wisconsin
- Menej ako 400% FPL: Aljaška, Arizona, Colorado, Connecticut, Florida, Hawaii, Minnesota, Nevada
- Menej ako 431% FPL: Montana
- Menej ako 435% FPL: New York
- Menej ako 450% FPL: Michigan
- Menej ako 500% z FPL: Mt. FPL: Kalifornia, okres Columbia, Kentucky, Maine, Maryland, Massachusetts, New Jersey, Oregon, Pennsylvania, Vermont
- Na základe ročného príjmu: Delaware (menej ako 50.000 dolárov), Wisconsin poslednej inštancie, čo znamená, že pokiaľ nebudete mať nárok na Medicaid alebo Medicare, budete sa musieť zapísať do nejakej formy súkromného alebo zamestnávateľského poistenia. (Niekoľko štátov ponúka dotované pokrytie pre tých, ktorí nie sú schopní platiť a / alebo sú pre Medicaid neprípustné.)
- Pred spáchaním akéhokoľvek poistného produktu kontaktujte svojho poskytovateľa ADAP, aby ste zistili, či máte nárok na pomoc. Na základe typov výhod, ku ktorým máte prístup, môžete vybrať poistné krytie zodpovedajúce vašim individuálnym potrebám.
- Ak napríklad náklady na lieky sú vaše najvyššie náklady a nepredpokladáte žiadne iné významné ročné výdavky na zdravotnú starostlivosť, možno budete mať možnosť zvoliť si poistný produkt s nízkym mesačným poistným a vyššou odpočítateľnou a vyššou – maximálne vrecko. Týmto spôsobom budete musieť platiť iba za dvakrát ročné krvné testy a návštevy lekárov, nič iné.
Na druhej strane, ak máte iné súčasné podmienky alebo predpokladáte vysoké zdravotné náklady na rok, možno budete potrebovať politiku, ktorá ponúka nižšie odpočítateľné alebo maximálne vreckové maximum. V tomto prípade môže ADAP výrazne kompenzovať vysoké náklady na liečbu a môže dokonca v niektorých prípadoch poskytnúť prístup k liekom používaným na liečbu chorôb spojených s HIV.
Spodná časť je táto: pracujte so zástupcom spoločnosti ADAP a poskytnite mu takú podrobnú informáciu o výhodách vašej politiky a súčasnej farmakoterapii. Týmto spôsobom môžete urobiť plne informované rozhodnutie, ktoré sa zameriava na váš individuálny rozpočet a osobné zdravotné potreby.
4. Využite plnú výhodu výrobcu drogovej pomoci
Pokiaľ ide o zníženie výdavkov na drogy z drog, máme tendenciu sústrediť sa takmer výlučne na federálne / štátne programy a zabudnúť, že pomoc je dostupná prakticky každým hlavným liekom proti HIV výrobca. Tie sa zvyčajne ponúkajú buď ako pomoc pri spoluúčasti na poistení, alebo ako plne financované programy pomoci pacientom (PAP).
Pomoc na spolufinancovanie HIV (co-pay) je k dispozícii súkromným poistencom a ponúka úspory kdekoľvek od 200 dolárov mesačne až po neobmedzenú pomoc po prvej splátke v hodnote 5 dolárov (ako u liekov Edurant, Intelence a Prezista).
Proces podávania žiadostí je jednoduchý a zvyčajne neexistujú žiadne obmedzenia založené na príjmoch. To môže byť významnou výhodou pre tých, ktorí nakupujú nové poistenie, čo im umožňuje vybrať si výrobky s nižšou cenou, v ktorých buď ich náklady na spoluúčasť na drogách alebo spolufinancovanie spadajú pod predpísaný ročný / mesačný príspevok.
Povedzme napríklad, že ste na lieku Triumeq, za ktorý výrobca ponúka ročný príjem z dôchodku vo výške 6 000 dolárov ročne. Ak je spoločnosť Triumeq umiestnená na úrovni drog, ktorá si vyžaduje spoluúčasť, všeobecne je táto dávka dostatočná na to, aby pokryla všetky náklady na spoluúčasť.
Ale na druhej strane, čo môžete urobiť, ak Triumeq spadá do úrovne, ktorá vyžaduje 20 percent, 30 percent alebo 50 percent spoluzistenia? V takom prípade môžete nájsť politiku s nízkym maximálnym vreckom. Následne môžete využiť pomoc na preplácanie výdavkov na pokrytie všetkých nákladov na drogy až dovtedy, kým nedosiahnete ročné maximum, po ktorom všetky vaše náklady – drogy, röntgenové zásahy, návštevy lekárov – budú pokryté 100% vašou poisťovňou. Ďalšou možnosťou sú programy pomoci pacientom HIV (PAP). PAP boli navrhnuté tak, aby poskytovali bezplatné lieky nepoisteným osobám, ktoré nie sú kvalifikované pre Medicaid, Medicare alebo ADAP. Oprávnenosť sa zvyčajne obmedzuje na osobu alebo rodiny, ktorých príjem z predchádzajúceho roka bol 500% pod úrovňou FPL (hoci výnimky môžu byť vykonané individuálne pre klientov Medicare Part D alebo pre osoby, ktoré nie sú poistené, ktorých náklady na zdravotnú starostlivosť sa stali nedostupnými).
PAP môžu byť často životom pre ľudí žijúcich v štátoch, ako je Texas, kde Medicaid a ADAP sú obmedzené len na obyvateľov s najnižším príjmom (t. J. O 200 percent pod FPL). Dnes je väčšina PAP k dispozícii tým, ktorí žijú 500 percent pod FPL, bez akýchkoľvek obmedzení na základe čistej hodnoty.
Okrem toho, ak zmeny v spôsobilosti štátu náhle vyradia vás z ADAP, môžete sa naďalej kvalifikovať na pomoc PAP aj vtedy, keď spadáte mimo predpísanú hranicu príjmu. Vo veľkej miere sa PAP oveľa ľahšie zaoberajú pri podávaní odvolania v porovnaní so štátnymi úradmi a často vás môžu nasmerovať na iné mimovládne programy, ktoré ponúkajú pomoc špecifickú pre HIV.
A jedna záverečná myšlienka
Zatiaľ čo cenová dostupnosť je kľúčom k úspechu liečby, nikdy nedovoľte, aby cena len diktuje výber liečby. Zatiaľ čo možno ušetriť niekoľko dolárov tým, že sa pre jednotlivé zložky lieku (Sustiva + Truvada) vynecháte možnosť jedného pilulky (napr. Atripla), takáto zmena by sa nikdy nemala uskutočniť bez priamej konzultácie s ošetrujúcim lekárom.
To platí najmä vtedy, ak sa rozhodnete prejsť na režim, pre ktorý je akákoľvek zložka lieku odlišná od tej, v ktorej sa práve nachádzate. Nemodifikovaná zmena terapie môže zvýšiť riziko predčasnej rezistencie voči liekom, čo má za následok skoré zlyhanie liečby.
Dôležité je to: je lepšie preskúmať všetky možnosti pomoci pred zvážením akejkoľvek zmeny terapie, ktorá môže potenciálne poškodiť vaše zdravie. Ak potrebujete ďalšie informácie, obráťte sa na neziskové partnerstvo pre pomoc pri predpisovaní (PPA), ktoré spája pacientov bezplatne s asistenčnými programami, alebo spoločnosť HarbourPath, nezisková skupina so sídlom v Charlotte v Severnej Karolíne, , nepoistených osôb.
