Nedávno som počul rant z frustrovaného zdravotného poistenia nováčik. Povedal, že už v tomto roku zaplatil viac ako ročné odškodné za zdravotné poistenie v mesačnom poistnom, ale jeho zdravotné poistenie ešte neplatí za návštevu svojho lekára. Keď zavolal svoj zdravotný plán, aby zistil, prečo neplatí, mu bolo povedané, že ešte nedosiahol svoju odpočítateľnú sumu.
Myslel si, že splátky prémií, ktoré robí každý mesiac, by mali byť pripísané k jeho ročnej odpočítateľnosti. Bohužiaľ, zdravotné poistenie nefunguje týmto spôsobom; poistné sa nezapočítava do vašej odpočítateľnej čiastky.
Ak sa poistné nepočíta do vašej odpočítateľnej sumy, potom aké sú za to?
Prémie na zdravotné poistenie sú náklady na zdravotné poistenie. To je to, čo platíte zdravotnej poisťovni výmenou za poistiteľskú dohodu, že budete musieť znášať časť finančného rizika vašich nákladov na zdravotnú starostlivosť daného mesiaca.
Ale aj keď zaplatíte svoje poistné na zdravotné poistenie, vaše zdravotné poistenie nezaplatí 100% nákladov na vašu zdravotnú starostlivosť. Podieľate sa na výdavkoch na zdravotnú starostlivosť so svojím poisťovateľom, keď zaplatíte odpočty, splátky a spoluúčasti, známe ako výdavky na zdieľanie nákladov. Vaša zdravotná poisťovňa zaplatí zvyšok nákladov na zdravotnú starostlivosť, ak ste dodržali pravidlá starostlivosti o zdravotný plán, aby ste získali zdravotnú starostlivosť.
Zdieľanie nákladov umožňuje zdravotným poisťovniam predávať poistné zmluvy s cenovo dostupnejším poistným, pretože:
- Ak máte nejakú "kožu v hre", vyhnete sa starostlivosti, ktorú skutočne nepotrebujete. Napríklad, nebudete chodiť na lekára za každú malú vec, ak budete musieť platiť 50 dolárov copayment zakaždým, keď vidíte lekára. Namiesto toho idete len vtedy, keď naozaj potrebujete.
- Finančné riziko, ktorým čelí poisťovateľ, je znížené o čiastku nákladov, ktoré musíte zaplatiť. Každý dolár, ktorý zaplatíte za odpočítateľnú sumu, spoluúčasť a spolufinancovanie, keď dostanete zdravotnú starostlivosť, je menej dolára, ktorú vaša zdravotná poisťovňa musí zaplatiť.
Bez zdieľania nákladov, ako sú odpočty, by prémie na zdravotné poistenie boli ešte vyššie, ako sú teraz.
Aké sú vaše finančné riziká? Čo budeš dlžovať?
Keď ste poistený, opis zdieľania nákladov vo vašom zdravotnom poistení alebo v súhrne dávok a pokrytia hovorí, koľko vašich nákladov na zdravotnú starostlivosť zaplatíte a koľko vaša zdravotná poisťovňa platí. Malo by sa jasne vysvetliť, do akej miery je vaša odpočítateľná suma, koľko sú vaše kódy a koľko je vaše spoluúčasť.
Okrem toho by Váš zdravotný plán mal byť jasne uvedený vo vašich pravidlách alebo v súhrne prínosov a pokrytia. V roku 2018 nesmie prekročiť hranicu vo výške 7 350 dolárov pre jednu osobu alebo 14 700 dolárov za rodinu, pokiaľ nebudete mať zdravotný plán s veľkým príjmom. Tieto horné limity na náklady z vrecka sa v roku 2019 zvýšia na navrhovanú sumu 7 900 EUR pre jednotlivca a 15 800 EUR pre rodinu. V každom roku je k dispozícii veľa plánov s limitmi mimo vrecka pod týmito hornými maximami, ale nemôžu prekročiť federálne limity.
Limit mimo vrecka vás chráni pred neobmedzenými finančnými stratami v prípade skutočne vysokých nákladov na zdravotnú starostlivosť. Po tom, čo ste dostatočne zaplatili odpočítateľné čiastky, kopy a spoluúčasť, že ste každoročne dosiahol maximálnu výšku svojho vrecka, váš zdravotný plán začne pokrývať 100% nákladov na vašu sieť, zdravotne potrebnú starostlivosť o zvyšok rok. V tomto roku už nemusíte platiť žiadne ďalšie náklady. Avšak, stále musíte platiť mesačné poistné alebo vaše zdravotné poistenie bude zrušená.
Takže, čo je najmenej, na čo by ste mohli dlžiť, a čo je to najviac, za čo ste dlžili? Dlhšie by ste dlžili, keby ste celý rok nepotrebovali zdravotnú starostlivosť.
V tomto prípade by ste nemali žiadne náklady na zdieľanie nákladov. Všetko, čo by ste dlžili, sú vaše mesačné poistné. Vezmite si svoje mesačné prémie a vynásobte ho 12 mesiacov, aby ste našli celkové ročné výdavky na zdravotné poistenie.
Budete dlžiť najviac, ak máte naozaj vysoké výdavky na zdravotnú starostlivosť, pretože buď potrebujete starostlivosť často, alebo ste mali jednu skutočne nákladnú epizódu starostlivosti, ako napríklad potrebujú operáciu. V takomto prípade najviac dlžíte pri zdieľaní nákladov je maximum vašej politiky. Pridajte svoj maximálny zostatok na náklady na vaše poistné za rok, a to by malo definovať hornú hranicu toho, čo by ste mohli dlžiť za kryté náklady na zdravotnú starostlivosť v danom roku.
Pozor, však. Nie sú kryté všetky náklady na zdravotnú starostlivosť. Napríklad niektoré druhy zdravotného poistenia nebudú platiť za starostlivosť, ak ich nedostanete od poskytovateľa v sieti (a ak váš zdravotný plán pokrýva starostlivosť mimo siete, budete mať vyššie odpočítateľné a mimo – vreckové vystavenie pre služby mimo siete). Väčšina zdravotných poisťovateľov nebude platiť za služby, ktoré nie sú medicínsky potrebné. Niektoré zdravotné plány nebudú platiť za určité typy starostlivosti, ak ste na to nedostali predchádzajúci súhlas
Kto zaplatí poistné na vaše zdravotné poistenie?
Prémia je cena nákupu poistenia, bez ohľadu na to, či používate plán alebo nie. Vo väčšine prípadov však ľudia poistení podľa politiky nemusia platiť plné poistné sami. Asi polovica Američanov dostáva svoje zdravotné poistenie prostredníctvom plánu sponzorovaného zamestnania, a to buď ako zamestnanec, alebo ako manželka alebo závislý zamestnanec.
Podľa prieskumu ziskov zamestnávateľov Kaiser Family Foundation z roku 2017 zamestnávatelia platia v priemere takmer 70 percent z celkového počtu príjmov pre zamestnancov, ktorí majú zdravotné poistenie sponzorované prácou. Samozrejme, možno tvrdiť, že príspevky na zamestnávateľa sú jednoducho súčasťou kompenzácie zamestnanca, čo je pravda. Ekonómovia však pochybujú, že zamestnanci by jednoducho dostali všetky tieto peniaze do dodatočných miezd, ak by sa zdravotné poistenie sponzorované zamestnávateľom malo odstrániť, pretože zdravotné poistenie je daňovo zvýhodnenou časťou zamestnaneckého odmeňovacieho balíka.
Medzi ľuďmi, ktorí si zakúpia svoje vlastné zdravotné poistenie na individuálnom trhu, sú plány k dispozícii prostredníctvom burzy ACA a off-exchange. Z ľudí, ktorí kupujú pokrytie prostredníctvom burz, 84% dostalo v roku 2017 poistné daňových úľav (dotácie) na kompenzáciu časti ich poistného. Medzi ľuďmi v štátoch, ktoré sa plne spoliehajú na HealthCare.gov, bola priemerná preddavková dotácia 476 dolárov / mesiac v roku 2017, zatiaľ čo priemerná poistná dotácia bola len 153 dolárov mesačne. Je jasné, že dotácie na prémie pokrývajú väčšinu poistného pre väčšinu zapísaných uchádzačov.
Ale ľudia, ktorí kupujú svoje vlastné pokrytie mimo burzy, platia plné poistné sami, rovnako ako ľudia, ktorí nakupujú pokrytie prostredníctvom burzových bánk, ale ktorých príjem je vyšší ako 400 percent úrovne chudoby (na porovnanie, táto hraničná hodnota je 98.400 dolárov za rodina štyri pre pokrytie v roku 2018).
Dozvedieť sa viac
- Čo sa počíta na vaše zdravotné poistenie odpočítateľné?
- Zdravotná starostlivosť sa dostanete bez zaplatenia vašej dedukčnej
- Ako vypočítať vašu spoluúčasť
- Čo nepočíta do vášho out-of-vreckového limitu?
- Odpočítateľný vs Copayment – Aký je rozdiel? Federálny register, zákon o ochrane pacientov a cenovo dostupnej starostlivosti; HHS Oznámenie o dávke a parametre platby pre rok 2018; Zmeny a doplnenia osobitných období na zápis a program zameraný na spotrebiteľa a orientovaný plán. 22. decembra 2016.
