Rakovinové poistenie je relatívne nové vozidlo vo svete programov zdravotného poistenia. Bola vytvorená v reakcii na stále rastúcu mieru rakoviny v Spojených štátoch a často neúnosné náklady na liečbu rakoviny.
Tento doplnkový poistný produkt bol navrhnutý tak, aby pomohol znížiť výdavky z rezervy a preklenul medzeru medzi tým, čo vaše primárne poistenie vykonáva a nepokrýva.
Ale otázka je toto: je to naozaj stojí za to?
Úvod do poisťovníctva proti rakovine
Rakovinové poistenie nebolo určené na to, aby nahradilo tradičné zdravotné poistenie, ale aby ho kompliment zaplatil za výdavky súvisiace s liečbou, na ktoré sa nevzťahujú vaše pravidlá. Existujú dva spôsoby, ako toto poistenie funguje:
- Pri väčšine plánov dostanete jednorazovú sumu peňazí, ak ste diagnostikovaní rakovina, ktorú môžete použiť ako na zdravotné náklady, tak na bežné životné náklady. V podstate používate peniaze akýmkoľvek spôsobom, akým sa rozhodnete vyrovnať za stratené mzdy, odpočítateľné a spoločné platby.
- Menej často, politika môže poskytnúť pokrytie výdavkov súvisiacich s rakovinou nad rámec toho, čo pokrýva vaša primárna zdravotná politika. To, čo je skutočne pokryté, sa môže značne líšiť a môže mať občas rovnaké vylúčenia ako vo vašom primárnom pláne.
Tieto pravidlá nadobúdajú účinnosť potom, čo poisťovňa dostane dokumentáciu o diagnostike rakoviny.
Zvyčajne existuje po čakacej dobe čakacia lehota pred tým, ako prejde do plného účinku.
Oprávnenosť na poistenie proti rakovine
Ak chcete mať nárok na poistenie rakoviny, zvyčajne nemôžete mať už existujúcu chorobu, ktorá vás predurčuje k rakovine. Nemôžete napríklad diagnostikovať rakovinu maternice a potom požiadať o politiku.
Vo väčšine prípadov sú ľudia, ktorí boli predtým diagnostikovaní a liečení na rakovinu, tiež neoprávnené. Ostatné skupiny, ako napríklad osoby s HIV, sú zvyčajne vylúčené, pretože ochorenie je spojené so zvýšeným rizikom mnohých druhov rakoviny.
Aké rakovinové poistenie zahŕňa a nepokrýva
Zatiaľ čo krytie poistenia proti rakovine sa líši v závislosti od poskytovateľa a detailov politiky, väčšina plánov pokrýva zdravotné a iné ako zdravotné výdavky.
Náklady na lekársku starostlivosť môžu zahŕňať kódy, predĺžené nemocničné pobyty, laboratórne testy, liečbu špecifickú pre choroby a postupy ako transplantácie kmeňových buniek. Nemedicínske výdavky môžu zahŕňať domácu zdravotnú starostlivosť, stratu príjmu, náklady na starostlivosť o dieťa a pomôcky na obmedzenie výživy.
Poistenie rakoviny zvyčajne nezahŕňa žiadne náklady spojené s nemelanómovou rakovinou kože. Okrem toho tí, ktorí majú skoré druhy rakoviny, ako je karcinóm in situ, môžu dostať len zníženú výplatu, zvyčajne polovicu alebo menej z toho, čo by ste mohli dostať diagnostiku rakoviny.
Poznáte fakty pred nákupom
Existuje veľa diskusií o zdravotnom pláne špecifickom pre choroby. Niektorí ľudia ich pevne podporujú, zatiaľ čo iní veria, že sú to len stroje na výrobu peňazí, ktoré sa zaoberajú strachom ľudí.
Tu je niekoľko bodov, ktoré je potrebné zvážiť pri premýšľaní o kúpe plánu rakovinového poistenia:
- Poznáte svoje riziko rakoviny.Tí, ktorí majú silnú rodinnú anamnézu rakoviny, sa môžu chcieť pozrieť na svoju súčasnú politiku a zistiť, či rakovinové poistenie môže dopĺňať pokrytie. To isté platí pre osoby s genetickou predispozíciou na rakovinu, ako u ľudí s mutáciou BRCA2.
- Pozrite sa, či inovácia vašich existujúcich pravidiel môže poskytnúť potrebné pokrytie.Rozhodnutie o aktualizácii vašej súčasnej politiky môže byť lepšou voľbou pre osoby s priemerným rizikom rakoviny. Môže to stáť menej na zlepšenie a ponúknuť vám širšiu škálu výhod aj v prípade ochorení, ktoré nie sú spojené s rakovinou.
- Nezabudnite, že dve politiky nemajú pravidlá nevyhnutne zdvojnásobiť pokrytie. Základné komplexné zdravotné poistenie spolu s plánom poistenia pre rakovinu neznamená nutne, že získate dvojité výhody. Často sa môže liečba vylúčená jednou politikou vylúčiť aj druhou.
- Prečítajte si doložku o koordinácii prínosov. Väčšina hlavných poistných zmlúv má doložku o koordinácii výhod (COB), v ktorej sa uvádza, že poisťovateľ nebude kryť náklady, ktoré tento iný plán robí. Nákupom rakovinového poistenia môžete v skutočnosti znehodnotiť výhody poskytnuté v primárnom pláne. Nie je nezvyčajné, aby dva poskytovatelia spochybnili zodpovednosť druhého bez toho, aby predpokladali krytie. Zatiaľ čo tieto problémy môžu byť zvyčajne vyriešené, môžu spôsobiť veľa zbytočnej bolesti hlavy a plytvanie časom.
Ďalšie možnosti poistenia
Ak máte obavy z finančného zásahu, ktorý vaša rodina môže dostať, ak máte rakovinu, existuje niekoľko ďalších možností, ktoré môžete zvážiť: ◊ Založenie účtu zdravotného sporenia (HSA) alebo flexibilného výdavkového účtu (FSA) Váš zamestnávateľ vám môže umožniť vyčleniť peniaze na daňové úľavy na náklady, ktoré sú vyššie ako tie, na ktoré sa vzťahuje vaše poistenie.
- Plán poistenia kritických ochorení môže poskytnúť pokrytie rakoviny a iných typov kritických ochorení, ako je infarkt alebo mŕtvica. Rovnako ako pri plánoch poistenia proti rakovine, je dôležité, aby ste si prečítali jemný výtlačok, aby ste pochopili, aké sú podmienky (alebo štádiá ochorenia), ktoré politika pokrýva.
- Ak máte obavy z stratených miezd, zvážte investovanie do krátkodobého invalidného poistenia, ktoré sa vypláca za akýkoľvek zdravotný stav, ktorý ovplyvňuje vašu schopnosť pracovať.
- Vezmite domov správy
Pred zakúpením akéhokoľvek plánu poistenia proti rakovine sú tu štyri pravidlá, ktoré by ste mali vždy dodržiavať:
Je dôležité, aby ste presne pochopili, čo je zahrnuté v politike, čo je vylúčené a čakacia doba je pred vami majú prístup k výhodám.
- Mali by ste vždy porovnávať výhody doplnkovej politiky s pravidlami vašej primárnej politiky, aby ste zistili, kde dochádza k akémukoľvek prekrývaniu alebo prepúšťaniu. Nemá zmysel nakupovať poistenie rakoviny, ak vaša súčasná pokrýva väčšinu alebo všetky rovnaké výdavky.
- Ak si myslíte, že náklady na liečbu rakoviny nie sú dostatočne pokryté vašim primárnym plánom, zvážte, či aktualizácia môže vyplniť tieto medzery.
- Ak sa rozhodnete, že rakovinové poistenie je životaschopnou možnosťou, venujte si čas na nakupovanie. Zahŕňa to aj nákup iných druhov pokrytia vrátane dlhodobého invalidného poistenia.
- Nakoniec je dôležité mať na pamäti, že existuje veľa daňových odpočtov pre ľudí s rakovinou. Tým, že dôkladne zaznamenáte všetky výdavky, vrátane cestovania do a z vašej kliniky, môžete znížiť časť vašej ročnej dane a ušetriť peniaze.
