Čo znamená, keď je zdravotná starostlivosť "vylúčená z odpočítateľnosti" alebo "nepodlieha odpočítateľnej"? To je otázka, ktorú niektorí čitatelia mali v reakcii na nedávny analýzu fondu zdravotníctva predávaných v štátoch, ktoré používajú Healthcare.gov.
Je ľahké vidieť, ako to môže byť mätúce, pretože "vylúčené" je tiež slovo, ktoré sa používa na opis služieb, ktoré nie sú vôbec pokryté plánom v oblasti zdravia (povedzme napríklad liečbu neplodnosti v štátoch, ktoré ju nevyžadujú ).
"Nevzťahuje sa na odpočítateľné" = platíte menej
Ale keď služba nie je predmetom odpočítateľnej, znamená to, že ste skutočne dostali lepšie pokrytie pre túto službu. Alternatívou je, aby služba podliehala odpočítateľnej dani, čo znamená, že by ste zaplatili plnú cenu, ak ste už už nedosiahol svoju odpočítateľnú sumu za daný rok.
Aby sme objasnili, "celková cena" znamená po uplatnení zľavy dohodnutého v sieti. Ak je pravidelný poplatok špecialistu 250 dolárov, ale vaša zdravotná poisťovňa vyjednala sadzbu 150 EUR, "plná cena" by znamenala, že by ste zaplatili 150 EUR.
Aby sme to pochopili, je dôležité porozumieť terminológii, ktorá sa používa na popis zdravotných plánov. Copay nie je to isté ako spolupoistenie. Odpočítateľná suma nie je tá istá vec ako maximálna suma (ktorá môže dosiahnuť až 6 850 EUR pre jedného jednotlivca v roku 2016 a až do roku 2017 pre sumu 7 150 EUR). Prémie sa nezapočítavajú vo vašich mimoriadnych nákladoch (aj keď by ste ich mali zahrnúť, keď mate matematické plány na porovnanie).
Je tiež dôležité porozumieť základným zdravotným prínosom zákona o cenovo dostupnej starostlivosti, ktoré sú zahrnuté do všetkých zdravotných plánov pre individuálne a malé skupiny s účinnosťou od januára 2014 alebo neskôr. Ak ste získali pokrytie v rámci malej skupiny alebo individuálneho plánu, ktorý nie je dedičný ani nevrátil, ošetrenie, ktoré spadá pod jeden z hlavných prínosov pre zdravie, je zahrnuté v pláne.
Ale "pokryté" znamená, že sa uplatňujú výhody vášho zdravotného plánu. Ako fungujú tieto výhody závisí od návrhu vášho plánu:
- Možno nemusíte platiť nič (to bude prípad preventívnej starostlivosti).
- Alebo možno budete musieť zaplatiť copay (paušálny poplatok, ktorý je vopred stanovený vášm plánom – možno $ 25 alebo $ 50 alebo $ 100, v závislosti na príslušnej liečbe).
- Alebo možno budete musieť zaplatiť celú cenu za ošetrenie (ak ste ešte nedosiahol svoju odpočítateľnú sumu).
- Alebo možno budete musieť zaplatiť percento nákladov (spolupoistenie).
Všetky tieto možnosti sa počítajú ako "pokryté". Niektoré plány v oblasti zdravia sú kreatívne, s tým, ako navrhnú svoje pokrytie (napr. Plán bez odpočítateľnosti, ale 5 000 dolárov copay pre hospitalizáciu). Ale bez ohľadu na to, ako je váš plán navrhnutý, celková suma , ktorú zaplatíte za krytú službu počas celého roka, bude počítaná do vášho maximálneho vrecka. Môže to byť ľubovoľná kombinácia kompenzácií, odpočítateľných a spoluúčasti, ale akonáhle sa stretnete s ročným maximálnym vreckom, váš zdravotný plán zaplatí za zvyšok roka 100% všetkých pokrytých služieb (všimnite si, že ak ste prejdite na iný plán v polovici roka, maximálna suma z vrecka začína s týmto plánom).
Copays = nižšie náklady v čase služby
Ak váš zdravotný plán má rôzne služby, ktoré sú pokryté, ale nepodliehajú odpočítateľnej čiastke, znamená to, že za túto starostlivosť budete platiť menej, ako by ste v prípade, že by služba podliehala odpočítateľné.
Ak by to bolo predmetom odpočítateľnosti, zaplatili by ste plnú cenu za túto službu, za predpokladu, že ste už nespĺňali svoju odpočítateľnú sumu (ak ste už splnili vašu odpočítateľnú čiastku, zaplatili by ste buď percentuálnu časť nákladov – spolupoistenia – alebo vôbec nič, ak by ste už už splnili svoje maximum z vrecka).
Ak však služba nie je predmetom odpočítateľnosti, zvyčajne budete namiesto plnej ceny zodpovedať za vopred určenú kópiu. Upozorňujeme, že niektoré služby – ako preventívna starostlivosť a niektoré plány – generické lieky – nepodliehajú odpočítateľnej alebo copay, čo znamená, že nemusíte platiť nič pre túto starostlivosť (všetky plány, pokrývať preventívnu starostlivosť bez zdieľania nákladov, čo znamená, že pacient nezaplatí nič za túto starostlivosť – pokrýva to prémie, ktoré sú platené na nákup plánu).
Príkladom je hodnota 1000 slov
Takže povedzme, že váš zdravotný plán má 35 dolárov kopákov vidieť lekára primárnej starostlivosti, ale počíta špecializované návštevy smerom k odpočítateľnej. Máte odpočítateľnú sumu vo výške 3 000 EUR a maximálnu sumu vo výške 4 000 EUR. A sadzba dohodnutá v sieti so zdravotnou poisťovňou je $ 165.
Povedzme, že máte tri návštevy PCP počas roka a dve návštevy špecialistov. Vaše celkové náklady na návštevy PCP sú 105 EUR a vaše celkové náklady na návštevy špecialistov sú 330 EUR, pretože zaplatíte plnú cenu.
V tomto okamihu ste zaplatili 330 dolárov za vašu odpočítateľnú sumu a zaplatili ste 435 dolárov za maximálnu sumu. (330 USD plus 105 USD). ◊ Teraz povedzme, že ste v nehode pred koncom roka a skončíte v nemocnici na týždeň. Poplatky za hospitalizáciu sa vzťahujú na odpočítateľnú sumu a váš plán zaplatí až 80% po zaplatení odpočítateľnej čiastky, kým nedosiahnete maximálnu výšku vrecka.
Na pobyt v nemocnici by ste museli zaplatiť 2 670 dolárov za odpočítateľné poplatky (3 000 dolárov mínus 330 EUR, ktoré ste už zaplatili za návštevy špecialistov). Potom budete musieť zaplatiť 20% zvyšných poplatkov, kým celková čiastka, ktorú ste zaplatili za tento rok, nedosiahne 4 000 dolárov. Vzhľadom na to, že ste zaplatili tie tri PCP kópie v celkovej výške 105 USD, museli by ste zaplatiť iba 895 dolárov v poplatkoch za spolufinancovanie za pobyt v nemocnici, aby ste sa dostali na maximálnu sumu.
Tu je to, ako by matematika vyzerala, keď to bolo všetko povedané a urobené:
$ 330 + $ 2,670 = 3 000 dolárov odpočítateľných met
- 105 dolárov (copays) + 895 dolárov (coinsurance) = ďalších 1000 dolárov v poplatkoch za rok
- 3 000 dolárov + 1 000 dolárov výdavky mimo prevádzku) = 4 000 dolárov
- 4 000 dolárov je maximálny zostatok na váš plán, čo znamená, že akékoľvek iné poskytnuté služby počas zvyšku roka budú v plnej výške pokryté vašim plánom zdravotného poistenia za predpokladu, že zostanete rovnaký plán na zvyšok roka.
- Ak váš zdravotný plán podstúpil návštevy PCP na odpočítateľnej čiastke, zaplatili by ste aj plnú cenu za tieto (tiež povedzme 115 USD každý). V takom prípade by ste mali pred návštevou nemocnice až 675 dolárov v poplatkoch, ktoré sa vzťahujú na odpočítateľnú sumu (345 USD na návštevy PCP plus 330 USD na návštevy špecialistov). Stále by ste skončili s rovnakými výdavkami vo výške 4 000 dolárov
po pobyte v nemocnici. Ale keby sa nehoda nestala a vy ste neskončili v nemocnici, vaše celkové náklady za rok by boli vyššie v pláne s návštevami PCP podliehajúcou odpočítateľnej (675 dolárov, namiesto 435 dolárov). Ak skončíte s vašim maximálnym vreckom na rok, nebude to jedno alebo druhé. Ak však neskončíte s vašou maximálnou sumou, zvyčajne budete platiť menej, ak máte v pláne služby, ktoré nie sú predmetom odpočítateľnosti. Zhrnutie
Nenechajte si paniku, keď zistíte, že služby nie sú predmetom odpočítateľnej. Pokiaľ sa na vás vzťahuje váš plán, znamená to, že za tieto služby budete platiť menej, ako by ste platili, ak by podliehali odpočítateľnosti.
Ak máte chronickú a vážnu chorobu, ktorá vyžaduje rozsiahlu lekársku starostlivosť, je tu veľká šanca, že sa stretnete s maximálnym vreckom maximálne na rok bez ohľadu na návrh plánu a pravdepodobne zistíte, že plán s nižším out-of-vreckom maximum bude pre vás prospešný, napriek skutočnosti, že príde s vyššou poistkou.
Ale ak ste zdravý a neskončíte s vašimi zámermi v plnej výške – alebo dokonca odpočítateľný – s výhodami, ktoré nie sú predmetom odpočítateľnej sumy, znamená to, že vaša zdravotná poisťovňa začne platiť za (to by znamenalo, že budete musieť zaplatiť plnú cenu až do splnenia nároku na odpočet – čo sa v danom roku nemusí vôbec vyskytnúť).
To znamená, že čím viac služieb sú vylúčené z odpočítateľnej čiastky, tým vyššia je prémia.
