2017 Zdravotné poistenie zvýšenie sadzby

Ak ste venovali pozornosť titulky zdravotného poistenia v posledných niekoľkých mesiacoch, pravdepodobne ste videli niektoré alarmujúce správy o 2017 poistného na zdravotné poistenie. Tu je to, čo potrebujete vedieť, aby ste podrobnosti uviedli do kontextu

Nadpisy sa týkajú individuálneho trhu

Prakticky všetky očividné titulky boli o poistnom na zdravotnom poistení na individuálnom trhu.

To je miesto, kde si ľudia kúpia svoje vlastné zdravotné poistenie, ak nemajú prístup k plánovaniu alebo pokrytiu zo strany vlády (Medicaid, Medicare, CHIP atď.).

Podľa analýzy vykonanej spoločnosťou ACA Signups v marci 2016 obsahuje individuálny trh približne 18,2 milióna ľudí alebo približne 5,6 percenta z celkového počtu obyvateľov Spojených štátov.

Ak získate svoje zdravotné poistenie od svojho zamestnávateľa alebo z vládneho programu, vaša sadzba sa zvyšuje v roku 2017 nie sú tie, ktoré sa v tomto lete dostali na titulky (aj keď prémiový proces preskúmania malých skupín sa uskutočňuje súčasne, priemerná navrhovaná malá skupina zvýšenie sadzieb vo väčšine štátov je výrazne nižšie ako navrhované zvýšenie sadzieb pre jednotlivé trhy).

Na registráciu ACA Charles Gaba sledoval navrhované zvýšenie sadzieb pre rok 2017 a ich váženie na základe trhového podielu každého dopravcu. Výsledok – koncom júla v 37 štátoch a okrese Columbia – je v priemere takmer 23 percent.

Ale znova to platí len pre individuálny trh; pre viac ako 94 percent Američanov sa navrhované zvýšenie sadzieb neuplatňuje.

Sadzby nie sú dokončené

V takmer každom štáte regulačné orgány stále prehodnocujú sadzby, ktoré zdravotné poisťovne predložili v roku 2017. Kalifornia a Oregon dokončili proces hodnotenia sadzieb v júli 2016, ale mnohé štáty tento proces dokončia až do septembra alebo októbra.

V štyroch štátoch (Missouri, Oklahoma, Texas a Wyoming) je federálna vláda zodpovedná za proces hodnotenia sadzieb pre trhy s individuálnymi a malými skupinami (Alabama prevzala svoj vlastný proces hodnotenia sadzieb od apríla 2016 a Missouri začať s vlastným procesom hodnotenia sadzieb počnúc rokom 2017).

Ostatné štáty a okres Kolumbia vykonávajú svoje vlastné hodnotenie cien, rozsah týchto recenzií sa však v jednotlivých štátoch značne líši.

Mnohé štáty požadujú verejný komentár k navrhovanému zvyšovaniu sadzieb a niektoré verejné vypočutia na diskusiu o návrhoch sadzieb a získavanie spätnej väzby od spotrebiteľov.

Regulátory nemajú kúzelné paličky

Napriek tomu, že navrhované sadzby zdravotného poistenia sú preskúmané regulačnými orgánmi, schválené zvyšovanie sadzieb môže nakoniec skončiť oveľa vyššie, než by mohli spotrebitelia očakávať. Ak sú navrhované sadzby aktuársky odôvodnené na základe nákladov na poistné plnenia, je len málo, čo môžu regulačné orgány urobiť na zníženie poistného.

Hoci štátni a federálni poistní matematici skrývajú podanie sadzieb poisťovateľov, aby zistili, či sú oprávnené, niektoré štáty nemajú právomoc odmietnuť alebo upraviť (v závislosti od údajov) sadzby, ktoré považujú za neoprávnené ,

Minimálna federálna požiadavka pre proces hodnotenia sadzieb spočíva v tom, že regulačné orgány preskúmajú navrhované sadzby a podporné dokumenty a určia, či sú sadzby aktuársky odôvodnené. Ak nie sú, tieto informácie sa oznamujú zdravotnej poisťovni a ak poisťovateľ pokračuje v implementácii nových sadzieb bez ďalších úprav, regulačné orgány informujú verejnosť, že sadzby nie sú odôvodnené. Mnohé štáty však uplatňujú robustnejšie postupy hodnotenia sadzieb, ktoré umožňujú regulačným orgánom mať značnú kontrolu nad tým, či sú navrhované sadzby upravené pred schválením.

Štátne regulačné orgány však môžu upravovať navrhované sadzby len vtedy, ak tieto sadzby nie sú odôvodnené údajmi.

Keď sa náklady na poistné plnenia zvyšujú, tak aj poistné na zdravotné poistenie.

Zdravotní poisťovatelia na trhoch s individuálnymi a malými skupinami sú povinní minúť najmenej 80 percent poistného na zdravotné náklady a zlepšiť kvalitu zdravotnej starostlivosti (pre veľké skupiny je požiadavka aspoň 85 percent poistného). Ak poisťovatelia trávia viac, než sú povolené na administratívne náklady, musia vystaviť zľavy svojim prijímateľom.

Keď zdravotné poisťovne podajú sadzby na nasledujúci rok, vedia, že údaje budú preskúmané regulačnými orgánmi ešte predtým, ako budú plány k dispozícii na nákup, a tiež vedia, že ich výdavky na náklady na zdravotnú starostlivosť oproti administratívnym nákladom budú analyzované po ukončení plánovacieho roka ,

Stručne povedané, zdravotné poisťovne nemôžu len predávať plány za každú cenu, ktorá sa im páči. Ak však údaje naznačujú, že poistné nie je v súlade s výdavkami na poistné plnenia, poisťovatelia nemajú inú možnosť než zvýšiť poistné. A dokonca aj v štátoch s veľmi robustným programom hodnotenia sadzieb nemajú regulačné orgány inú možnosť ako schváliť navrhované zvýšenie sadzieb, ak sú aktuársky odôvodnené.

Dotácie budú zvýrazňovať zvýšenie sadzieb pre milióny ľudí

Prémie dotácie sú základným kameňom "cenovo dostupného" aspektu zákona o dostupnej starostlivosti (ACA). Dokonca aj v prípade, že konečné schválené sadzby sú tak vysoké ako súčasné 23% priemerné navrhované zvýšenie sadzieb, dotácie na poistné kompenzujú podstatnú časť tohto zvýšenia sadzby.

Od 31. marca 2016 bolo viac ako 11 miliónov ľudí zapísaných do pokrytia cez zdravotné poisťovne celoštátne a 84,7% z nich dostávalo dotácie na poistné. Pre tých jednotlivcov – rovnako ako pre ľudí, ktorí sa v roku 2017 stali novo oprávnenými na dotácie – dotácie znižujú cenu referenčného plánu na úroveň, ktorá je podľa ACA považovaná za cenovo prijateľnú.

Keď sa prach usadí v nových sadzbách na rok 2017, bude určený plán benchmarku – druhý najnižší cenový strieborný plán – v každej oblasti. Ak je priemerná cena benchmarkového plánu v roku 2017 vyššia ako v roku 2016, priemerné dotácie sa tiež zvýšia, rovnako ako v roku 2016.

Bolo by dôležité, aby sa pri registrácii prihlásili späť na svoje účty počas otvoreného zápisu a že neexistuje nový plán, ktorý by ponúkol lepšiu hodnotu pre rok 2017. A hoci zvýšenie prémií za konkrétny plán môže byť dosť vysoké, dotácie pre ľudí v tejto oblasti sa významne zvýšia len vtedy, ak sa v pláne referenčných hodnôt vyskytne výrazné zvýšenie (berúc do úvahy, že plán benchmarku môže byť úplne nový plán, je to len druhý najnižší cenový strieborný plán v danej oblasti a nie vždy ten istý plán z roka na rok).

Z dôvodu spôsobu, akým sa môžu plány posunúť z hľadiska toho, ako sa ich ceny každoročne porovnávajú, neexistuje žiaden spôsob, ako vedieť, že stále získavate najlepšiu hodnotu z programu podpory bez toho, aby ste sa prihlásili na váš výmenný účet a porovnaním vášho súčasného plánu s možnosťami, ktoré budú k dispozícii pre nasledujúci rok (nákupné okná sa zvyčajne stávajú k dispozícii v týždni vedúcom k otvorenému zápisu, ale všetky plány na rok 2017 budú k dispozícii pre prehliadanie a / alebo nákup od 1. novembra , 2017).

Off-Exchange Enrollees

Ak ste zapísaní do individuálneho plánu zdravotného poistenia na trhu mimo burzy (alebo ak máte plán na výmenu, ale zarobíte príliš veľa na dotácie), môžete čeliť výraznému zvýšeniu sadzieb v roku 2017, v závislosti od toho, kde žijete a ktorú zdravotnú poisťovňu používate.

Ak existuje nejaká šanca, že ste oprávnená na dotáciu, budete chcieť počas otvoreného zápisu zvážiť možnosti na výmenu. Problémy, ktoré vyvolali výmeny v rokoch 2013 a 2014, sú väčšinou vyriešené a výmena je jediným miestom, kde môžete získať prémiovú dotáciu.

Ak neexistuje spôsob, akým ste oprávnení na dotáciu, môžete nakupovať buď na alebo mimo burzu, ale určite budete chcieť porovnať možnosti, ktoré sú k dispozícii počas otvoreného zápisu, a nie jednoducho nechať svoj aktuálny plán automaticky obnoviť.

Like this post? Please share to your friends: