Pre ľudí, ktorí nemajú prístup k zamestnávateľom sponzorované poistenie, ACA zahŕňa dotácie, aby sa zdravotné poistenie cenovo dostupné. Ale nie všetci úhľadne zapadajú do jednej z týchto dvoch kategórií. Niektorí ľudia majú prístup k sponzorovanému plánu zamestnávateľov, ale nemôžu si dovoliť prémie. Pre niektoré z nich poskytuje ACA úľavu. Ale medzi dvoma až štyrmi miliónmi ľudí nie je v tomto bode žiadne dobré riešenie.
Kto je chytený v rodinnej závadě?
To preto, že sú uviaznuté v tom, čo je známe ako ACA "rodina glitch" a nemajú prístup k cenovo dostupné pokrytie od zamestnávateľa alebo dotácie prostredníctvom výmeny.
Tu je problém: Aby ste mohli mať nárok na dotácie na výmenu, musíte mať príjem, ktorý nepresahuje 400% úrovne chudoby, a druhá najnižšia cena Strieborného plánu vo vašej oblasti musí stáť viac ako vopred určenú sumu. Ale je tu aj ďalší faktor. Oprávnenosť na dotácie závisí od toho, či osoba má alebo nemá prístup k plánu zamestnávateľov, ktorý poskytuje minimálnu hodnotu (pokrýva aspoň 60% priemerných nákladov) a je považovaný za cenovo dostupný. Pre rok 2018 je to definované ako pokrytie, ktoré nestoja viac ako 9,56% príjmu domácnosti len za pokrytie zamestnanca (ide o mierny pokles z roku 2017, kedy cenovo dostupné poistenie zamestnávateľov muselo stáť nie viac ako 9,69% príjmu domácnosti iba v prípade pokrytia zamestnanca).
Ak má zamestnanec rodinných príslušníkov, dodatočné náklady na pripočítanie do zamestnaneckého sponzorovaného plánu sa neberú do úvahy pri určovaní, či je alebo nie je plán sponzorovaný zamestnávateľom "cenovo dostupný". Keďže väčšina zamestnávateľov zaplatí značnú časť poistného na zdravotné poistenie svojich zamestnancov, väčšina plánov sponzorovaných zamestnávateľmi sa považuje za cenovo dostupné.
A to "cenovo dostupné" klasifikácia sa vzťahuje aj na pokrytie členov rodiny, , aj keď zamestnávateľ neplatí žiadne z ich poistného vôbec.
Ako príklad uvažujme päťčlennú rodinu s jediným príjmom vo výške 60 000 dolárov za rok. Oni sú oveľa nižšie ako hranice príjmu na dotáciu (400% chudoby pre rodinu piatich je 115,120 dolárov na určenie oprávnenosti na 2018 daňových kreditov). Predpokladajme, že zamestnávateľ pracujúceho rodiča ponúka dobrý plán zdravotného poistenia a platí väčšinu prémií svojich zamestnancov. Takže rodina platí len 100 dolárov / mesiac odpočítané z výplaty na pokrytie len prémie zamestnanca. To je len 2% ich príjmu – a to pod prahom 9,56% – takže pokrytie je považované za dostupné.
Ale ak to bude stáť rodina navyše 900 dolárov / mesiac, aby ste pridali manželku a deti do zamestnaneckého sponzorovaného plánu? Niektorí zamestnávatelia nezahŕňajú žiadne prémie na pridanie závislých osôb, takže to nie je neobvyklý scenár. Teraz celkový odpočet mzdy za zdravotné poistenie je 1000 USD / mesiac, čo je 20% príjmu domácnosti. Celá rodina sa však stále považuje za prístup k "cenovo prijateľnému" zdravotnému poisteniu sponzorovanému zamestnávateľom, pretože určenie cenovej dostupnosti je založené výhradne na tom, čo platí pre zamestnanca, nie pre zamestnanca a závislé osoby a / alebo manžela / manželku.
Ako sa to stalo?
To všetko bolo objasnené IRS v konečnom pravidle, ktoré publikovali v roku 2013. A hoci tento problém je všeobecne označovaný ako "rodina závada", to nie je v skutočnosti závada v tom zmysle, že bola starostlivo zvážená vládnou zodpovednosťou Úradu a IRS pred tým, ako boli právne predpisy dokončené.
Obavy súviseli s tým, že ak by závislí v tejto situácii mohli získať dotácie na výmene, zvýšila by celkovú sumu, ktorú musí vláda zaplatiť vo forme dotácií. Vzhľadom na to, že zamestnávatelia musia pokryť len pokrytie "cenovo dostupných" kritérií pre svojich zamestnancov, existovali obavy, že zamestnávatelia by mohli znížiť príspevky, ktoré platia na odmeny za zdravotné poistenie závislé osoby, čím posielajú ešte viac manželov a detí na výmenu za dotované pokrytie.
Môžeme to opraviť?
V roku 2014 senátor Al Franken predstavil zákon o rodinnom pokuse (S.2434) v snahe odstrániť rodinu. Právne predpisy však nikam nechodili kvôli obavám, že by oprava bola príliš nákladná (viac ľudí by sa kvalifikovalo na dotácie, ktoré financuje federálna vláda). Hillary Clintonová tiež navrhla, aby sa v rámci kampane na prezidentskú kampaň vyriešila rodinná závada, ale nakoniec stratili voľby do Donalda Trumpa.
republikáni v Kongrese sa zamerali na zrušenie a nahradenie ACA počas legislatívneho zasadnutia v roku 2017, ale rôzne opatrenia, ktoré navrhli, neprešli a ACA zostáva neporušená. Nenavrhovali žiadne zákony na riešenie rodinnej závady.
Zostáva zistiť, či bude rodinná závada napokon opravená. Našťastie, veľa detí, ktoré by inak boli chytené v rodinnej závade, sú oprávnené na program CHIP (Program zdravotnej poistenia detí). Ale pre tých, ktorí nie sú, a pre manželov, ktorí sú v rodine závada, pokrytie môže byť stále mimo dosah, aj napriek tomu, že je to technicky považované za cenovo dostupné.
